老龄化时代到来 如何规划养老险“保”住幸福

　　随着国内老龄化趋势越来越明显，“4-2-1”结构家庭越来越多，未来养老靠谁实现已成为一个严峻的社会问题。老龄化时代到来，我们如何实现幸福到老呢？

　　老龄化时代到来 养老问题亟待解决

　　国际公认标准表明，65周岁及以上的老年人口占总人口比例7%以上，或者60周岁及以上老年人口占总人口10%以上，即为进入老龄化社会。依此标准衡量，我国已经进入老龄化社会。

　　对外经济贸易大学教授王国军介绍，2005年底我国1%人口抽样显示，65岁以上人口达到1亿人，占比7.7%。统计数据显示，我国人口老龄化速度不断加速，截至2008年底，60岁以上的老年人已接近1.6亿，占全国总人口的12%。进入老龄化社会，意味着养老问题开始凸显。目前，我国构建的养老体系包括基本保障(社会养老保险)、企业年金(补充养老保险)和个人商业养老保险。在这一体系中，社保只是“广覆盖、低保障”，不可能为所有人提供足够养老金，企业年金又取决于企业的实力和意愿，因此商业养老保险无疑将成为提升个人晚年生活质量的主要途径。

　　“70后”成夹心族 养老规划刻不容缓

　　随着计划生育工作的推进，未来通过多生孩子“防老”的愿望已无法实现。而国内“4-2-1”结构家庭越来越多，处于结构中间的“2位”家庭“支柱”将要赡养4位老人并抚养1个孩子。目前来看，处于夹心一族的多为“70后”夫妇。

　　保险专家指出，70后人群作为家庭的“夹心族”，社会的“夹心层”，在家庭责任和事业发展的重压之下，往往忽略了自己的长期养老规划。而由于父辈财富积累非常有限，他们很难去“啃老”，又需要为子女教育投资。因此，他们更需要从现在起进行合理的养老规划。

　　恒安标准人寿北京分公司总经理凃开元介绍，基金、房地产、储蓄和保险等工具都可帮助个人实现养老，组合搭配才能让资金发挥最大效用。但是，养老保险的优势在于能够在整个养老资金配置中提供“确定的”养老金水平，保证长期、稳定的现金流，且能在准备过程中帮助个人进行约束性长期储蓄，做到专款专用，同时很重要的也是最基础的一点——规避缴费期间的一系列人身风险。可见，商业养老保险不可替代。

　　商业养老险 如何保证晚年幸福

　　商业养老保险是投保人通过及早开始定期缴纳保险费，从合同约定年龄开始持续、定期领取养老金的人寿保险，近日恒安标准人寿推出一款“幸福到老”年金保险(分红型)，就是希望消费者通过保险规划真正实现幸福到老。

　　据介绍，“幸福到老”年金保险(分红型)既有20年的最低保证领取年限，又有可达99周岁的较长领取期，分红险将会把每年的红利分配额度以年度红利和终了红利的形式进行分配，使保单的有效保险金额逐年累积，从而不断增加养老保险水平。寿命越长，领取越多。养老金逐年递增的实惠恰好能规避白领、金领所担忧的通货膨胀。

　　恒安标准人寿产品开发部负责人指出，如果被保险人在领取期开始后不幸身故，受益人还会得到一笔身故保险金，延续家庭责任，一份保单两代人受益。

　　据介绍，该产品设有多种缴费期，包括一次性缴费及5年、10年、15年、20年、30年缴，还提供4种养老保险金领取起始年龄，如50岁、55岁、60岁、65岁。投保人可根据自身的状况自主选择。保险公司往往通过组合产品形式为投保人提供更大的保障功能，这样消费者除通过保险解决养老问题外，还可解决大病医疗、子女保障和教育等一系列问题。

　　案例

　　举例而言，30岁的张先生选择了该产品作为补充养老保障。初始保险金额10万元，每年缴费9033元，缴费期限20年，共缴费180660元，选择60岁为养老金领取年龄。自60岁开始，张先生每年将获得有效保险金额的10%，60岁时养老保险金按中等红利水平为17862元(按较低红利水平为13836元，按较高红利水平为23390元)，即使张先生不幸在保证领取20年的期间身故，他的家人仍可以享有一次性领取剩余部分年金的权利。若张先生生存至99岁，养老金总额按中等红利水平近109万元(按较低红利水平为620764元，按较高红利水平为2032551元)。

　　(注：以上利益演示基于保险公司的精算及其他假设，不代表公司的历史经营业绩，也不代表对公司未来经营业绩的预期，保单的红利分配是不确定的。)