理财收益低于零存整取分红险挂靠定投变身

　　理财产品的热销刺激着保险业的神经。记者近期了解到，在基金定投销售风生水起的时候，保险公司也开动了定投的脑筋，在分红保险产品上加入了定投的概念。

　　今年年初以来，就有保险公司推出了这种专门针对理财投资群体的定投类保险产品，受到了很多保守型投资者的关注 。但这种定投保险产品收益究竟如何，适合哪些人群进行投保，记者为此采访了资深保险理财师，请他们进行专业分析。

　　保本+每年返还成卖点

　　40岁的王女士近期开始着手为退休生活做安排。她看中了一款定投分红型保险产品，但这款“看上去很美”的保险产品是否适合购买，让王女士很犹豫。根据宣传彩页，这款产品具有缴费统一、年年返还的特点，返还次数为“缴费次数+10”，其定期缴费年限有5年、10年、15年、20年四种选择，产品在保单满一周年后，可每年领取生存保险金，相应有保额的5%、10%、15%、20%四种领取比例。

　　如每年缴1万元保费，缴足20年，30年后收回全部本金，自缴保费第二年起，每年领取当年保险金额的20%，即2000元，连续领取30年期满，30年累计领取约6万元，期满后返还所缴的全部保费共20万元。另外，还能获得保险公司每年的分红收益。

　　王女士告诉记者，在保险公司的代理人详细介绍了产品之后，最让她心动的是，这款保险产品拥有基金定投的优点，又避免了基金定投的缺陷。

　　中国平安资深代理人陈先生告诉记者：“该款保险产品比较适合于30岁以上、有稳定收入的人群，除去分红部分不算，此险种的平均年收益率在1%左右。”陈先生给记者算了这样一笔账，除去保险公司的分红，王女士30年每年累计返还保费加上最后保费本金共26万元，纯收益为6万元，平均年化收益2000元，约占总保额1%。

　　而目前银行一年期零存整取的利率即为1.71%，五年期的更高达2.25%，远高于这款理财类保险产品的收益。

　　普通分红险的变身

　　“这种定投保险的主要收益还是要靠分红获得，其实，就是 普通分红险的变身。”陈先生告诉记者，由于目前消费者对投资类理财产品的热情很高，所以，有保险公司就重新将一些保险产品进行包装，作为一种新的与理财有关的险种推出。

　　此外，从保障功能上来说，定投保险产品没有什么优势。这类保险产品每年返还的金额远远低于每年缴付的保费，在被保险人不幸身故后，申领到的赔偿金总额一般为保额×所缴年份，只有在乘坐交通工具发生意外身故时，才能领到3倍保额×所缴年份的赔偿金，由此看来，此险种的保障功能并不可靠。

　　陈先生强调，目前市面上，大概有两到三家保险公司推出了相似的定投保险产品，大多从普通分红险演变而来。建议消费者在购买保险产品时，还是应将眼光放在产品的保障功能上，毕竟买保险就是为了买保障。

　　作者：崔欣爽 (来源：华夏时报)