规范引导民间借贷 助力国民经济发展

　　所谓民间借贷，简单来说，是指企业之间、个人之间、个人和企业之间发生的资金拆借行为。一直以来，民间借贷作为正规金融的有益补充，对于满足多层次的市场需求，满足中小企业及“三农”发展具有重要作用，已成为我国经济发展中不可或缺的部分。然而，由于立法、监管等方面的不完善，民间借贷市场存在着法律界定不清晰、部分借贷行为不规范等问题。如何有效规范和引导民间借贷行为，正在日益引起各方关注。

　　中国人民银行研究局局长张健华日前在“中英非银行放贷人立法框架研讨会”上表示，研究局通过在2008年4月和2010年一季度就民间借贷领域所做的两次调研发现，当前我国民间借贷资金存量约2.4万亿元，占借贷市场比重达到5.6%。从两次调研结果对比可以看出，民间借贷融资规模虽有所扩大，但发展速度逐步放缓。

　　据张健华介绍，当前我国民间借贷主要呈现以下特点：利率水平总体相对合理。根据研究局的调研，同一期限的民间借贷平均利率一般要比银行贷款利率高出3.5至4个百分点左右。而受信贷环境趋紧等因素影响，目前民间借贷利率水平有小幅提升。借贷期限短期化特征明显。研究局调查表明，企业的民间借贷资金期限普遍不超过一年，资金用途主要用于弥补流动资金不足，其中一部分属于为偿还银行到期贷款而发生的借贷行为。

　　此外，民间借贷资金来源以个人为主，企业间借贷有所增加。民间借贷基本以信用为主，没有担保和抵押。抽样调查显示，无担保的民间信贷占73%，真正的财产担保不到20%。借贷行为缺少正规合同，往往以借条协议、口头协议为主。从两次抽样调查看，民间借贷信誉状况总体良好，违约率在降低。民间借贷区域发展不平衡。在正规金融服务较多的大城市，以及一些边远落后地区，民间借贷行为相对较少；在经济发展速度较快、银行业不发达地区，民间借贷发展较为迅猛。

　　论坛上，与会专家对当前民间借贷在发展过程中存在的一些问题进行了梳理。有专家表示，我国很多民间借贷行为往往较为随意，借贷过程中没有正规合同，借贷双方大多以“借条”为凭证和约束，甚至其中很多借贷是以口头约定为主，这在一定程度上影响了借贷行为的顺利完成，导致纠纷时有发生。其次，当前，有关民间借贷的相关制度建设目前尚不完善，这使得民间借贷有些活动有待规范。再次，由于对民间借贷监管的不完善，一些借贷资金在来源和最终用途上都无法把握。在一些地方，一些民间借贷存在着非法吸储、暴力放贷等违法行为。

　　中国人民银行条法司司长周学东在研讨会上表示，民间借贷属于中性经济行为，好的民间借贷本身具有合法性。对民间借贷应予以开明和包容的态度，同时加强法律引导。要完善相关制度，建立充分的信息披露制度；参考英美等国的先进经验，完善民间借贷中的追债行为；完善民间借贷中举证责任制度；此外，还应加大征信环境建设，构建民间借贷行为健康发展的生态基础。

　　与会专家还建议，目前我国关于非银行放贷市场方面的法律法规不够完善，国家应加快《贷款通则》的修订，给民间资本涉足金融领域以更多路径，使民间专业放贷行为阳光化。相关部门要对民间借贷中的资金投向等情况进行必要的监测与引导，维护正常的金融秩序。

　　“要以理性、发展的态度来看待民间借贷市场的发展，合理引导，使之既不失去活力，又能很好维护市场各方权利。”张健华表示，“下一步要在完善立法、规范民间借贷行为的同时，增大对民间资本的开放力度，引导其健康发展，让更多中小企业获得服务；要加强对公众的金融教育，让市场参与方知晓如何在民间借贷中切实保护自身权益。同时，要积极促进正规金融市场的发展，不断完善市场体系，使正规金融和民间借贷互为有效补充，共同促进我国信贷市场的发展。”