追责恶意透支不应“遗忘”银行

　　李记(河南媒体从业者)

　　最高人民法院、最高人民检察院15日联合发布了《关于办理妨害信用卡管理刑事案件具体应用法律若干问题的解释》。《解释》对信用卡“恶意透支”构成犯罪的条件作了明确的规定，根据《解释》，持卡人以非法占有为目的，超过规定限额或者规定期限透支，并经发卡银行两次催收后超过3个月仍不归还的，应当认定为“恶意透支”。

　　从这项司法解释中可以看出，“两高”谨慎的态度随处可见：比如对“恶意透支”增加了两个限制条件，对“以非法占有为目的”列举了六种情形，明确了“恶意透支”数额计算的方法，强调了宽严相济的刑事政策。但通观该项司法解释不难发现，在强调对恶意透支信用卡的消费者进行追责的同时，银行方可能需要承担的责任，未被提及和强调，这不能不说是一种遗憾。

　　在追责信用卡恶意透支的过程中，如果银行方被利益捆绑，大范围地为不具备信用资质和偿还能力的公众（比如大学生）违规办卡，那么，在追究恶意透支信用卡当事人责任的同时，银行方的责任也应该被同等追究。如果一方面强调了“信用卡恶意透支将被追究刑事责任”，另一方面却对部分银行违规办理和发行信用卡的行为不加制约，这项初衷良好的司法解释的发布，未免会给公众留下“厚此薄彼”的印象。

　　对目前银行对信用卡透支“利滚利”的惩罚计算方式，该司法解释也应该投去关注的目光。尽管此次司法解释明确了“恶意透支”的数额认定，但那些欠费两年、两万就滚利为20多万的信用卡惩罚结果，就是“天然正义”，不需要纠偏与改进吗？或许“两高”的该项司法解释，不能作用于银行信用卡透支利滚利“霸王条款”的改变，但相关司法部门不能对此“霸王条款”长期放任不管。

　　一句话，“信用卡恶意透支”的司法追责不能遗忘在银行门外，信用卡恶意透支中的银行方责任，也应该有一次司法层面上的整体性整肃与清理。唯有如此，整治信用卡不良信贷的效用，才能最大化地显现。