农村中小金融机构不良双降 银监会提示五大风险

　　核心提示：全国农村中小金融机构的不良贷款余额约5070亿元，比上年下降超过800亿元，不良贷款率在11%以下，下降约5个百分点。

　　“2009年，是农村中小金融机构面对形势最为复杂的一年，也是监管改革发展成果丰硕的一年。”银监会副主席蒋定之在近日召开的2010年全国 农村中小金融机构监管会议上说。

　　截至2009年,全国农村中小金融机构不良贷款下降约860亿元，不良贷款率下降到11%以下，资本充足率比年初提高近3个百分点到6%，贷款损失准备充足率提高约18%。

　　信贷质量是保证经营数据持续改善的根本。不过，由于保持农业稳定发展、农民收入快速增长、农村公共事业快速发展的难度加大，以及复杂多变的宏观经济形势,都将对农村中小金融机构提出了严峻考验。

　　力求不良率降至9%

　　去年，全国农村金融机构贷款余额为4.7万亿元，在银行业机构里排名第二，而这些贷款主要都投向了三农。其中，约3万亿元为涉农贷款，比年初增加了6700多亿元，增长近28%。从地区上看，新疆、内蒙古、甘肃、海南、陕西、四川、云南等13个省份涉农贷款增速都在30%以上。

　　贷款猛增的同时，信贷质量同步向好。

　　全国农村中小金融机构的不良贷款余额约5070亿元，比上年下降超过800亿元，不良贷款率在11%以下，下降约5个百分点。

　　各机构通过市场化手段处理了约1000亿元不良贷款。天津、成都、广州、顺德等地通过改制，采取投资者购买不良资产等方式消化不良资产超过180亿元。

　　此外，通过强化清收、市场消化、政府捐助等手段收回和处置不良资产超过900亿元。

　　比如，广西通过与广西高院、北海海事法院开展清收不良贷款专项活动，探索委托清收、债权拍卖、资产重组等方式，共收回各类不良贷款本息超过30亿元。

　　尽管总体下降，但不良贷款余额高于200亿元的还有8个省份，合计占全国60%以上。

　　同时，去年贷款猛增对不良贷款率也有稀释作用，实际上，不良贷款绝对额并未出现明显下降，损失类贷款仅下降约220亿元。

　　关注类贷款中的逾期贷款上升较快，2009年末，逾期贷款余额、增幅分别约为260亿元和7%。

　　对此，银监会合作部主任臧景范提出，今年的不良贷款“压降”工作重点应放在消化不良贷款绝对额和现金回收上来，要加强对贷款质量向下迁徙的监测分析，高度重视关注类贷款结构恶化问题，重视不良贷款重组质量问题，争取今年把不良贷款率降到9%以下。

　　盈亏新解

　　从经营数据上看，2009年，全国农村中小金融机构实现帐面利润约720亿元，比上年增加了130多亿元。

　　贷款盈利结构上，受2009年人民银行多次下调贷款利率和票据融资业务大幅下降的影响，贷款息差收窄，贷款利息收入增速远小于贷款规模的扩张速度。去年全国农村中小金融机构利息收入比上年减少约28%。

　　不过，中间业务收入和投资收益所占的比重则有所增加。记者了解到，某机构去年实现营业收入约80亿元，营业利润约为-3亿元，不过依靠多达14亿元的投资收益，仍取得了不错的净利润。核心提示：全国农村中小金融机构的不良贷款余额约5070亿元，比上年下降超过800亿元，不良贷款率在11%以下，下降约5个百分点。

　　从机构分布看，全国盈利的农村中小金融机构为2250家，占县级以上机构总数的90%以上，盈利总额为接近800亿元。

　　不过，一些机构尽管实现了盈利，也只是微利。以河南农村信用联社为例，2009年有11家县级联社亏损，7家县级联社实现盈利，虽然盈利额在50万元以下，但已有走出亏损边缘的迹象。

　　一些省联社也给县联社增加压力，争取盈利。

　　河南农村信用联社就要求相关市农信办、县级联社要加强成本费用管理，严格控制费用支出，把不合理的开支降下来；亏损社不允许股金分红，不得提高工资，不得新建办公楼等固定资产。福建等地也采取了类似的措施。

　　此外，尚有一些机构有挂亏。

　　全国农村中小金融机构有超过650家挂亏，挂亏额近570亿元，与2008年相比减少了150家和近70亿元。江西和宁夏在去年消化了全部历史亏损挂帐。陕西和新疆的挂帐亏损比2008年略有增加。

　　考虑到目前仍有约570亿元历年亏损挂帐和超过900亿元的未核销损失类贷款，整体计算，全国农村中小金融机构为虚盈实亏。

　　信贷风险提示

　　无论要保住经营上的成绩还是不良贷款的压缩成绩，都需要优良的信贷质量做为支撑。

　　1月，由于贷款高速增长的惯性，全国农村中小金融机构信贷依然迅猛，新增贷款约2400亿元，较去年同期多增超过1%。

　　按照银监会的要求，中小金融机构将从去年的快节奏转到今年的稳节奏上来，农民工、农机大户、农业产业化龙头将被列为优先支持的对象，确保今年的涉农贷款增速高于全部贷款增速，涉农贷款增量和比重高于去年。

　　对于贷款结构，农村中小金融机构则被要求要有进有退。

　　在2009年第三季度，大型银行和股份制银行开始收缩信贷规模，调整信贷结构时，“大进小退现象”抬头，产能过剩、两高行业、重复建设等成为部分农村金融机构的投放领域，上述贷款被要求坚决压缩。

　　具体有五个方面。一是要求农村中小金融机构梳理政府投融资平台贷款，平台公司新项目原则上不再贷款，对于不合规、手续不齐的则要求采取补救措施，防止大量增加呆坏帐；其次是针对房地产贷款，对于资本金不足、资产负债率过高、特别是有违法行为的开发商，要严控信贷投放。

　　两高一剩行业的贷款则被要求继续压缩，新上项目一律不得发放贷款，对于不符合规定标准和程序的续建项目，不得发放贷款。

　　对于大额集中度贷款，则要坚决遏制较快的上升势头，要严格按照监管标准控制信贷集中度，努力防范大额集中度风险。此外，加强贷款用途管理，确保信贷资金进入到实体经济。