养老理财规划越早越合算

　　中国是世界上老年人最多的国家，岛城老年人数量也日益增加，养老问题正成为一个公众性话题。市民希望有什么样的老年生活，老年生活一般会面临什么样的问题，从财务规划角度如何去解决这些问题？12月24日，本报举办了首届半岛养老论坛，邀请保险专家、银行理财师、大学 教授就这个话题展开了热烈讨论，共商养老规划大计。

　　自主安排养老不可少

　　招商银行青岛分行理财规划师王海标说，基本保障特点是广覆盖、保基本，目前平均的社会养老保险替代率是30%左右，中高收入者则只有20%，甚至10%左右。而企业养老年金，主要取决于企业的实力和意愿。如果要为退休生活预备充足的养老金，自主安排养老的选择必不可少。

　　恒安标准人寿青岛分公司理财规划师堵继辉说，70后人群作为家庭的“夹心族”，社会的“夹心层”，在家庭责任和事业发展的重压之下，往往忽略了自己的长期养老规划。而由于父辈财富积累非常有限，他们很难去啃老，自己的独生子女还需要其忘我投资，并且有可能被啃老。

　　堵继辉说，基金、房地产、储蓄和保险等工具都可以帮助个人实现养老，组合搭配才能让资金发挥最大效用。但是，养老保险的优势在于能够在整个养老资金配置中提供“确定的”养老金水平，保证长期、稳定的现金流，而且能在准备过程中帮助个人进行约束性长期储蓄，做到专款专用，同时很重要的也是最基础的一点——是能规避交费期间的一系列人身风险。因此，在整个养老规划中，商业养老保险不可替代。

　　提前确立财务目标

　　“很多年轻人没有考虑过养老的问题，不太重视理财规划，赚多少钱花多少。”招商银行青岛分行理财规划师王海标说，很多人，犹其是70后的这部分人群，养老已经是件迫在眉捷的事。“社保只能提供年老时最基本的生活保障，老年人还应该追求生活质量，仅靠社保是做不到的，只能靠年轻时理财、购买保险来补充，到五六十岁，再投保成本就大了，保险能发挥的作用也很小了，投入可能要比能拿到的钱还多，所以养老保险买的越早越合算。”恒安标准人寿青岛分公司理财规划师堵继辉说，养老保险买得越早，投保人的死亡概率越低，保费就越便宜，而且红利的积累更划算，收益空间也较大。

　　招商银行青岛分行理财规划师王海标说，年轻人最好提前确立一个财务目标，如果计划60岁退休时的财务目标为100万元，那么在年轻时就要为这个目标努力，并最终完成这个目标，“现在年轻人习惯了高消费，年老时资金需求量很大，甚至有部分人专门打算年老时再花钱，这都需要年轻时好好打理自己的财务，保险、基金、股票合理配置，确保自己的财富保值增值。”工商银行青岛市分行理财规划师刘烔认为年轻人为养老要做好四方面的规划：现金规划、投资规划、养老规划、保险规划。

　　1/3节余资金买保险

　　青岛保险学会秘书长姚心佶说，国家层面日益重视老年人的养老问题，并屡屡出台政策对老年人生活提供支持，农民、农民工的养老问题也正在研讨之中，但仅靠社保并不能保证老年人的生活质量。“年轻人应该趁着现在赚钱多，尽早为自己购买保险。像美国等发达国家每位市民身上都有十几张保单，年老时仅靠保险金收入就能维持很高的生活质量。姚心佶说，年轻人可以拿出剩余资金的1/3来购买保险，并且要附带购买医疗险，这样可以为自己增添充分的保障，并且能够让自己的老年生活衣食无忧。

　　中国海洋大学社科部教授刘福芳则用自己的亲身经历说明了保险的重要性。“单位一直给交着职工互助险，每年只需要36元钱，前不久我膝盖动了手术，花了11000元，社保只给报了4000多元，职工互助险则报了5600多元，算起来最后自已只掏了1000多元。”刘福芳说。

　　读者问答

　　读者张先生：我现在不到30岁，父母50多岁，我们都是只有单位交的社保，我个人的养老规划和父母的养老规划如何有机地结合到一起？

　　恒安标准人寿青岛分公司理财规划师堵继辉：张先生父母年龄太大，从现在开始买保险不太合算，张先生要做的，是为自己买到尽可能充分的保险，年轻人刚工作不久财力可能不足，但最好购买定期寿险和意外伤险，30年期保额是20万元的这两种保险，每年需要缴纳的保费只需一千多元就够了。对年轻人来说，本身不得病就是对父母很大的支持，父母还有一定的收入能力。

　　工商银行青岛市分行理财规划师刘烔：张先生的父母年龄即将步入老年，理财方面一定要注意风险，最好选择一些稳健型的理财产品，比如购买一些平衡型、债券型基金，这样一方面可以取得相对高的收益，另一方面也可以控制风险。