来源：经济观察报
李保华 申兴
国内银行业正兴起一波跨行业合作潮。本报独家获悉，除了同腾讯网合作外，招行将与包括QQ在内的整个腾讯公司开展客户交叉销售等内容广泛的深度战略合作。
在利率市场化、利差不断缩小的趋势下，银行业正在寻求更多中间业务步入跨界合作模式的蓝
招行牵手腾讯
腾讯QQ一亿多的活跃用户与招行4000多万的零售存款客户走到了一起。
招行近日与腾讯网签署战略协议，双方将在金融产品网络化和互联网用户理财需求专业化的背景下，实现全方位的金融服务平台和综合性的网络生活平台之间的强强联合。
“事实上我们的合作范围不仅是腾讯网，包括QQ在内的整个腾讯公司。”招行内部人士表示，腾讯强大的用户终端除了能够进一步吸收客户的存款外，在产品的交叉推广、客户的交叉销售等中间业务方面将为招行带来全面的提升。
数据显示，2010年3月5日某一时间点，腾讯QQ同时在线用户数突破1亿人。早在三年前，QQ注册用户就已经达到8.562亿。
招行内部人士表示，客户群体的转账汇款等消费行为有一站式服务需求的虚化趋势，通过腾讯是这一虚化趋势很好的接触点。“在具体产品结合方面，招行的i理财、一卡通和腾讯双方存在一个庞大的交叉群体”。
不过由于双方目前只是框架性合作，除了像QQ信用卡等外缺少更多更具体的业务层面合作。
招行作为国内中间业务收入占比最高的银行，2009年实现营业收入514.46亿元。其中净利息收入占总营业收入比为78.46%，净手续费及佣金收入的占比为15.54%。
“金融危机前零售业务相对突出的花旗银行80％左右的收入来自中间业务，恒生银行和法国兴业银行的中间业务收入占比也在40%以上，而国内银行现在大部分只有10%左右。”广发行的一位高层表示。
虽然招行的净利息收入占比相对较低，但是依然无法改变中国银行业靠利差收入吃饭的局面。招商55%的活期存款的特殊资产负债结构在为应对宏观调控造成的利差波动风险时更加敏感。依靠垄断地位以利差收入为主的中国银行业反过来无法对抗宏观调控中利差的波动。事实上，招行早就将恒生银行作为标杆，其二次转型重点之一就是大力提高中间业务收入。
兴业证券分析师胡远川认为，招行是最有希望走出纯贷款业务模式的银行。
集体蓝海突围
统计数据显示，我国银行业非利息收入所占比例为15％左右，中间业务所占比例仅10％左右。而国外同业中间业务收入一般占比30％以上。
“大多数经济活跃的发达国家的利差都很小，这也是我们未来的发展趋势，存贷款利差缩小对于银行而言也是加大发展中间业务，减少利润对传统业务依赖性的潜在激励”，上述广发行高层认为。
2009年利差的收窄让招行已经出现了负增长。2009年招行净利润同比减少13.48%。但是利差的回升让招行2010年一季度实现营业收入155亿元,净利润59亿元,同比增幅分别为29.87%和40.21%。利用较大比例相对稳定的中间业务收入来平滑银行的利差波动已经成为了银行业的共识。
行业的激烈竞争逼迫商业银行寻找新的中间业务利润增长点。事实上，浦发银行已经引进中移动进军移动支付，兴业银行一直在与中国联通在部分区域探索手机银行的新模式，专注于供应链金融的深发展近期也与捷豹路虎等发力供应链融资。
招行目前正在推广“点金”等企业理财产品来进一步提高中间业务收入。招行总行资金交易部总经理刘小腊认为，理财产品等资产管理中间业务弥补了利率市场化的缺陷，理财产品抵押融资后其未来空间和贷款一样大。
深发展的一位中层也表示，深发展通过与经销商合作的汽车贷款已经有比较高的市场占有率。深发展的一季报也显示，其零售贷款较年初增长5%，汽车贷款较年初增长了14%。
上述广发行高层认为，银行通过跨界合作的模式寻找新的增长点是一个大趋势，但是监管部门对金融行业特别是银行进入其他领域采取的谨慎态度，而且跨界合作还需相应的配套服务跟上，比金融企业的对接更加复杂，而这些都需要时间。
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