唐宁:信用跟贫富没有直接关系 让信任增值

　　搜狐公司品牌活动“搜狐企业家论坛”2009年会于11月18日-19日在北京隆重召开，论坛由搜狐财经中心发起，秉承“公益性、公平性、开放性”的原则，为中国企业家提供一个论道、交流、成长、互助的新媒体传播平台。以下是搜狐财经对与会企业家进行的专访：
 

　　搜狐财经：宜信公司一直在做小额信贷，其实现在整个经济最需要的就是这个，因为一般银行对中小企业是有歧视的，宜信公司给很多人解决了小额信贷的要求。接下来想请您来谈一谈宜信的三农项目——宜农贷，现在在农村的开展情况怎样？进展如何呢？

　　唐宁：宜农贷说起来话长，我最早是1997年的时候去孟加拉跟尤努斯教授学习考察他的模式，那样时候就一直想为中国的贫困农户，特别是贫困农村妇女做一些什么事情。一直到宜信三年半以前成立，并且把一个“个人对个人”的信用贷款服务平台做起来，这个时候平台上有很多的出借人客户提出投资理财，通过把钱借给人别人获利这种形式做更为公益性的事情，宜农贷也很自然的就诞生了。

    其实中国在过去的几年、十几年也有多家类似于格莱珉模式的小额信贷助农组织。这块过去可能也跟商业化运作的程度比较低有关，他们优秀的工作进行了这么长时间却一直不为外人所知。我1997年从孟加拉回来到北京采访了两个人，一个人是联合国开发计划署UNDP当时驻中国的官员，另外就是社科院农村发展研究所的杜小山教授，从杜小山做第一家类似于格莱珉模式的服务设，到现在当地已经有几百家小额信贷助农组织再各地开展起来了，其中有一部分运作并不是非常成功。这些小额信贷组织其中几十家运作情况非常良好，都是百分之百或者近乎百分之百的还款率，而且深受当地贫困妇女的欢迎，而且这些小额信贷助农组织可谓是根红苗正，他们都像社科院、商务部、联合国开发计划署、全国妇联在他们之下，但是并不是政府组织，而是政府支持的当地助农组织，做的非常好，我们其中去了相当多家。从去年年底运作宜农贷以来，跑了很多的地方，深深的为各地这些组织的负责人、团队他们的助农扶贫精神所感召。

　　搜狐财经：有没有想过把他们都吸收过来？

　　唐宁：我觉得从宜信P2P助农平台角度讲进行了非常深入的合作，他们是进行农户的开发、维护、风险管理、控制，我们P2P助农平台，一方面是开发出借人，让越来越多的都市的有闲余资金愿意扶贫、助农、献爱心的个人，和农村的妇女一对一的建立起对应，其实门槛非常低，只要一百元就可以参与帮扶一个农村妇女，因为当时在农村家庭里边一年的收入也就是一千多元，所以说五百元、一千元的一笔贷款能够帮得上大忙，你出两百、我出一百、他出三百，这样个人助个人的模式就起来了，而且这样的模式能够唤起广大的都市公益出借人共同的兴趣，原来想需要几万、几十万、上千万才能做公益，才能够帮助别人，这个门槛就没有了，而且透明度非常强，你想帮助哪个农民自己选，你想帮助甘肃还是河北还是陕西，我们现在跟三家当地小额信贷助农组织合作。

　　搜狐财经：心理接受上可能也要更舒服一点。

　　唐宁：从这方面来讲，这种一对一的方式有很强的个性化，本来面向未来因为也用上了高科技、互联网，这方面的个性化就得以充分的展示，我们所有农户的情况都在网络上充分的展示，出借人愿意选择哪些农户帮助，他就可以把这些农户放到帮扶小的篮子里边，类似于购物车这样的功能，统一的去帮扶，非常有趣的功能。

　　搜狐财经：我知道你们除了宜农贷其实也有其他各种类型的小额信贷，因为金融危机情况下大家都说中小企业最先焕发活力危机是最容易走出去的，因为中小企业占据了80%的工业，现在大家都觉得只有就业上来了经济才能最终的好起来，在解决中小企业融资难的问题上在这方面有没有什么样的项目？

