养老社区保险范本：从“摇篮到天堂”的实验

　　日前，随着作为养老社区投资实体的“泰康之家投资有限公司”宣告成立，中国养老社区建设的首个保险范本正式亮相。

　　“未来4年左右时间内，将在北京郊区投入40亿元建成约1.5万张养老床位、大规模、全功能、高品质服务的现代养老社区，发展包括医疗保健、康疗养生、文 化休闲等在内的新型健康养老产业。”泰康人寿董事长兼CEO陈东升此番话也让人们看到保险养老社区不再是纸上谈兵，有了实现的时间表和线路图。

　　除了泰康，中国人寿保险(集团)公司总裁杨超3月初表示，公司将计划首期投资约100亿元在河北廊坊筹建养老社区；同时，海南选址也在考虑之中。据公司内部人士透露，目前中国人寿正在积极运作与医疗机构的合作，或将为养老社区医疗配套设施建设铺路。而作为房地产商起家的合众人寿董事长戴皓也在“两会”期间表达了参与养老产业发展的意愿。

　　在地产商、医疗机构提出建设养老社区并有了范本后，保险业对养老社区建设的介入能否为中国的养老模式提供一种新的范式，在可能长达7年至10年实验、探索中，又应该如何形成自己独有的经营之道？

　　新的业态：商业地产＋医疗护理

　　养老社区不是技术、房子，是一种有活力的养老生活方式。而据国外的报道，在现代养老社区，由于具备了专业化的老年医疗保障服务，社区居民的寿命，往往较社会平均水平高出8岁至10岁，同时医疗保健支出减少30%。

　　保险业进行养老社区的建设有独特的视角，它不是地产商，一般的房地产开发商对投资的回报收益率和回收期要求都比较高，缺乏对服务的重视。而保险公司却可以利用自身的优势，一方面降低养老社区的建设和维护成本，另一方面提高居民的养老金收入，从而减少居民养老金收入与养老社区价格之间的差距，以达到普及养老社区的效果。

　　保险养老社区是把商业地产与老年护理相结合的一种新业态。刘挺军介绍，在养老社区，把退休后的老人分成五个等级，形成社区的五大构件：

　　一年级为50岁至78岁，养老社区提供的服务本质是房地产，但社区有老年大学、图书馆、剧院、餐厅、健康管理、老年医院等设施提供了更好的服务。二年级的入住年龄是78岁，社区提供酒店式公寓饮食、打扫等社会服务。三年级是协助生活阶段，日常起居社区提供无障碍设施。四年级的老人走到生命的最后一个阶段，入住时间大约为11月，此时社区提供专业的护士护理。五年级专指老年痴呆病人，在社区专门提供记忆障碍的护理服务，还建设了帮助病人增加记忆的很多场景、记忆小镇、阳光城等。

　　保险机构提供的养老社区服务将涵盖全部的五个阶段，与房地产商不同，保险商更重视物业提供服务的能力。

　　“保险资金投资养老社区，可以将寿险产业链拉长20年至30年。”陈东升称，作为一种崭新的商业模式，养老社区向上衔接了医疗保险、护理保险和养老保险等产品，同时带动了下游的老年医学、护理服务、老年科技产品等，帮助泰康人寿实现了寿险服务“从摇篮到天堂”的品牌理想。

　　新的养老文化面向中产阶层

　　任何养老模式的选择都离不开我国特殊的养老国情，即未富先老、未来四二一家庭结构、传统文化理念、城乡差距。那么中国社会主流的消费群体价值观能否接受社区养老？

　　“是否具有独立享受自己退休生活的理念，是养老社区发展的基础。”刘挺军认为，养老方式的选择，与人的独立和自由精神相关。

　　目前在中国，大多数已经退休的老人不会选择养老社区，养儿防老、居家养老，是人们坚持的传统养老观念。但随着我国经济水平进一步提升，经济结构的改变，特别是独生子女政策导致四二一家庭结构的出现，10年至20年后靠子女养老几乎不可能。刘挺军说：“不是钱的问题，而是子女时间分配不过来。现在进入养老公寓的大都是孩子在海外或是价值观、消费观较前卫的先锋老人。但刘挺军相信，未来退休的50后、60后、70后，将会更多地选择社区养老。

　　而人们对于养老社区的另一个担心是支付能力。据了解，现在国内一些养老公寓会员费，少则二三十万元，多的甚至高达百万元，而且每个月还需要收取数千元的入住费。

　　“中国再发展10年至20年，成为中等发达国家，退休老人支付水平大大提升，会有更多的人走进养老社区。”刘挺军表示。养老社区将面向中产阶级服务，这部分人在退休老人中大约占十分之一左右。

　　北京大学社保险与社会保障研究中心的一位学者认为，保险公司可以将养老社区的居住资格及所需费用与固有保险客户的投保情况进行挂钩，从而大大降低未来医疗和护理费用的风险。保险公司对客户更完善、更细致的服务也会在某种程度上影响客户对保险公司忠诚度。保险公司医疗费用风险的降低和客户忠诚度的提高则可以降低保险公司运营养老社区的成本，从而缓解养老社区的昂贵费用带来的压力。这对于保险公司和那些即将面临养老问题的老人们可谓是一个双赢的局面。

　　整合是个漫长过程

　　目前养老社区建设还处于市场萌芽期，但发展前景非常可观。我国现在正经历世界历史上规模最大、速度最快的老龄化过程，到2030年老龄人口将达到4亿，如果其中十分之一是具备支付能力的中产阶级，那么就需要建设拥有4000万张床的养老社区。

　　“未来养老社区模式一定是多元的。”刘挺军表示，社区房产可能会采取出租、卖产权、交押金、再收费等等方式。但他同时表示，养老社区将商业地产与老年健康管理及医疗护理的整合将是非常漫长的。

　　除了保险投资政策亟待细化、税优政策还需落实、养老社区建设规划标准缺位、退休人员医保能否异地转移等系列政策壁垒并未完全突破外，最大的问题还是人才缺乏。刘挺军表示，首先是社区规划建设、管理人才几乎没有；二是老年专业护理人员有600万至700万的缺口。目前护理学中没有养老护理专业，未来如何与市场对接？三是未来管理团队如何进行队伍建设。刘挺军表示，泰康人寿建设养老社区看的是10年后的发展趋势，将会踏踏实实地做，以形成中国特色的养老模式。