固定利率房贷并非适合所有购房者

　　当全国CPI上涨使得加息预期陡然增强时，不少房奴又想借固定利率房贷节约利息，那么在个人房贷进入加息预期的时候，申办固定利率房贷到底划不划算呢？市内银行理财专家认为，固定利率房贷并非适合所有购房者，市民在选择时应当量体裁衣。

　　固定利率房贷由冷转热

　　所谓固定利率房贷，就是按揭购房者与银行在签订贷款合同时，即约定好在一定借款期限内，无论贷款基准利率如何变动，购房者都以约定利率支付利息。

　　“最近咨询固定利率房贷的人突然多了起来。”市内某银行人士称，由于很多人认为央行可能在今年上调贷款基准利率，所以部分购房者开始寻找能够规避加息风险的产品，而固定利率房贷正好可以帮助购房者在加息周期中节约贷款利息支出。

　　银行对固定利率房贷也热衷起来，时下不少银行又重启了固定利率房贷，个别外资银行也推出了固定利率房贷。

　　首套房暂时不宜办固贷

　　“对于贷款购买首套房的市民，暂时不宜办理固定利率房贷。”市内银行理财专家称，由于按揭首套房可以享受利率优惠，所以使得固定利率在首套房方面失去了优势。

　　以一市民按揭买房为例，如果他在某银行办理固定5年的固定利率房贷，按照该银行固定利率房贷标准，他能够享受到的优惠利率为6.16%。“若该市民可以享受7折利率优惠，执行的贷款利率要比固定利率房贷低很多。”市内银行理财专家称，时下5年期以上个人房贷的基准利率为5.94%，打7折以后仅为4.158%，“即使央行在今年加息4次，每次加0.27个百分点，该市民明年执行的贷款利率也才5.238%”。

　　二套房办固定利率划算

　　“如果市民按揭购买第二套房，那么办固定利率房贷则比较划算。”市内银行理财专家称，现在各家银行都在严格执行第二套房贷款政策——购房者的贷款利率必须上浮10%。

　　以目前个人房贷基准利率5.94%计算，上浮10%以后就为6.534%，一旦央行在今年内像预期那样加息0.54个百分点，明年第二套房贷款利率至少要达到7.074%。“在这种情况下，显然办固定利率房贷更划算。”市内银行理财专家支招，第二套房购房者可以办理固定3年的固定利率房贷，以某银行的固定利率房贷为例，现在固定3年的优惠年利率为5.98%，“在时下央行并没有上调贷款基准利率的时候，第二套房办固定利率房贷也要比浮动利率划算”。

　　利率不同仍需货比三家

　　“市民在办理固定利率房贷的时候，仍然需要像办浮动利率贷款一样货比三家，这样才能选择到更优惠的利率。”市内银行理财专家称，时下开办固定利率房贷业务的银行，每一家给出的利率标准可能都不同，市民在办理固定利率房贷前一定要多作比较。

　　市内银行理财专家称，以固定三年期的固定利率房贷为例，市内某银行定的优惠年利率为5.98%，而另一银行定的优惠年利率则为6.18%，“别看两家银行的贷款利率只相差0.2个百分点，在整个贷款期限内的利息支出差距可达数万元”。

　　相关阅读

　　房贷利率“上浮”，让购房者多了一些犹豫

　　央行两次上调存款准备金率，对金融机构冲动放贷的抑制作用开始显现。人民银行重庆营管部昨日发布的《2010年2月重庆市货币信贷运行情况通报》显示，我市2月人民币贷款新增量比1月减少了169亿元，几乎打了个对折。个人住房贷款增量为43.3亿元，较1月减少了近五成。同时，个人住房贷款和中小企业贷款利率水平明显回升，三成房贷客户的利率“被上浮”。购房者获得的贷款利率却由1月的7.4折上升至8.5折。这也是近三个月来，重庆房贷平均利率首次攀升至8折以上。

　　信贷增量环比打“对折”

　　2月信贷增量可能回落的观点在重庆市场得到了证实。来自人民银行重庆营管部的数据显示，尽管人民币存贷款同比增速均居全国第三位，但与1月相比，贷款增量仍然出现了下滑。2月末，我市金融机构人民币贷款余额9351.3亿元，当月新增208.2亿元，相比1月份人民币贷款的增量377亿元来说，少增了169亿元，下降幅度达到了45%。同时，以个人住房贷款为主的个人中长期消费贷款同比平稳增长，2月当月增加了43.3亿元，但环比1月79.8亿元的新增量，仍少增了36.5亿元，降幅达到了48%。

　　人民银行系统的人士分析说，由于2月正逢春节假期,使得银行的实际工作天数变少,从而造成短期贷款需求的减弱。而且，部分商业银行1月份拿到新年额度后突击放贷，央行在2月25日再度提高存款准备金率以及监管层加强对银行窗口指导力度等都对信贷增量有影响。商业银行在信贷规模缩减的大背景下，往往会保大型项目和国企等的贷款，房贷增量出现下跌也在情理之中。

　　房贷平均利率升至8.5折

　　不仅是房贷的增量在收缩，房贷利率也开始爬升。人民银行的数据显示，2月，全市人民币贷款加权平均利率5.73%，较上月上升0.15个百分点。其中，个人住房浮动利率贷款加权平均利率5.07%，较上月上升0.65个百分点。按照5年期贷款基准利率5.94%计算，重庆个人住房浮动利率贷款加权平均利率为8.5折。据记者了解，就在今年1月，个人住房浮动利率贷款加权平均利率为4.42%，相当于7.4折。

　　一商业银行个贷部人士认为，由于楼市处于调整期，加之管理层连续推出针对房地产市场的调控政策，商业银行出于风险考虑，对房地产贷款愈加谨慎，目前各家银行已经暗中取消首套房利率7折优惠，将利率优惠上调至8.5折。

　　分浮动区间看，利率实行基准和上浮的贷款占比上升。其中，实行下浮利率的贷款仅占二成左右，较1月下降3.48个百分点。实行基准利率的贷款占五成左右，较1月上升3个百分点。实行上浮利率的贷款占三成左右，较1月上升0.48个百分点。

　　中小企业贷款利率多上浮

　　与此同时，中小企业的融资成本也在上升。人民银行的数据显示，由于大型企业议价能力相对较强，有近五成的大型企业在向银行贷款时利率都有下浮。而议价能力相对较为弱势的中小型企业享受到贷款利率下浮的仅有不到二成，相反倒有五成以上的中小企业贷款时利率被上浮。 (来源：重庆晚报)