核心提示：现金发放使得客户很容易将抵押贷款用于炒股、买基金、支付购房首付款等股权投资，加大了银行监管资金流向的难度。一位国有银行人士指出，“对资金流向的监控很困难，尤其是小额个人贷款，监管成本高。”
被中资行视为“鸡肋”的个人无抵押贷款，却是外资
行眼中的“香饽饽”。尤其在当前中资行普遍信贷规模管控、个贷审批趋紧的形势下，不受规模控制、以无抵押贷款为突破口的外资行在零售业务上得以异军突起。
目前外资行最具代表性的个人无抵押贷款产品主要指渣打银行的“现贷派”，以及花旗银行的“幸福时贷”，一个推出于2007年7月，一个推出于2008年5月，时间都不长，但都迅速占领一部分细分市场，并很快成为“利润滚滚”的挣钱品种。
2009年渣打银行存款、贷款业务在外资行中双双名列第一，尤其是贷款上升迅速，从2008年的排名第六跃居首位。如此突出的表现，一定程度上正是仰赖于个人无抵押贷款业务的异军突起。
外资行“一枝独秀”
短短18个月，在渣打银行工作的张华（化名）就从一名小小的实习业务员，做到了个贷部门的小主管，办公地点从东城区的一家支行搬到了北京总部的大楼内，手底下有了个七八人的业务团队。张华晋升之快得益于他当时选择了做“现贷派”个人无抵押贷款，“没想到市场很好，所以业绩不错，现在个人无抵押贷款是全行主推的两大个贷品种之一，业务量占比达到35％，增长速度甚至超过中小企业贷款。”张华表示。
花旗银行的“幸福时贷”与之类似，2008年5月在上海推出，2009年11月拓展至北京，正计划在广州等城市推出。
如果说中资行的无抵押贷款一般在基准利率上上浮20％－30％，外资行的无抵押贷款利率就如同“天价”了。如渣打“现贷派”的年利率在7．9％－9．9％之间，其中半年至1年期利率为7.9％，比1年期贷款基准利率上浮近49％，同时不论贷款期限长短，每月需要缴纳贷款总额0．49％的账户管理费。
花旗银行的“幸福时贷”将8．8％的年利率作为基准，上下浮动15％，即最高为10.12％，比基准利率上浮90％多。
张华表示，渣打的“现贷派”面向所有有购物、装修、进修、旅游等需求的客户，只要不是买房、炒股等股本权益性投资，不限行业类别，只要提供身份证原件、工资收入证明、暂住证原件或购房合同原件即可办理，可以贷到个人月收入的6-8倍，最多50万。最快两个工作日即可办完，受理完毕当时即可放款。
中资行在个人无抵押贷款业务上起步虽更早，但深耕程度相比外资行差之甚远。“大多数中资行，尤其是中小银行都保留无担保无抵押贷款这一业务品种，但意义不大，在个贷业务中占比普遍在5％以下，有的有名无实，比如仍需要提供房产等作为抵押；有的罗列了很多门槛、条框，有的只针对于本行的白金卡客户。”一位股份制银行人士指出。核心提示：现金发放使得客户很容易将抵押贷款用于炒股、买基金、支付购房首付款等股权投资，加大了银行监管资金流向的难度。一位国有银行人士指出，“对资金流向的监控很困难，尤其是小额个人贷款，监管成本高。”
以他所在的银行为例，该行的个人无抵押业务只针对于有限行业的员工，如政府机关公务员，电信、电力、水务等垄断性行业员工，重点学校、重点医院的中级以上职称的教师、医生，大企业集团的中高级管理人员等。这些行业的个人贷款需求很有限，面临银行复杂的审批程序、缓慢的放款时间、比基准利率上浮20％左右的较高利率，大多望而却步。据其透露，该行这项业务在个贷中占比不到3％，而在贷款规模紧缩时，可能连续几个月没有新增量。
“个人无抵押贷款利率虽较高，但仍然低于中小企业贷款，而且单笔审批成本较大。”他说。
资金流向难监控
外资行在推销无抵押贷款方面可谓不遗余力。渣打一位人士介绍，每隔一段时间该行就会推出利率打折，比如4月15日之前，20万以上的贷款打八五折，20万以下的打九折。因而，“现贷派”推出两年多来，每年以15％－20％左右的速度增长，其北京?a href="https://q.stock.sohu.com/cn/601988/index.shtml" target=_blank>中行略龈鋈宋薜盅捍蠲扛鲈轮辽?00万元。
然而，无抵押贷款的风险可控性，以及贷款流向的监管值得关注。一位国有银行人士直陈：“外资行的无抵押贷款受欢迎，其实最重要的因素不是因为审批环节简单、受理迅速，而是因为发放现金。而客户宁愿接受如此高额的利息，而不采用信用卡消费等替代方式，也是这个原因。”
现金发放使得客户很容易将抵押贷款用于炒股、买基金、支付购房首付款等股权投资，加大了银行监管资金流向的难度。“对资金流向的监控很困难，尤其是小额个人贷款，监督成本高。”上述人士指出。
据介绍，该行要求申请无抵押贷款的个人必须在该行开立个人结算账户，且资金使用超过一定额度的话，银行需按合同约定以转账方式直接划入对方的账户，以符合银监会“受托支付”的规定。
张华介绍，在渣打申请无抵押贷款，审批通过当日即可领取现金，也可要求将现金打入指定账户，对于5万元以上的现金提款，只需要提前1日预约，客户只需在放款后60天内提供消费凭据即可。原则上，该行对贷款用途有明确限定，不能用于购房、购车、权益性投资。但由于现金提取的便利，以及在一定额度范围内不要求“受托支付”，所以贷后资金的真实情况很难掌握。
例如，一个客户办理个人装修的无抵押贷款10万元，取现后全部用于买股票和基金，并在贷款后给银行提供装修发票审核，此后每月按时还款就不会出问题，而一张虚假装修发票的获取相当容易。
来源：21世纪网-《21世纪经济报道》
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