央行突然加息 “房奴”有点纠结

　　专家提醒，加息对普通购房者影响有限，提前还贷实际意义不大；多套住房投资者应主动控制风险，降低还贷压力

　　“加息了，是不是需要提前还贷呢？如果年内继续加息，该如何对待房贷呢？”昨天，央行加息的消息传出后，记者不时接到一些市民的咨询。而在一家专业财经网 站对此问题的专项调查中，有54%的受访者表示会提前还贷。

　　昨天，记者联系了中信银行杭州分行理财师丁志毅。他表示，市民是否提前还贷和利率关系不是很大，而是要更多考虑经济发展阶段以及自身的经济状况。此外，对于那些投资多套房产、房贷压力特别大的市民来说，要及时与银行联系，或者延长还款期，或者改变还款方式，避免因为不能及时还款而带来的不良后果。

　　非首套房贷受影响明显

　　由于银行对首套房贷实行优惠利率，对于能获取下浮利率的首套房贷客户而言，此次加息带来的实际影响将比加息幅度要小。

　　以100万元、贷款期限20年为例，月供将增加多少呢？在加息前，银行5年期以上房贷利率为5.94％，打8折是4.752％，按等额还款法计算，每月需还贷款本息6463.33元；加息后银行5年期以上房贷利率为6.14％，打8折是4.912％，每月需还贷款本息6551.04元，月供增加87.71元。而对于此前获七折优惠利率的房贷客户影响更低，打完折后，其承担的实际利率，将由此前的4.158%上调为4.298%，实际上调幅度只有0.14个百分点。

　　不过对于二套及以上房贷客户而言，形势要严峻些。此前银行普遍对二套房贷执行上浮10%的利率，此次加息后，这部分客户的实际贷款利率将由此前的6.534%上调为6.754%，实际上调幅度将扩大0.22个百分点。对于150万元20年期等额还款的二套房贷而言，月供将由此前的11213.64元增加至11409.03元，提高了195.39元。累计应还利息将由此前的119.1274万元提高到123.8166万元，增加了4.6892万元。

　　由于大部分银行对于贷款利率的调整是从下一年开始的，对于绝大部分老的房贷客户而言，今年剩下的两个月，房贷月供不会受影响。不过市民也要特别注意，也有部分银行的房贷利率调整，是从下一期开始的，对于这部分客户而言，最好能够在下月还款前咨询贷款银行，多存点钱进去，以免因扣款额不足而造成不良还款记录。

　　提前还贷实际意义不大

　　“一般来说，因为一次加息就提前还贷意义不大。”丁志毅分析说。对于那些有余钱还贷的市民来说，评判是否提前还贷的唯一标准就是自己的投资收益是否能超过贷款利率。而投资收益高低和国家经济发展所处的阶段有关。

　　目前国民经济处于从低谷向繁荣期发展的阶段，在这个阶段投资的机会是非常多的，获得较高的投资收益也是比较容易的，因此如果有余钱还是建议市民进行投资。

　　“从目前主要的三个投资市场来看，房地产受到政策调控压力很大，债市在加息后价格也会下跌，因此最好的投资机会就是股市。特别是在各路资金纷纷涌入股市之际，后市赚钱的机会还是很多的。”丁志毅说，对于那些资金量较大的客户，还可以考虑信托产品，加息后信托产品的收益率肯定也会大幅提高，这些市民可以关注其中的投资机会。

　　丁志毅表示，如果贷款比较多的人，自己手里的钱还有投资等机动使用的话，选择提前还款其实是没有必要的。首先，此次加息仍然在人们的承受范围内。另外，政策会随形势而不断调整，谁都说不准接下来会出台什么政策。所以提前还款要根据自己的经济情况而定。此外，目前不少银行都推出了具有理财功能的房贷还款账户，借款人将闲置的资金存入这种账户，就可以抵扣贷款本金，如果遇到新的投资机会，借款人可以随时支取存在账户中的存款，综合下来这些资金一年的理财收益率接近5%，基本上可以抵消贷款利率。

　　投资人士还分析认为，在目前CPI高企的大背景下，银行贷款所支付的实际使用成本已经降低了。“银行5年期以上房贷利率为6.14％，而扣除CPI涨幅，实际支付的利率其实已经下降了。在这样的情况下，只要投资收益超过实际支付利率，就没有必要着急提前还贷。”

　　还贷压力过大应及时调整

　　“我手上有四套房子，其中三套都有贷款，每个月还贷在8000元左右，这次加息每个月要多还200多元，如果再连续加几次我就撑不下去了。”在杭州某外企工作的小陈告诉记者，来自温州的他在朋友的感染下开始投资房产，前些年也赚到了一些钱。

　　“每年都会买上一两套，然后再卖出去，但今年楼市不好，挂出去的一套房子三个多月了还没有成交。”小陈说，虽然夫妻两个收入不低，但大多数都要用来还贷款，以前还好一些，现在妻子刚刚生了小孩在家休息，一下子感觉还贷压力变得很大，加息后他的日子就更难过了，他向记者询问该如何应付房贷。

　　“这类的投资者更应该引起我们的关注。”丁志毅说，加息后，普通购房者更多关注是否要提前还贷，而有一些资金实力不强的炒房族就会感到巨大的经济压力。特别是在杭州，类似小陈的工薪炒房者也有不少，本身房贷的压力就比较大，一旦遇到加息就会对家庭生活造成很大影响，对于利率风险，这些人要有足够的重视。

　　“对于这样的人我给出两个建议，一个是延长还款期，一个是改变还款方式。”丁志毅说，第一个方法很简单，原来20年的贷款改成30年，还款金额肯定会降低，等待将来房产市场好转卖出房子后再提前还贷；第二种方法，对于那些家庭收入条件突然恶化的市民来说是个不错的选择。比如原来是等额本金的，可以改成等额本息，这样目前还贷的压力就会小不少。 (来源：浙江日报)