来源：华夏时报
作者：唐玮
本报记者 唐玮 北京报道
“存款返利月底冲量，实惠多多。12月31日当日存款，日息千分之二。有需求者请联系138******88。”
某银行贵宾客户陆先生近期收到过好几条类似的短信。12月2日，在与《华夏时报》记者聊天时，他笑称，这个利息给得还算少的，以前是铺
无独有偶，本报记者发现，近期有些网站的论坛中出现了短期存款即返利的信息，发帖者称是为银行月底冲量而服务的融资中介。
年关将至、法定存款准备金率连续提高、存贷比限制、为明年冲量，多重压力下，部分银行正铆足劲拼命揽储，而银监会对违规揽储一向是明文禁止，由此，帮银行冲量的融资中介公司便有了用武之地。
监管层正在努力消除这种情况，一位接近银监会的人士告诉记者，银监会要求银行建立月度日均存贷款的统计制度，而这一数据终将被列入非现场监管的指标体系中。
银行找钱花样多
放贷热情不减，热钱袭来，外汇占款充裕，终于迎来存款准备金率的连续上调，银行的流动性渐渐趋紧。
“有多少存款，就给你多少贷款额度。”银监会主席刘明康曾对向他要指标的银行大佬们这么说。在75%的存贷比监管红线下，在毫不收敛地放贷的冲动下，今年银行已经上演过几次揽储大战了。
银监会在今年8月就向全国发出严禁高息揽储的通知，9月通报了一批违规揽储的商业银行机构及个人，有六家银行遭到了查处。查处的违规揽储行为大致有：擅自提高利率；采取暗记高息、上调利率档次、有奖储蓄、减免或报销其他业务手续费、赠送实物、现金及证券、提供境内旅游、支付客户子女入学学费、安排亲属就业等方式变相提高利率；向存款中介支付吸储费、协储费、手续费等不当费用；借办信用卡、购买理财产品等名义向客户返现金、送礼品或购物卡。
这些故伎又一次重演。定存返利返礼、理财产品、中介牵线多管齐下，只为“存款”狂。
揽储大战年年有，今年战况尤其激烈。在2009年巨额贷款后，银行纷纷有“内伤”，存贷比或超过或接近75%的监管高压线。于是，在2010年伊始多家银行就打出“存款立行”的口号，下达给客户经理们的存款指标也都大大高于往年。某股份制银行的客户经理小王就很郁闷，“日均存款任务肯定完不成了，本来希望冲一冲时点，但现在也不给力。”
他告诉记者，国有商业银行存款较为充裕，中小银行就惨了。银行为揽储花样百出，有些银行选择提供简单的礼品，像食用油、家用小电器、消费券等，还有的银行就更“务实”了，直接给大额存款客户返现金，如在12月31日当天存款，能获利千分之二、三。
记者走访了几家银行，一位客户经理表示，最近超短期的理财产品很多，年化收益率在2.5%-3.5%左右。有些理财产品就可以积分，然后兑换礼品。
金融界网站12月2日的统计数据显示，最近一周共有117只银行理财产品发行。其中1个月以下的理财产品发行数量为43只，1-3个月的理财产品发行数量为39只。
中小银行的存贷比数据并不乐观：截止到6月末，招商银行、兴业银行、光大银行、深发展贷存比分别为74.07%、73.76%、74.39%、73.88%，都接近75%的监管红线。
不仅本土的中资银行摩拳擦掌，连有着严格的风控流程的外资行也来凑热闹。因为根据银监会规定，2011年12月31日前，外资法人银行也将一视同仁，贷存比需要达到75%。
目前，在40家外资法人银行中，仅有花旗、汇丰、渣打等6家银行的贷存比在75%的合格线以内，东亚、星展、恒生、华侨、南商等十多家银行约在75%-150%，摩根大通、法兴银行等十多家就在150%-200%，而三菱东京日联银行、三井住友银行、日本瑞穗实业银行、日本富士银行、日本京都银行、日本福冈银行等6家日资银行甚至远超200%。
一位外资行人士告诉记者，外资银行贷款资金的主要来源通常是向母行或境内同行拆借。要达标，要么增加存款增量，做大分母；要么降低贷款增量，缩小分子。而外资行从2009年也开始积极拉存款了。
加强日均存贷款监测
揽储大战在月末、季末、年末就呈现白热化状态，关键在于以存贷款时点规模为核心的传统考核方式。目前，银行业贷存比等流动性指标多为月末、季末时点数据，而商业银行机构内部也以月末、季末为业绩考核的时点。
这种情况正在改变。一位接近银监会人士对记者说，刘明康在四季度经济分析会上强调要求银行建立月度日均存贷款的统计制度，并按月度日均存贷款监测流动性水平。摒弃按月末、季末时点数据进行业绩考核的不科学做法。
这位人士透露，银监会统计部将收集商业银行日均存贷比数据，这一数据将被列入非现场监管的指标体系中。
贷存比，是银行贷款总额除以存款总额的比值，日均贷存比，即一个月当中，商业银行每天贷存比的平均值。
从银行盈利的角度讲，贷存比越高越好，因为存款是要付息的。但从银行抵抗风险的角度讲，存贷比例不宜过高，因为银行还要应付广大客户日常现金支取和日常结算，这就需要银行留有一定的库存现金，如贷存比过高，这部分资金就会不足，有支付危机的隐患。
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