　　唐宁：也有，这方面来讲，因为P2P信贷服务平台上，不仅仅助农，就像刚才您讲的也可以助学，也可以助商。

　　搜狐财经：我知道你们有助学贷、精英贷。

　　唐宁：助商方面中小企业，其实我们这种个人对个人的信贷服务平台，主要是关注于微小企业，因为微小企业是占中小企业的大部分。

　　搜狐财经：就是我们俗称的个体户都属于这里。

　　唐宁：对，而且随着高科技互联网的普及，这种微小企业体现的熊市也有非常大的创新、非常多的突破，举例来讲，现在有许许多多的网民在网上实现第二职业，实现有益的补充，这些网民也是咱们讲的微小企业重要的组成部分。我们来讲就能够由出借人和有资金需求、用途正当的借款人之间建立一个一对一的帮扶关系，几千、几万这样非常宝贵的资金就可以帮助，举例比如一个线上小店的店主进行资金的周转，就可以帮助线下的服装摊或者运输队完成他们资金使用的规划、周转这样的功能，所以对微小企业来讲我认为起到了一个非常好的补充、促进作用。

　　搜狐财经：对你们而言，觉得回报率怎么样？风险性如何？

　　唐宁：就像刚才我第一次接触小额信贷是97年在孟加拉尤努斯教授讲的我记忆犹新，而且也是建立在深刻理解基础之上，他讲的第一句话叫做“穷人有信用”，我觉得这是非常深刻几十年的重大发现，就是说信用跟贫富并没有直接的关系，如果说有的话是说穷人中低收入人群要比富人更有信用，因为穷人他进行借贷主要解决的是生存发展的最关键的问题，而富人有许多奢侈性质在里面，所以多年信用实践的结论就是说，穷人、中低收入人群更有信用，这就是尤努斯教授的第一句话，也回答了你刚才的问题，到底穷人、中低收入人群有没有信用？非常非常有信用，当然并不是说咱们不要做风险管理、信用控制的工作，要做，而且风险控制作为一个学科已经很成熟了，比如说在美国个人信用行业已经有近200年的历史，日本也有50多年的历史，所以说理论、实践都非常成熟，我们做的是已经把国际上很成熟的信用技术、信用模式和中国的实际相结合，我觉得这是你刚刚讲的风险方面的问题。

　　从价值方面、从回报方面，个人信用其实是个人一项重要的资产，和房、和车一样也是资产的重要组成部分，但是很多很多国认不是特别了解，因为信用是无形的，大家讲有房能住、有车能开，信用能干什么？有了信用就能有别人来帮助你，有别人在你最需要的时候给予资金上的帮助，下次就有更多的人愿意更大的额度、更低的成本、更快捷的方式帮助你，这个就是信用的价值。

    举例来讲，陕西西乡看一个农户，3年钱花了580块买了一只小牛，现在这个小牛值1500块钱，看增值有多大，还有很多从事微小企业，从事资金周转、从事项目等等这样的人，他有了这种小额资金的帮扶，能够获得百分之几百的回报。从他自身来讲，有人信任了他，他获得了这样的增值，把一部分回报返还给这个体系、返还给出资人理财者，能够帮助别人也获得一个稳定的回报，这对于理财者、出资人来讲也是很有利的，也让他体现了信用的价值，同时很多商家在现在这样一个经济危机过程之中也能有更多的客户，例如家电下乡，家电下乡买不起也可以通过信贷的方式去买，他也有更多的客户，教育培训机构有更多的学生、学生家长没钱也可以上得起学，他们也是受益者。所以说P2P信贷这种模式是一个多赢的模式，借款人是最大的受益者，因为信用有价值，尤努斯教授讲。出借人或者理财者、出资人，以及商家，以及平台，方方面面都是受益者，这样一个多赢的局面。

　　搜狐财经：我们今天这个论坛有一个主题叫的“企业核心竞争力再造”，您怎么理解这样一个主题呢？

　　唐宁：我觉得其实企业发展创新是一个企业永恒的命题，如何更快、更好的发展科学可持续的发展，我想核心竞争力就是每一位企业家每天都在考虑的问题，我想企业的核心竞争力我们的观点是在人，是不是一群有理念、有理想的人，能够以一种文化去追求这种理想，最终在各种市场变化的情况下都能够及时的调整战略、打法应变，这个是以宜信公司为例我们认为的核心竞争力，当然其中还涉及到很多战略、战术等等，可以通过阶级发展不同的阶段去调整，但我觉得有一群有理想、有理念的人是最关键的，这个是我们认为的企业的核心竞争力。

　　搜狐财经：非常感谢您，谢谢！

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