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小贷公司撬动 银行信贷紧张催生“联合贷”

来源:第一财经日报
2010年12月14日00:41
  [ 银行贷款可以达到“三赢”局面。除了降低中小企业贷款成本之外,对小额贷款公司而言,可以解决注册资本金小、“无米下锅”的问题。而对银行来说则扩大了中小企业客户群 ]

  资金供需矛盾日益突出的形势下,小额贷款公司和银行纷纷寻求变通之道,一个 出路就是两者联合放贷。

  “年中以来,通胀明显抬头,生产资料价格上涨,加上劳动力成本的上升,中小企业贷款时反映经营越来越难,降低融资成本似乎成为对冲风险的少数办法之一。”西部一家小额贷款公司高层对《第一财经日报》表示。

  “最近,有银行向我们推荐客户,由于信贷资金紧张,此前符合该行贷款条件的客户现在很难贷到款,就推荐到小额贷款公司来,银行和我们一起联合放贷。”广东省一家小额贷款公司的老总对本报记者透露。而在深圳,由于年底资金紧张,也有类似情况发生。

  本报记者在采访中了解到,银行信贷资金紧张仅仅是这种联合贷款的一个“催生”条件。实质上,在此之前,已有部分小额贷款公司做出了此类业务探索,以实现解决小额贷款公司规模小、降低中小企业融资成本的目的。

  以1.5亿撬动14.5亿信贷

  “去年我们和3家银行签订了框架协议,今年扩大成7家,且大部分已经开展实质业务操作。”广州越秀海印小额贷款公司董事总经理马兆聪对本报记者表示,合作的银行包括工行建行、农行、兴业、浦发、民生和广州市农商行,与银行联合贷款的总资金额度已达到14.5亿元。

  这种杠杆撬动作用为很多同业所羡慕。要知道,马兆聪所在的小额贷款公司注册资本金1亿元,加上从银行贷出最大额度5000万元,可供贷款的总资本只有1.5亿元。

  而根据框架协议,银行与小贷公司联合贷款基本上执行银行放贷80%,小额贷款公司放贷20%的政策。

  最大的受惠者还包括中小企业,马兆聪介绍,通过这种联合贷款,客户融资成本降低了整整一半,大约为贷款基准利率的2倍。

  多家小额贷款公司内部人士对本报记者表示,临近年底,银行信贷额度紧张,小额贷款公司的贷款利率基本都是基准利率的4倍,如果借款企业风险确实很低,通过双方磋谈,最低也只能做到月息5分,但非常难贷。

  某国有银行广东省分行内部人士也对本报记者表示,前不久,该行与广东省内一家小额贷款公司签订了合作协议,主要为美的集团上下游产业链上的中小企业做联合贷款。马兆聪和上述银行人士均表示,在这种联合贷款上,最普遍的利率计算方式是,银行和小额贷款公司约定好各自的贷款利率,复权后的利率则为贷款企业的融资成本。

  “这样做,相比小额贷款公司的贷款利率来说,融资成本要低很多。一般来说,复权下来,银行方面提供给企业的贷款利率大约是基准利率上浮15%~20%。”

  银行受益“联合贷”

  当然,银行之所以愿意与小额贷款公司联合贷款,也有自己的考虑。上述银行人士表示:“我们与这家小额贷款公司合作,并不是因为市场上说的年底银行信贷资金缺乏,而是因为看重这家小额贷款公司对美的产业链的熟悉程度,虽然银行也有供应链金融产品,但在业务开展上还存在很多放不开手脚的地方,远比不上这些以产业链背景建立起来的小额贷款公司。”而对于产业链的熟悉程度,直接关系到贷款风险。

  马兆聪也对本报记者表示,7家银行与其合作,是因为其小额贷款公司在专业市场上的风险把控能力。海印小额贷款公司是越秀区工商联牵头与其会员单位组建而成,这种背景使该家小额贷款公司对辖内的布匹、电器、IT和水产等批发市场个体工商户信用情况更为了解。而解决信息对称问题正是银行对中小企业贷款的难点所在。

  除此,小额贷款公司还先于银行承担起风险。海印小额贷款公司的做法是,当贷款发生风险时,拿自己的资金垫付给银行,再向客户追讨。

  “三赢”局面

  多家小额贷款公司内部人士对本报记者表示,银行贷款可以达到“三赢”局面。除了降低中小企业贷款成本之外,对小额贷款公司而言,可以解决注册资本金小、“无米下锅”的问题。而对银行来说则扩大了中小企业客户群。

  “目前多家银行都有向中小企业贷款倾斜的任务,比如跟我们合作的某家银行广州分行,明年有30亿元的信贷资金要投向中小企业,而实际上,银行都要进行严格的客户挑选。通过我们对中小企业的了解,实际上帮助银行解决了不少问题。”马兆聪表示。

  广东另一家小额贷款公司董事总经理对本报记者表示,类似海印小额贷款公司这种“联银贷”的做法会是未来的一种发展方向,大有市场前途。

  上述董事总经理表示,对大中型银行来说,与小额贷款公司、村镇银行等新型金融机构做联合贷款,相当于做批发业务,是未来一个发展趋势。

  对银行来说,与小额贷款公司合作还可以争取到更多存款,例如,一些银行会要求联合发放贷款时,客户要在该银行做资金结算,并安装该银行的POS机在商铺中。

  但事实上,目前能与银行开展联合贷款的小额贷款公司并不多。据本报记者了解,此类小额贷款公司有一个相似点,即是以专业市场或产业链龙头企业为股东背景。

  “以广东为例,广东省内有70多家小额贷款公司,能直接从银行贷到款的小额贷款公司不多,能做联合贷款的更少。”广东省一家小额贷款公司负责人对本报记者表示,其中一个主要困难在于,小额贷款公司主要股东的实力不被银行认可。

  以海印小额贷款公司为例,其主要股东为海印集团,市值已过百亿,在与7家银行的14.5亿元额度合作中,海印集团为其提供担保,银行才感觉安全。而很多小额贷款公司并没有这样的股东背景。
(责任编辑:刘玉洲)
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