“二人世界”先买保险，理财不算收益看长期

　　倾向中长线，为夫妻退休准备；投资基金根据年龄调整品种配置，5%-10%收益正常

　　投资重点在指数基金

　　乔治是在中国定居的美籍华人，刚娶了位中国太太，新婚燕尔，家庭刚刚建立之初，理财规划还没有太大变化。

　　对乔治来说，理财其实很简单，“投资基本是在股市，但我不太会直接买股票，我也没有心思每天去看股票，所以买基金比较多，都会买一些指数基金，在美国那边也买了放着，不怎么动它，国内也在买指数基金。”

　　他从十几年前自己投资开始，就一直买的是基金。“在美国是没有退休工资的，这种情况下，公司鼓励你去存钱投资，这样你可以把你每个月的收入的15%免税放到一个领域里去，一般你放1块钱进去，公司给你5毛补贴，鼓励你自己为自己的未来去投资，那个时候就开始买基金了。”

　　乔治认为，投资个股，也许会赢，但输的概率比赢的概率更大，他更倾向于做中长期的投资，并不旨在争那一朝一夕，“对于大部分人来说，我们的投资并不是为明天就退休的，我们实际上是为了退休以后。我是比较倾向于中长线的投资，我以前有同事做day treating，每天都在看股票，买进卖出，但这样成功的人很少，大部分还是回去做一般的工作去了。”

　　“我理财比较晚，所以不太愿意去疯狂的冒险。我买的基金都是要放几年的。早前在美国也买过几个挺有意思的股票，一个是用卫星接收无线电台的，啪啪啪跌，原来大家都认为只有2家公司存在，而且现在汽车上都要配，无线电信号，应该很好，但股票跌的一塌糊涂，上不去。所以这种东西，我怎么能猜得准这个公司到底是好的起来好不起来。我只能买基金，买指数基金，大的方向，从一几年二几年开始，整个的股票市场是往上跑的，尽管有波折，但是总的是往上的。”

　　理财从不计算收益，保持5%-10%是正常区间

　　过去5年的理财经验，让乔治坚信着眼于大方向才是正确的方向。“你不要去相信别人说的，或者去猜。要从大方向来看，从小的方向你没法看的，因为大家都看到了，中国股市，所有人都在炒股，那就肯定是不对的，所以那个时候跌到1600的时候，大家都是哇，损失了好多。其实这种事情以前台湾也发生过，80、90年代的时候，也是所有人炒，房价很高，大家都去买豪华车，因为豪华车比房价便宜，现在中国市场就是那时的重现。”

　　以前每一年，乔治还会看一下基金的投资比例，适当调整，现在就不怎么动了，“我放在美国的那个基金，美国基金公司会帮你组织，就比如说你的目标是25年以后退休，你就把钱给他，他会基金上面再做基金，帮你自动的再安排，就比如说现在是20%会给你买债券，80%给你买股票，5年以后你年纪大了，他就25%买债券，75%买股票，慢慢在帮你做。里面大部分是买指数基金，到了后期实际上你都不用管了，他会帮你管理。”

　　乔治对收益率也没有一个具体的上限目标，“尽量投资有好的回报就可以了，不会冒大险去追求什么东西的。说老实话，股票、基金没法做预期的，唯有一点，你要相信市场说了算，从局部来看一个个股或一段时间的话，谁都没法预测的。投资回报率百分之多少，或者几年以后应该有多少收入，这种目标是没法量化的，只能说大方向上知道怎么做。”

　　“过去5年收益，我也没去算，这点同国内不一样，国内好多人在算，我们很少这样算的，在国外基本上，如果你能够保持5%-10%，已经算是挺好的了。像国内前段时间能够20%、30%，那很不正常，这种情况是不会持续的。”

　　婚后考虑买人寿保险

　　乔治制定理财规划的经验，有一点尤其重要，就是戒“贪”，“如果跟市场的平均值差不多，应该就是可以了。欲望是没有止境的，自己要看怎么去平衡。心态稳一点比什么都重要。”

　　“可能40岁以后想法会不一样，会比较稳妥一点，我没有大赚，当然也不会大亏。”乔治成家后，投资没有太大改变，唯一的变化可能就是开始买保险了。

　　“婚后，开始考虑买一些人寿保险。如果明年有孩子了，我会考虑买更多的人寿保险。这个理念在中国还没有展开，在美国是比较普遍的，买人寿保险的目的是说，当你作为家庭的主要的赚钱的人，走了以后，你家庭还能维持下去，这是买人寿保险的唯一理由。如果你是一个人生活，或是两个人好好的都能生存，收入不错的话，就没有必要买。我在国内看到很多人都在很盲目的买人寿保险，为什么要去买呢？保险保险，就是保万一出事情，而不是说要从保险里面赚钱，这种思维是不对的。”