来源：中国经济时报
■成保德
扩大农村需求，对农村信用社金融服务提出了多方面的要求，但农村信用社却面临许多新矛盾。基层农村信用社主要分布在县城和乡镇政府所在地，而在乡镇政府所在地以外的行政村和自然村没有金融服务网点。农村信用站撤销后，乡镇所在地以外的行政村由于没有金融服务机构，农村金融服务难以体现“便农”服务。在一些贫困山区、经济不发达的偏僻农村，距离信用社、银行较远的行政村的农民，对存取款、结算、贷款不便反映较多。广大乡村地区金融服务缺失。
农村信用社体制改革在解决农村信用社经营机制、历史包袱等方面成效明显，但同时，农村信用社自身面临的法人治理结构不健全、资金实力有限、不良贷款比例较高、内控制度不健全等问题，制约其在扩大内需、促进经济增长中的作用。农村贷款风险大，制约农村信用社对扩大内需的信贷投放。农业是基础产业，也是弱势产业，由于受自然条件、市场环境等因素的影响较大，农民抵御风险的能力较弱，致使农村信用社对农村投入信贷资金有风险。加上农村一些企业和农户信用观念淡薄，影响了基层农村信用社对“三农”发放贷款的积极性。
担保机制不健全制约农村信用社信贷资金的投入。近年来，农村信用社推行农户小额贷款取得明显成效，通过评定信用户、开展联保贷款等措施，在缓解农户贷款难问题上发挥了重要作用。但中小企业，个体工商户、农户额度较大的贷款，由于抵押担保条件不具备，难以得到农村信用社贷款的支持。特别是农村符合相关条件的抵押物缺失，如，农民承包经营的土地只有经营权，农户房产不能作为贷款抵押物，农村新建企业因为承租土地，没有有效的土地使用权证，厂房及其他设施不符合抵押条件等，致使农村信用社“放贷难”，农户和企业“贷款难”。农户联保贷款的额度由于受农户联保贷款条件的限制，难以获得贷款额度的支持。
农村信用社电子化、网络化程度低，制约农村结算效率的提高。扩大农村内需，对结算工具、渠道、速度都有较高的要求。农村信用社汇路不畅，未开通电子化支付结算系统，其原因是农村结算业务量小，租用专线费用大，经营成本较高。由于农村信用社为多级法人机构，各自独立核算，这种体制与支付结算的需求存在较大矛盾。目前，县联社与基层农村信用社之间仍然采取传统的信汇结算方式，支付结算速度较慢。加之农村信用社网络建设跟不上，尚未实现通存通兑。农村信用社支付结算方式仍以传统结算工具为主，现金、转账支票、汇兑结算占据主导的地位，信用卡、通存通兑、个人电子汇兑等一批方便、快捷的建立在网络基础上的支付结算工具在农村发展缓慢。
农村信用社服务设施建设滞后，科技投入不足与扩大农村需求不相适应。由于农村信用社点多面广，机构分散，乡村通讯设施差，制约农村信用社业务的发展。近年来，大部分农村信用社处在微利或减亏状态，对基础投入大，技术要求高的网络建设，由于投资不起，农村信用社对计算机的使用仅停留在单机运行，部分农村信用社还处在手工操作。
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