来源：中国经济时报
村镇银行闹钱荒背后的思考
■本报记者 林春霞
有“草根银行”之称，致力于“贷农、贷小”的村镇银行，从无到有，从２００７年３月开始试点到如今全国１００多家，其发展数量还是可观的。然而，让人始料不及的是，从当初各家银行争着抢资格，民企争着入股，到
浙江作为我国民营经济与资本市场较为活跃的东部沿海地区，其辖区内现已开业的８家村镇银行，每家运营情况与发展水平虽不尽相同，但中国经济时报记者在近日的调查中发现，网点少、吸存难、可持续发展能力不足，几乎是各家村镇银行的通病。
“存、贷、汇”是银行的基本功能，村镇银行由于没有行号，导致基本功能的缺失，这将会给其未来发展带来哪些致命的制约？
村镇银行无米下锅
２００９年１２月２２日下午３∶００，记者在浙江省银监局办公大楼见到了该局非现场监管四处处长刘铁和副处长沈继荣。
刘铁向记者介绍了浙江村镇银行的基本情况。
他说，浙江目前已建成的村镇银行有８家，还有几家正在筹建，分布在湖州长兴、绍兴嵊州、台州玉环、杭州建德、嘉兴的嘉善与平湖，温州的苍南与永嘉，其中长兴与玉环村镇银行开业最早、存贷款规模较大。从总体情况来看，村镇银行发展还是正常的，无论贷款规模，还是注册资本金都具备一定的规模。但它是新生事物，还存在诸多困难，特别是吸收存款较难。８家村镇银行中只有长兴村镇银行规模最大，约有１２亿存款，有些村镇银行半年只吸收３０００多万元存款，稍微好些的有２亿—３亿元存款。不管业绩好的还是差的，都存在困难。现在几乎所有村镇银行资本金都贷出去了，有的存贷比甚至超过１５０％—２００％。
对刘铁透露的情况，记者在一些村镇银行得到了进一步证实。
２００９年１２月２３日下午４∶００，湖州长兴联合村镇银行行长朱海荣也向记者强调了吸引存款难的现实。“目前我们最需解决的是再贷款资金，不仅我们存贷比超过了１５０％，很多村镇银行早已出现倒挂。资本金都已贷出，备用金几乎为零，可持续发展已面临严重制约。”
长兴村镇银行是杭州联合银行发起，长兴为第一家，嘉善是第二家分支机构，第三家分支机构在温州乐清，目前还在筹建。长兴是浙江省相对发达的县，经济处在中上水平，长兴村镇银行从２００８年５月２７日开业至今已吸收存款１２亿元，其存款规模在全国村镇银行中也是屈指可数，即便这样，其赢利还不是很理想。
“我们银行又开了两家支行，现在放贷客户不用愁，与旺盛的信贷需求相比，存款却捉襟见肘。去年我们收支持平，今年盈利７００多万元。我们这里还算是好的，还能赢利，听说外省市一些村镇银行连员工工资都发不出来。”说到这，本来脸带愁云的朱海荣开始露出了几分自豪。
永嘉恒升村镇银行是由浙江温州瓯海农村合作银行发起的，于２００９年４月２１日开业，注册资本金为２亿元，目前存款额为２亿元，贷款额为３亿元，备用金也快接近为零。
２００９年１２月２７日下午１∶３０左右，该行客户经理陈斌向记者倾诉了满腹的苦衷。“你看我们营业大厅冷冷清清，连一个客户都没有，营业情况可想而知了。这与我过去在瓯海农村合作银行的业务量根本无法相提并论。我在瓯海农村合作银行塘下支行营业窗口办理存贷款业务一天最高记录达３００余笔，而这里业务寥寥无几，所有窗口一天存贷款业务加起来还不到３０笔。”
记者在位于瓯北双塔路鸿鑫景园１０７—１０８号的恒升村镇银行营业大厅逗留了约一个小时，大厅除了陈斌与两位业务员及一名保安之外，几乎没有一位客户光顾。后来记者见到一位中年男子急匆匆到营业大厅向陈斌询问能否提前还款事宜，陈斌耐心地给他作了解释。这位男子在外地做生意，前不久到恒升村镇银行贷了一笔款急用，现在资金已缓过来，想早点还钱。
陈斌说，“有些客户不了解村镇银行特点，以为是个人钱庄或担保公司，对存款还有些担心。我们每天还要与客户费很多口水，左解释右解释，才说服他们来存钱。有些汇款业务以及同城业务我们不能直接办理，本票没法开，无法转账，没有银行号，又不能电汇，要通过主发行或其他银行间接代理，客户不理解，又要跟他们解释原因，在这里真的好费劲，好累好辛苦。”
记者发现，同时位于双塔路，与恒升村镇银行相隔只有几十米之遥的工行、建行营业大厅，每天客户排着长队等待办理业务， 一片繁忙，这与恒升形成了鲜明对比。据了解，去年温家宝总理到浙江永嘉考察时，还专程到恒升村镇银行参观过，他们还经常以此为荣。
记者在采访中了解到，制约村镇银行发展的瓶颈因素是吸储困难，村镇银行面对的强大竞争对手是４大国有商业银行、邮政储蓄和农信社，这些大银行在百姓心目中已形成良好的品牌。村镇银行成立时间短，人们对其缺乏了解和认可度，因而存款积极性大打折扣。
“孤岛现象”值得关注
“存、贷、汇”是银行的基本功能，由于村镇银行网点单一，没有银行号与入网通行证，许多业务不能展开，钱进不来，出不去，只能在自己体内循环，因而成了孤岛。
