发力内控 新华人寿排查协议保单

　　《中国经营报》记者获悉，新华人寿保险股份有限公司（以下简称“新华人寿”）上海分公司正在进行一场清理团险协议保单的行动。

　　作为新华人寿合规经营的一个举措，此番清理团险协议保单，尽管短期内可能会损失部分客户，但长期来看，无疑有利于新华人寿的健康发展。

　　清理协议保单

　　据悉，新华人寿上海分公司此次清理的协议保单，多数为前两年签下的协议保单。所谓团险协议保单，是指除了正常的保单之外，保险公司还有一份与客户签订的附加协议，约定了一些保单之外的条款。

　　对新华人寿而言，主动清理协议保单，可能会导致对未到期保单客户的补贴、赔偿，也可能会损失掉部分客户，但这次清理主要是为了防范业务中存在的风险而进行的业务梳理。就此次清理协议保单相关细节，记者致电新华人寿相关部门，新华人寿方面并未否认清理一事，但并未透露更多细节。

　　“团险市场竞争激烈，为了竞标胜出，有的公司会跟客户签订补充协议，比如把收益率抬高。事实上，只要保单上没有的条件都可以添加，比如增加一些服务举措承诺。”某保险公司人士认为，这也是一种“身不由己”的无奈。

　　不过，抬高收益率的后果是，保险公司的满期给付风险大大增加，增加服务举措的承诺为保险公司增添了许多额外的成本。

　　“理论上，对越大的客户给出的条件越优惠。比如保单原本约定在退休后才给付保险金，但实际上协议保单上附加协议约定从第二三年就开始支付，有‘长险短做’的隐患。”上述保险公司人士说。所谓“长险短做”即通过购买高额长期寿险时先一次性缴纳全部保费，保险合同成立后过了很短时间就要求退保，按保单的现金价值拿回资金，这样容易给洗钱提供便利和渠道。

　　有的保险公司的协议保单通过签订附加协议可以暂时获得客户，维持业务的高速增长。但这却是饮鸩止渴，在保险公司满期给付时“纸包不住火”，一些非正常退保会导致现金流风险。其次，“长险短做”的协议保单也会损害总公司和股东的利益，增加总公司经营成本，套了公司财务费用，而下级机构通过虚增保费，表面完成了考核指标，实际上并不利于业务长期稳定发展。

　　风险排查

　　从业务结构来看，相对银保、个险渠道的优势，新华人寿的团险一直属于软肋。从新华人寿原董事长关国亮时代开始，新华的很多分公司就没有长险队伍，长险业务属于停滞状态。即使是经历汇金公司接手股权后，在团险的法人渠道上，也没有拿出具体的策略。“大家都不知道团险该怎么办，目前还属于稳定队伍阶段。”新华人寿一位人士说。

　　截至6月底，新华保险个人业务渠道实现新单规模保费超过58亿元，同比增长约47％，排名市场第三。银保业务规模保费超过290亿元，同比增长近60%。虽然竞争激烈摊薄利润，但团体长险仍然属于价值较高的业务。

　　在业界人士看来，新华人寿清理团险协议保单并非偶然。自从新华人寿管理层调整后，合规经营和内控管理成为新华人寿一项重要的工作，并在全系统范围内开展风险排查。

　　据了解，风险排查工作分三个层次：一是风险自查。各分公司按要求对销售、财务、运营、IT管理等方面进行了风险自查；二是现场巡查。由总公司合规管理部门牵头，依据各部门、各分公司风险自查的结果，抽取11家分公司及10家中心支公司进行现场巡查。三是保监会检查。各地保监局从4月1日起对新华保险34家分公司陆续展开了全面检查。

　　据新华人寿副总裁兼合规负责人刘亦工介绍，各级机构领导要借助监管检查，借机查不足，发现问题，排查公司管理漏洞和风险隐患，及时纠正和整改，提升公司风险防控能力。

　　“从中不难看出新华人寿高层借力内控，追求内涵式发展、稳定寿险老三地位的雄心。”一位中资公司上海分公司高层称。

　　在稳定队伍、组织发展上，新华人寿也有新举措。目前新华人寿有部分分公司正在推行保险代理人“无责任底薪制”。即无需任何业绩，每月支付代理人千余元底薪。“以前很多公司对此都比较谨慎，因为成本高。但在今年人力流失快、竞争激烈的环境下，公司要增员扩军必须有新措施。”上述新华人寿人士称。