建行个人贷款余额超万亿 新增住房贷款占比98%

　　建行副行长陈佐夫：2010年个人房贷新增额不低于个贷业务的90%，实施差别化定价策略

　　 零售银行实验室研究员李峻岭/文

　　在3月29日举行的建行年报业绩说明会上，分管个人银行业务的建行副行长陈佐夫全面介绍了2009年各项业务的进展。作为建行传统优势业务，以及由于 当下房产价格不断升高，个人住房贷款业务成为被关注的重点。

　　2009年，建行个人银行业务实现利润总额233.11亿元，较上年增长15.12%，对全行利润贡献度为16.80%。

　　2010年个人房贷新增额不低于个贷业务的90%

　　年报显示，2009年建行个人贷款增长32.49%至10884.59亿元，占客户贷款和垫款总额的比例为22.58%；其中个人住房贷款增长41.35%至8525.31亿元。在2009年的新增贷款中，个人住房贷款占个贷的比例是98%。

　　陈佐夫在会后接受理财周报记者采访时表示，2010年建行个贷业务新增量将占到全行新增贷款的三分之一左右。而个人住房贷款的新增业务量要求不能低于个贷业务新增量的90%。

　　陈佐夫称，2010年建行对个人住房贷款将进一步实施差别化定价策略。“不同的区域的风险和收益是不一样的，信贷投放也应是不一样的。有些地方投放在增加，但收益在下降，也就是说定价能力在下降。”陈佐夫说，“2010年，建行将推进区域信贷政策的施行。对于那些管理基础比较好，风险控制能力比较强的地区要重点支持。对基层行而言，最主要的还是筛选客户。总行层面会关注各地分支机构开展个人房贷的收益率，能赚钱，总行就多给信贷资源。”

　　在个人住房贷款的投放上，建行去年执行了人民银行规定的利率7折优惠政策。据介绍，今年随着经济环境的改变，建行希望通过利率差别化策略的施行，能够“比较平滑”地从7折优惠政策慢慢调整到收益比较合适的利差水平上。

　　陈佐夫说，在2009年，建行的个人房贷对象重点支持了首套房和改善型住房需求。在首付比例方面，70%新发放贷款首付超过三成。在差别化定价方面，银行综合考虑了首付比例、客户信用、产品覆盖率等因素。

　　理财业务收入增长近三成

　　2009年，建行调整了理财业务发展思路，加大产品创新力度，适时推出了凭证式国债类、另类投资型、中小企业集合信贷类等创新型理财产品，并扩大了开放式资产组合型高流动性理财产品的发行地域和规模。

　　2009年，建行共设计推出“天天大丰收”、“利得盈”、“建行财富”、“乾图理财”、“乾元”等各类理财产品546期，期末产品余额1778亿元，增幅10%；实现各类收入22.81亿元，比去年增长31%。

　　银行卡业务是推动个人手续费及佣金净收入快速增长的重要原因之一。据统计，2009年建行借记卡发卡总量2.52亿张，数量较上年略有下降，但质量有所上升，主要是由于建行对睡眠卡进行了清理，使运行效率提高。借记卡消费交易额7906.63亿元，较上年同期增长77.24%；实现手续费收入45.36亿元，较上年增长14.76%。理财卡发卡总量达489.50万张，较上年末新增122.54万张。信用卡新增553万张，发卡总量达2424万张；消费交易额2927.81亿元，较上年增长85.41%；贷款余额达363.32亿元，较上年增长58.49%，资产质量保持良好。

　　2009年建行电子银行与柜面交易量之比为74.89%。个人网上银行客户数达到3959万户，较上年增加1268万户。个人网上银行交易额3.01万亿元，较上年增长118％。在线手机银行实现跨越式发展，客户数达到1428万户，较上年增加935万户。

　　黄金业务快速发展，2009年交易总量达919.77吨，较上年增加98.73%，实现收入3.82亿元，同比增加62.54%，个人实物品牌金业务市场份额保持第一。

　　私人银行客户数和金融资产规模均增长50%

　　陈佐夫向本报记者表示，2009年，建行私人银行客户数量和金融资产规模的大幅增长，分别较上年增长50%左右，以财富管理和私人银行服务为核心的高端客户服务体系基本形成。“中国人富裕的程度一般人不可想象。”陈佐夫说。

　　建行在2009年已建成开业财富中心131家，私人银行4家；搭建起面向全行个人高端客户的电话银行服务专线。

　　建行与美国银行的战略合作取得系列成果。双方在公司银行业务、财富管理、人力资源管理、风险管理以及电子银行和信息技术等领域实施了11个战略协助项目。其中，高端客户事件驱动型关系管理项目实现了对财富管理与私人银行客户开展精准营销和深度关系维护。

　　服务模式向“客户需求驱动型”转变

　　陈佐夫称，营业机构网点是银行的主要分销渠道。零售网点转型在2009年稳步推进，服务水平提升。建行共有12968家零售网点基本实现了从交易核算为主导向营销服务为主导的功能转型，缓解了长期存在的排队问题，提高了网点产品销售和服务质量。在标准零售网点转型的基础上，试点开展了网点转型二代，规范VIP客户的差别化服务，促进服务模式由“产品驱动型”向“客户需求驱动型”转变。

　　2009年，继全面完成零售网点一代转型后，建行完成了1200家网点二代转型，客户经理服务客户的时间平均提高30%以上。投入运行的ATM机达3.6万台，居全球银行业前列，自助和电子渠道实现的交易次数相当于物理网点2倍以上。

　　在机构网点设置上，建行选择地在重点地区和中心城市加大机构资源投入。2009年末，在环渤海地区、长江三角洲和珠江三角洲三大重点区域设有机构6079个，占全行机构总量的45.42%；80个中心城市设有机构7732个，占全行机构总量的57.77%。

　　零售网点的转型促进了业务发展。比如，2009年建行个人存款增长20.79%至35847.26亿元，这为建行开展贷款等业务提供了稳定的资金来源。