外资银行抢食银保业务 近六成已代销保险

　　新韩银行保险代理资格获批，或牵手中美大都会

　　1月12日，保监会批准新韩银行（中国）开展保险兼业代理业务的资格。一纸批复，勾起人们对本已处于“多事之秋”的银保市场的再次关注，这次的主角是外资银行。

　　据《证券日报》保险周刊不完全统计，在全国目前的41家 外资法人银行中，23家在代理保险产品，占比56%。

　　而新获批保险代理资格的新韩银行零售部负责人在接受《证券日报》保险周刊记者采访时表示，公司正与几家保险公司进行接洽，其中包括中美大都会人寿。但具体在京开展业务尚需向北京保监局申请批复，产品上柜时间未定。

　　新韩银行或携手中美大都会

　　新韩银行是新韩金融集团全资控股的银行。2006年4月成功完成与朝兴银行(CHOHUNG Bank,韩国第一家历史上百年的银行)的合并，成为韩国最大的商业银行之一。

　　自1994年起，新韩银行先后在中国境内设立了天津分行、上海分行、青岛分行和天津滨海支行、上海浦西支行、北京分行。2008年5月12日，独立的法人银行，新韩银行（中国）有限公司成立。是继德国德意志银行和韩国友利银行后，第三家正式落户朝阳区的外资银行。

　　1月12日，保监会批复，批准新韩银行（中国）有限公司开展保险兼业代理业务的资格。

　　对此，新韩银行零售部负责人在接受《证券日报》保险周刊记者采访时表示，公司正与几家保险公司进行接洽，其中包括中美大都会人寿。但具体在京开展业务尚需向北京保监局申请批复，产品上柜时间未定。

　　但是，当记者以客户的身份致电新韩银行时，其零售部工作人员则非常肯定地说，将会代理中美大都会的产品，并且或在一季度就可推出。

　　56%外资行已推保险代理业务

　　外资银行代理保险业务还得从6年前说起。

　　根据CEPA的规定，自2004年11月1日起，香港银行内地分行可从事代理保险业务。

　　东亚银行广州分行随即在2004年末向中国银行业监督管理委员会备案，并获得中国保险监督管理委员会签发的《保险兼业代理许可证》。

　　2004年12月1日，银监会发布《中国银行业监督管理委员会关于进一步对外开放银行业相关事项的公告》，规定自2005年1月1日起，外资银行经向所在地银监会派出机构备案后，可以在其已获准的客户对象和业务范围内，按照相关规定从事代理保险业务。

　　随后，外资银行最集中的上海开始执行这一规定。2004年底，上海银监局向在沪外资银行发文明确有关备案程序和监管要求。规定在沪外资银行开办代理保险业务前需先向上海银监局备案，在取得备案回复通知书后，再向上海保监局申请保险兼业代理资格。外资银行代理销售保险产品的客户对象仅限于各行经批准的客户对象范围，且必须遵守银监会关于外资银行人民币业务地域范围的有关规定。外资银行代理保险业务的品种由上海保监局核定。

　　2005年，汇丰上海分行成为第一个吃螃蟹的人，获准并于当年8月1日正式推出代理保险业务，这是首次外资银行获准在内地代理保险业务。

　　同一时期获批备案的恒生银行于2006年2月15日宣布在上海及深圳6间分行及支行推出保险代理业务。

　　2007年8月15日，渣打银行（中国）有限公司在深圳正式推出银行保险代理业务。

　　2009年3月，荷兰银行（中国）宣布针对该行的贵宾理财客户推出由其代理的高端医疗保险计划。

　　2009年7月6日，友利银行（中国）获批保险兼业代理资格。

　　2009年10月19日，韩亚银行获批保险兼业代理资格。

　　等等。

　　据悉，目前，全国共有外资法人银行41家。《证券日报》保险周刊记者通过查阅这些外资银行的官方网站以及致电银行客服中心等方式确认，在这41家外资银行中，目前代理保险业务的有23家，占所有外资法人银行的56%。

　　与此同时，随着2006年12月11日，外资银行人民币业务全面放开，外资银行代理保险业务最初的客户对象范围、地域范围等限制条件也取消。

　　兼业代理审批条件上，某地相关监管人士表示，“与中资银行等其他兼业代理机构亦没有什么区别。并不因其为外资银行，而附加其他条件。”

　　15%手续费的诱惑

　　在任何一家银行，与代理保险平行的业务很多，基金、理财产品等等，相互之间是此消彼长的关系，那么外资银行何以如此“不约而同”地将保险摆上货架呢？

　　“富人更需要保险，因为他们中大部分承担着相比于其他收入水平阶层更多的家庭和社会责任。”某外资银行消费金融部客户经理说。

　　《2010年恒安标准寿险指数报告》也曾指出，富裕阶层更需要保险规划。不同家庭年收入的消费者的购买意向中，50万元以上收入的消费者最高，其次是25-35万元的、35-50万元的消费者。

　　日前，交通银行副行长钱文挥亦公开表示，随着我国人均GDP达到4000美元左右，居民对于财富保值增值的专业需求也将持续扩大和不断提高。

　　而另一方面，则是银行本身面临的利润诱惑。

　　目前在银行三大业务中，中间业务是外资银行的强项。但是，业内人士分析认为，在基金代销尚未开启，理财产品发行规模有限的情况下，外资行相比中资银行销售保险的意愿更为强烈。

　　“通过银行渠道卖掉的保险，返还给银行的手续费，包括现金返还，每年一到两次邀请银行代销业务人员国内外旅游，还有其他礼品奖励，平均下来有15%。”某保险公司银行渠道负责人表示。

　　而且，2011年银保新规下，业内预测，银保手续费或将继续上调10%—15%。

　　满足高端客户五项需求

　　那么，摆在这些外资银行“货架”上的产品又有哪些特点呢？

　　记者了解多家外资银行代理的保险产品后发现，由于外资银行面对的多为经济收入较高的高端客户，因此这些产品则主要注重针对客户以下几个方面的需求：

　　第一，理财保障。外资银行主要提供的是投连险、万能险产品。

　　二，养老计划。针对这一需求，外资银行选择的多是传统险、分红险。

　　三，家庭保障。主要是一些健康险和重大疾病险、重大意外伤害险。

　　四，教育计划。

　　五，资产传承。

　　而实际上，这几年，外资银行与保险公司的合作已经从单纯的代理模式升级为直接参与到银保产品的开发。标志性事件便是2007年6月25日，中美大都会在北京推出了首款由外资银行参与研发的投连险产品。我们从几家主要的外资银行代理的产品中也发现，其中一些产品是在保险公司原有产品的基础上做了一些变通。除此之外，我们还注意到，每家外资银行一般代理二至三家保险公司的产品，不同地区的网点销售的产品又有所不同。其中，中美大都会、中德安联、汇丰人寿、友邦等外资保险公司的产品受到外资银行的青睐。

　　作者：赵晓菲 (来源：中国经济网——证券日报)