反洗钱加码 保险业忧心成本增加

　　通过保险业洗钱的风险越来越大，日前保监会下发 《关于加强保险业反洗钱工作的通知》 （下称《通知》），一场保险业反洗钱更加严厉的监管风暴到来。通过退保或投资保险公司的方式洗钱均纳入了监规管定，保险公司高管被追责或将因此而被禁入保险业。

　　保险业洗钱的路径已成为了公开的秘密，北京大成律师事务所律师李寿双表示，保险洗钱表现在寿险领域，尤其是在团体寿险中，通过团险个做、长险短做等不正常的投保、退保方式，从而将非法资金转化为合法资金。

　　保险业随着反洗钱的管控日益严厉，无论人力成本和费用成本将不断增加，在经营和反洗钱之间如何平衡正考验着保险界。

　　“升级版”

　　不正常的高退保率或许是管窥通过保险洗钱的一个侧面。

　　寿险高退保率时有发生，如2006年上海团体保险退保率高达85.89%；2008年上半年广东的分红团险的退保金额占比超过60%，退保率超过35%；2009年北京寿险退保率4.1%， 高于全国平均水平。

　　“退保”是 《保险法》赋予投保人的权利，也是洗钱者的运用空间，保险业内将之称为 “长险短做”、 “团险个做”。比如一个企业，在年底时给企业高管等员工投保，在第二年初时退保并将现金分至个人，经过投保退保便将公款转化为私款，当然有些企业并不分给员工，只是通过投保退保达到避税的目的。显然，退保一般收取4%-6%的费用，而企业所得税高达25%，经过退保粉饰之后可以减少大量税费。当然，个险也同样会被洗钱者利用，将非法所得洗成合法收益。

　　另外，一些境外保险公司未经批准在内地推销保单，被称为“地下保单”，其数额相对较大，有的金额高达数十亿美金，一些非法资金通过购买 “地下保单”再在境外退保，完成资金转移至境外并合法化。

　　对于保险业为何被洗钱者利用，某大型寿险公司内控人员表示： “随着银行对反洗钱监管越来越严并实行实名制开户，他们看银行很严不行了，就转向保险相对灵活一些。”除了保险，证券业也开始成为洗钱者的途径。近年来人民银行反洗钱的力度越来越大，2009年中国人民银行反洗钱报案654起，涉及金额3711亿元。

　　此次关于保险反洗钱的上述《通知》，正是保险业的反洗钱的不断加砝，被保险业界称为反洗钱“升级版”。

　　对于此次 《通知》，上述人士认为2007-2009年三年下来保险业反洗钱建设有了一些基础，遂进入反洗钱 “升级”阶段。

　　据上述大型寿险内控人士介绍，现在保险公司需上报大额交易，在业务流程完成可疑交易记录，并达到投保人和受益人的身份真实性识别， “案发时需要证据，严密的内控制度将使得案发时有证可查。”

　　“退一步讲有 《保险法》，各家保险公司有业务竞争的压力，客户要求退保又符合程序规定，所以很难杜绝。”上述人士称。

　　成本费用增加

　　根据上述 《通知》规定，保险机构开业和保险机构重组改制的公司，需设置反洗钱负责机构，且保险公司内控系统也将更加严密，需要的人力和物力都会增加，相应的经营成本也会增加， “应该政府来承担反洗钱的更多成本，保险公司背负着经营的压力。”一保险业内人士说。

　　不过，李寿双认为，保险业加入反洗钱责无旁贷，而且保险业应该自上而下建立相关机构来防范，“保险洗钱监管机构的缺乏正是保险洗钱日渐猖獗的重要因素。”他认为中国保监会应设置专门的保险反洗钱办公室，各级保监局设置反洗钱专岗；另外各保险公司应设立反洗钱办公室，各分公司设置专岗，以负责保险洗钱的监控、报告、调查。如果按照此做法，无论是人力成本还是费用成本无疑会大大增加。