２００９年１２月２８日下午，苍南建信村镇银行董事长叶建勇对村镇银行现阶段存在困难作了这样的描述，“存贷汇是银行基本功能，现在村镇银行有营业执照，但不具备现代银行结算功能。我们不能发行个人银联卡，对吸存外来的款项困难。温州人钱从外地汇来很多，但进不来。健全的外部环境还不具备，没有网络平台，没有储蓄网点，如何开展更好的业务，现在我们感觉像孤岛。”
叶建勇还表示，“在我们这里存钱出不去，进不来，网络流动性不够，起先存款都是靠面子，大家给存一次两次是可以的，如果仍是现在这种状况，存款成为死钱，无法流通，客户终究会跑掉。”
对此，陈斌也有同感。他告诉记者，现在有客户来存款，但很不方便，客户要拿着该行的票到别的银行办理。特别是外地客户给我们银行汇款时，需要通过我们的发起行瓯海合作银行代理，再转进来。一般电汇最多一个工作日就足够了，快速的只需几分钟，本来几分钟就可以解决的事情，经过中间人工周转，至少需要２个工作日。因为自动转账系统无法转入我行，必须先在瓯海合作银行通过人工入账。速度慢暂且不说，让客户电汇时还要提醒他们如何填写汇款单，必须写有“瓯海农村合作银行（转村镇银行）”的字样，否则收不到款。瓯海合作银行有下面许多支行与储蓄所，有些业务经办人员不知道是我们村镇银行客户，以为人家填写错了，就将钱退回去。这样，有些人即便愿意到我们银行存款，因为复杂的转账程序而不愿来存款。
陈斌说，另外，没有银联卡，年轻人不愿意带存折，这也会影响客户存款积极性。村镇银行没有结算系统，如果结算和银联卡等系统靠自己来完成，至少需要１０年时间。当年信用社没有银联卡，全国业务不能流通，业务受到很大影响，最近几年银联卡才全面推开。现在村镇银行互相之间没有联网，都自成一体。再加上政府支持力度不够，跟当地其他商业银行又存在竞争关系，人家不可能主动将业务分割给我们，因此将来能否生存还很难说。
记者也向当地百姓作一些了解，大家反映最强烈的并非银行信誉度问题，而是嫌网点少、没有银联卡、不能办理同城以及汇票等业务，不方便。
在永嘉做阀门业务的一位吴姓老板告诉记者，“村镇银行服务态度是好，而且办理贷款手续也方便，但是他们有很多业务不能办理，得要到它的发起行去办，太麻烦。前不久，我有一笔外地款打入村镇银行，周转了好几个地方，几天时间才汇到，真急死人。”
当地一位姓王的先生对记者说，“村镇银行刚开办，网点太少，又没有银联卡，我们永嘉只有一个在瓯北镇，如果取钱急用，不能在附近银行取款，必须跑到瓯北去，这太麻烦。至少目前我是不愿意到村镇银行存钱的。”
看来孤岛现象几乎成了村镇银行健全发展的致命伤，并导致其目前普遍举步维艰。
没有金刚钻何来瓷器活？
在金融服务业竞争到了白热化的今天，网络服务水平与网点布局方便与否成了吸储的一大先决条件。村镇银行网点少，难以吸引更多居民储蓄是显而易见的。此外，村镇银行还面临没有“行号”的尴尬，这不仅严重制约了目前业务的开展，还会使其在客户心中的形象降低，失去拓展市场的时机。
“行号”是银行对外营业机构的代号，可用于汇款、转账等各种业务，没有“行号”就等于银行没有户口，这意味着村镇银行无法开展正常工作，也无法正常参与竞争。
从功能上来说，村镇银行可经营吸收公众存款、发放贷款、办理国内结算、票据承兑与贴现等业务。由于没有“行号”，村镇银行不能在人行开立清算账户，无法办结算业务，也不能参加同城票据交换，大、小支付系统结算，不能办理银行卡与转账兑汇，无法进入银联，更不能办理房贷、基金理财等金融延伸业务。目前除了储蓄和小额贷款，其他银行能做的业务，村镇银行几乎都做不了。这正是村镇银行面临的最大瓶颈与难题之一。
浙江省银监局非现场监管四处处长刘铁表示，虽然上面对村镇银行存贷比没有严格要求，只是规定５年内存贷比不超过７５％，现在还只是搞试点，但是若长时间吸收不到一定量的存款，对村镇银行未来发展极为不利。
浙江省银监局非现场监管四处副处长沈继荣也表示，现在村镇银行主要困难表现在诚信度尚未形成，机构网点少，结算难，不能加入人行的结算系统，各项功能不健全，不具有竞争力。关于村镇银行进入结算系统的文件银监会已经出台，但结算系统由人民银行管理，下面基层没落实。基层不让纳入，担心村镇银行太小，有风险。而事实上一些有风险的机构照样在运营。
刘铁指出，发展村镇银行初衷是为了活跃农村金融市场，支农支小，壮大农村经济。农村发展了，产业壮大了，农民有了工作，能安居乐业，城市的压力也会得以缓解，支持农村实质上在帮助城市解决高负荷的压力。而现在村镇银行自身都难保，何谈支农支小。
刘铁认为，要想加快村镇银行在当地的影响，必须为其创造好外部条件，扶持它健康发展。相关扶持政策若不及时到位，最终会影响支农支小的力度。
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