来源：南方日报
作者：黄倩蔚
日前央行和银监会、证监会、保监会联合发布《关于加快推进农村金融产品和服务方式创新的意见》,表示要在全国范围推进农村金融产品和服务方式创新,并首次提出“在不改变土地集体所有性质、不改变土地用途和不损害农民土地承包权益的前提下,探索开展相应的抵押贷款试点”,试点将仅限于城镇化和农业化程度高的地区。
把农村土地作为抵押品,刺激农村金融发展,是很久之前就不断被提起和讨论的一个方式,但是由于我国土地属于国有资产,而且土地又是农民的根之所在,在土地流转这方面相关政策一直比较谨慎。这次三行一会提出要开展农村承包经营权和宅基地使用权抵押贷款试点,其意义非同寻常。
起因
下半年经济放缓
刺激农村内需很关键
●中央财经大学中国银行业研究中心主任郭田勇接受本报记者采访时解读表示,在下半年经济增速有放慢迹象的背景下,一行三会选择此时发布全面推进农村金融产品和服务方式创新的指导意见,其意义在于寻找新的内需增长点,进一步释放农村地区的新生消费力,而这个过程,创新抵押品要撬动农村融资贷款是重要的一步,作为农民最重要的资产之一,农村土地用作抵押品,未来肯定会在我国铺开。
“刺激农村经济发展进一步释放内需,是防止经济下滑,使下半年经济得以平稳健康发展的重要措施。但是要完成城镇化并不容易,政府没有可能一下子大投入把新的城镇建起来,因此就需要通过提高农民的收入来实现,而提高收入很关键的一个环节就是农村金融贷款的撬动。”郭田勇表示。
对于这次触及农村土地抵押问题,相关部门负责人表示,要根据农村发展的新形势,积极研发和推出一些适合农村和农民实际需求特点的创新类金融产品。“这类金融产品,以前没有过,但是现实中存在迫切的需求。”
问题1
土地未形成交易市场
银行二次变现困难
●有学者认为,这次央行提出开展农村宅基地和承包经营权质押试点,在制度设计上对于农户来说是一件好事,最后的结果也可能是很好的,但是目前情况来看,短期内可能不会有太大的动作和效果。
“虽然试点提出来了,但是实际上还很难操作。问题不在金融上,而在土地的制度和产权归属上,这些问题短时间内还很难解决。”昨日接受本报记者采访时,广东金融学院院长、曾多次参与广东农村金融调研的陆磊教授表示。
陆磊指出,由于目前市场上没有形成农村土地的交易市场,因此,即使银行对农村土地进行初次评估后,后续变现仍然非常困难。“名义上该抵押为贷款农户的第二还款来源,但实际上,一旦第一还款来源出现问题,银行没收土地使用权或者宅基地权后还是很难变现,问题主要在土地的市场交易上,这样银行很难开展业务。”
此外,即使市场目前可以进行土地小部分局部交易,但是流转中还存在使用权的问题。“由于农村土地属于宅基地和承包使用的性质,做抵押之后,仍然不得改变农用地的使用方式,因此价值评估起来本身就有较大的困难,价值100万还是价值1000万的抵押物,那可大不一样”,陆磊表示。
问题2
缺乏社会保障
农民抵押借款后失去土地如何办
●郭田勇也认为,由于农民手中除了土地以外,并没有太多其他的资产,如何把金融资金激活?土地作为抵押物是肯定亟须探讨的一个解决问题的方法。“此次一行三会公开提到了要探索开展土地承包权和宅基地权抵押,因此这一块未来肯定是要做的。但是实际上现在还处于论证和探索的阶段,估计相关部门会再找几个试点开展,然后再逐步在全国范围推出。”
许多学者此前曾指出,应赋予农民更好地支配农村土地权益的能力,这样才能改善农民的生活水平。不过,也有人担心,如果农民用土地权益作抵押,但无法按时偿还贷款,那么银行将可能没收土地,这样或将引发较大的社会矛盾。
但本次指导意见中强调,要“在不改变土地集体所有性质、不改变土地用途和不损害农民土地承包权益的前提下,探索开展相应的抵押贷款试点。”有分析认为,试点在不改变土地集体所有性质的前提下开展,显示了政府旨在防止农村土地用于商业开发的意愿。
有专家建议,由于农村至今仍然缺乏健全的社会保障,还应该防止农民出于缺乏社会救济,而去把土地抵押的情况。业内人士指出,这仍然是农村土地抵押金融创新中应该严防死守的问题。
建议
短期多发展
信用贷款、发债、股权融资
●除了土地抵押贷款这种方式以外,无需抵押物的金融产品前段时间也在农村中大范围推广。不过,由于农业产品回收周期较长,风险较高,一些地区的农户小额信贷和惠农卡等产品后来都没有继续开展。
陆磊表示,从农户的短期可得性来说,重点发展不用抵押品的信用贷款类产品,或者拓展发债、股权融资等渠道带动农村产业发展和提高农户收入,这也许才是短期内的关键所在。
本次指导意见还提出,要发展农村微型金融,同时推进林权抵押贷款业务,创新信用模式和扩大贷款抵押担保物范围;鼓励有条件的地方设立涉农担保资金或成立涉农担保公司。
此外,还鼓励农产品生产经营企业进入期货市场开展套期保值业务,充分运用期货交易机制规避市场风险。银行业金融机构要将涉农保险投保情况作为授信要素,鼓励借款人对贷款抵押物进行投保。另外,支持符合条件的优质涉农中小企业发行短期融资券、中小企业集合票据等非金融企业债务融资工具,加快发展农业高科技企业的高收益债券,引导农业企业通过资本市场融资。
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