来源：中国经济周刊
《中国经济周刊》记者 侯隽/北京报道
汇丰、花旗、东亚……尽管人们对这些外资银行的名字已非常熟悉，但是其零售网点却很难在随处可见。私人业务受理制约较多一直是外资银行拓展内地业务的一项短板。
2010年伊始，外资银行开始发力。
1月5日，恒生银行
近日《中国经济周刊》专访了花旗银行（中国）有限公司执行副行长、消费金融业务总裁石安楠(Anand Selva)，解读花旗2010年新战略。
中国中产阶级壮大吸引花旗
“花旗进入内地最大的价值在于，引领了内地金融消费者财富管理意识的灵活化和多元化，为他们提供了接触海外市场，投资海外共同基金、债券的机会，因此新的一年我们会继续保持创新的优势，继续拓展中国市场的业务。”石安楠开门见山直奔主题。
作为服务花旗18年的老员工，石安楠从他的祖国印度到新加坡、台湾再到上海，足迹遍布亚洲各地，尤其是他在多个国家和地区（包括印度、新加坡、台湾和中国）担任过零售银行的各个领域中管理业务与职能部门的高级职务，对于花旗亚洲市场和零售银行业务，可谓行家里手。
尤其在境外母行遭遇金融危机冲击之时，花旗（中国）银行的业务不降反升。根据花旗银行提供的数据，2008财年花旗（中国）年运营收入增长46%，达到人民币36亿元，净收入比2007年增长95%，达人民币13亿元。
目前花旗已经在中国落地9城拥有28家零售网点，是否意味着花旗正在向零售银行转变呢？
“俗话说不要把鸡蛋放到一个篮子里。”已在中国生活4年的石安楠侃侃而谈，“我相信中国市场对零售银行业务来讲，甚至对所有行业来讲都是非常具有魅力的市场，因为这里一来是人口众多，幅员辽阔，发展潜力非常大；二来中国经济处于高速增长当中；三是国内不断增长的中产阶级；四是城市化进程也非常快。因此我们也调整策略，积极开展零售业务。”
石安楠认为，在与其他外资银行的竞争中，只有差异化的竞争才能彰显个性。“高科技和环保是花旗零售银行发展规划中的重要环节。”石安楠说。
据介绍，花旗目前在上海新天地支行大打“高科技+环保”牌，以无网线、触屏式电脑、高清LCD多媒体电视、蓝牙耳机、互动式视频电话等设备的免费使用，向客户提供服务平台。“这在亚洲是独一无二的，我们做这个的初衷是想颠覆传统零售银行的业务服务方式，改变那种客户跑到银行站着或者坐着面对面沟通，完全可以通过机器就可以完成银行交易，使双方互动起来更加方便。”石安楠强调。
中国新生代消费习惯已颠覆传统
早在金融危机爆发之时，花旗中国董事长兼首席执行官欧兆伦就公开表示不会减少花旗在中国的投入。因为花旗发现即使在金融危机最严重的时期，花旗中国的现金流动性依然很好。对此，石安楠也显得乐观，他告诉记者，2009财年是花旗中国最成功的一年，花旗集团未来会继续致力于中国地区的投资。
“过去18个月确实对全世界各个业内的人来讲是值得研究和充满挑战的年份。但随着2009年下半年经济开始复苏，消费者的信心也回来了。这是一个好的趋势。目前全球的经济复苏基调已经确立。相对于欧美和日本来说，亚洲和新兴市场会恢复得更快。”石安楠预测。
“而中国信贷和消费市场正在发生变化。”石安楠告诉记者，之前普遍的观点认为，中国国内消费者并不习惯用借贷来消费，但是年轻一代使用信用卡已经非常普遍了。“现今的全球经济正在经历大变革，美国国内消费和个人信用消费不再是推动全球经济发展的主要动力，来自新兴市场的力量正变得越来越引人注目。我们看到中国国内消费前景正在不断发生变化，随着财富的积累，新的消费习惯也会形成，我们意识到消费者在逐步接受和认识信贷消费方式，比如对于购房等大宗消费，通常人们会采用房贷；对于一般的小宗消费往往使用信用卡借贷；而在两者之间的空白市场需要弥补，无担保贷款在其中有用武之地。”石安楠说。
来自中国农村的诱惑
根据中国银监会统计数据，目前国内村镇银行约为110家，按照银监会的目标，到2011年村镇银行达到1027家，因此2010年将成为农村信贷机构增长的关键一年。而外资银行纷纷在这一领域加大投入，汇丰银行和渣打银行已经成功在中国内地成立了若干家村镇银行。花旗银行目前在中国设有3家农村信贷网点。
“花旗在中国的业务非常广阔，从高端的私人银行到贵宾理财、睿智理财，针对中产阶级的无担保贷款，再到针对农村市场的贷款公司。我们看到中国经济建设中绝对不能缺少的是农村地区的发展，我们很乐意为广大农村地区提供金融服务。花旗之所以能够成为首家在中国农村引入贷款模式的国际性银行，就是得益于中国的‘三农’政策。”石安楠告诉《中国经济周刊》。
据记者了解到，目前外企银行发力农村市场的方式手段各有不同。汇丰银行以密集开辟网点建立村镇银行为主打，目前该行现在拥有5家村镇银行和一家村镇银行支行，是外资银行在中国农村地区网点最多的，仅次于国家开发银行的7家。而花旗则是以贷款公司的模式主要为城乡居民、个体工商户和微型企业提供包括抵押及无抵押贷款在内的多种贷款方式。毫无疑问，中国农村潜力巨大的市场前景和可持续的盈利是让他们加速扩张的主要原因。
“花旗在中国要长远发展。无论市场外围环境怎么样，我们对中国客户的承诺是不变的。”石安楠如是说。
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