来源：中国经营报
如果你正在南亚次大陆最大的国家——印度旅游，你将发现，用“银联”标识的银行卡不能取现……
一份由银联发出、标注“特急”的“暂停银联卡印度ATM受理”的函正式下发到商业银行手中。该函表明，在印度这个中国公民自费旅游目的地国目前暂不能用银联卡取现。
这只是中国银联国际化征途中的一个小插曲。
6年来，银联一直以加速度在境外攻城略地，“中国速度”之快令VISA、万事达等国际卡组织巨头不敢小觑。不过，始终把中国居民境外旅游目的地作为重要市场开拓的中国银联，在提升国际化成熟度的过程中仍需要交“学费”。
印度“封杀”？
据了解，印度中央银行发布了新的支付系统监管政策，规定在印度境内开办业务的国际银行卡品牌必须在印度央行办理注册手续。按照监管要求，银联向印度央行提交了注册申请材料，在注册手续完成之前，先前已开通银联卡收单业务的机构将暂停受理银联卡。目前银联卡在印度ATM的受理已暂时停止。
银联表示，正在积极与印度中央银行沟通，争取尽快完成注册手续，以便尽快重新开通银联卡印度受理业务。
实际上，银联卡在印度ATM受理业务从去年年底就开始暂停，只不过该文件于近期才“下发”至银行成员单位。目前尚未得知印度中央银行的支付系统如何监管，截至记者发稿时，银联卡在印度ATM受理业务仍未恢复开通。
银联与印度央行沟通的情况怎样？银联是否已经完成了相关的注册手续？银联卡在印度的受理业务预计什么时候可以重新开通？截至《中国经营报》记者发稿时，银联并未就这些问题做出回复。
2002年，中国开放印度成为中国公民自费旅游目的地国，印度亦被银联列为是可受理银联卡的境外国家之一。截至2010年4月底，中国银联号称已在90个国家和地区开展受理业务，银联全球受理网络正日渐形成。
暂停银联卡在印度ATM受理业务，给银联卡的国际化扩张制造了一些“小麻烦”，加之6月初“VISA封堵双币卡在境外银联清算通道”谣言四起，银联国际化并非风平浪静。
艰难拓展国际商户受理业务
此前，VISA和万事达在新进入一个市场，一般要搭建清算网络、推介品牌、发展发卡会员和收单会员，并制定网络交换费、风险迁移政策。VISA和万事达已经在全球确立了非常稳固的卡组织、发卡行、收单行、商户“四方”支付模式。
而中国银联和日本最大信用卡公司JCB的海外拓展路径类似：先服务本土持卡人海外支付需求：发展收单会员、扩大受理范围、面向侨民或以本国为目的地的海外商旅人群发卡、品牌推介、增值服务，然后才是在海外大规模发卡。作为银行卡市场的后来者，目前，银联海外拓展的重点是吸收收单机构和拓展受理网络。
“银联所谓开通某个国家受理，其实就是设法在当地寻找合作的收单银行，而后尽快把‘62’BIN码写进收单银行系统里。”一家国有银行信用卡中心资深人士表示，“这样的合作方式是比较松散的联盟关系，虽然短、平、快，但也导致银联在海外‘重ATM、轻POS’，市场深度不足。”
从银联网站公布信息分析，在90个银联国际受理业务（包括ATM取现和POS消费）开通国家和地区中，36个国家和地区同时开通ATM和POS受理业务， 43个国家和地区只开通ATM取现业务。
而相比VISA和万事达，银联在海外ATM数量与两大银行卡巨头的差距在缩小。央行数据显示，截至2009年底银联海外的POS和ATM累计分别达到69.8万台和71.9万台。尽管受理商户主要集中在港澳及东南亚地区，但成立仅8年的银联，ATM数量接近100万台（海外加境内）。成立50多年的VISA和万事达全球ATM数量分别约为200万台和195万台。
不过，2009年中国公民出境游人数4800万人次，成为亚洲第一大游客输出国，如今的中国人显然不是“只会用现金”的游客。广泛的商户网络显得尤为急迫，而这恰是困扰银联海外市场的一大难题。
“银联可以不断地宣称其开通某个国家的银联受理通道，但这与人们赴该国时可以便利以银联卡支付是两个不同概念。”上述国有银行信用卡中心人士认为，“境外POS营运机构种类繁多且比较分散，而 ATM则相对集中于银行业，较易被银联‘公关’。”
对此，中国银联战略发展部首席研究员林采宜表示，ATM和POS机具在海外的技术难度不一样。“从技术标准来看，ATM都接受密码授权，所以在一些国家非常容易拓展ATM收单机构，双方协议一签，相互开放网络就可以了。但在拓展商户方面，由于有些国家的商户使用（无密码的）信用卡受理网络，大多没有密码键盘，那么银联卡到海外就很难使用。”
一位资深银行业内人士表示，海外商户收单的业务模式不同于国内“直联POS”（指POS终端直接与银联连接）垄断、密码在线交易为主的局面，如接受凭密码交易的银联卡其终端改造的成本会比较高，收单机构拓展商户的成本也比较高,这不由令人担心国内银行全面发行银联PBOC2.0芯片卡之后的海外受理问题。
初级与纠结的国际化
“目前银联的海外业务有一定局部性，银联的策略是只要海外市场能受理国内游客带着出国的银联卡就行。”上述国有银行信用卡中心人士说。
“VISA和万事达的持卡人和网络已经遍布全球，发展较为成熟，而我们银联的国际化相对初级。”林采宜说，“我们要先为中国持卡人走出国门着想，因为没有一定的持卡人消费群体，就没有机构愿意受理你的卡；反过来，没有人受理你的卡，你的卡也就发不出来。所以要利用现有的（中国）持卡人群体打开海外商户受理市场，然后利用这样的受理市场来促进海外发卡市场。”
与银联热衷于“以内养外”的“走出去”相比，国内银行人士却对此多持观望态度。“银联海外受理网络的建立是以中资银行减少海外交易的收益提成为代价的。”据多位中资银行人士介绍，银联将海外交易中发卡行、收单行和银联的商户佣金分成关系定为6∶3∶1——改变了以往发卡银行占70%以上佣金收益的国际、国内惯例（7∶2∶1）。上述国有银行信用卡中心人士戏称，银联此举是“量中华之物力，结与国之欢心”。
尽管面临类似印度“叫停”取现的困难和不同利益纠结，但多数业内人士和专家依然认为，依靠监管部门的支持、背靠中国庞大持卡人群，银联在海外的壮大必然只胜不败。除了银联卡受理，海外发卡也提上银联日程。到今年1月，已有8个国家与地区的40余家金融机构正式在境外发行银联标准卡。
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