外资行消费贷“利率”藏玄机 管理费高过利息

　　利率能打折，贷款无抵押、免担保。在各银行纷纷收紧贷款额度的时候，如此优惠的贷款条件不免令人心动。然而，市民陈女士近日通过渣打银行“现贷派”产品贷了10万元后才发现，贷款成本远不像银行宣传的那般诱人。

　　陈女士日前拨通了渣打银行客服电话，接待她的一位王 姓贷款专员颇为热情：“根据您的月收入和个人资质，您申请贷款10万元左右应该不成问题，您可以先在我们的网站上计算一下贷款利息。”

　　登录渣打官网“现贷派”贷款计算器页面后，陈女士输入贷款金额“100000”元，期限“24个月”，每月还款额立刻蹦了出来：4563.89元。按照这一每月还款额，就算没有利率优惠，两年后连本带利总共就10.95万左右。“利息不到1万元，还挺合适。”

　　陈女士来到银行办理业务的同时，贷款专员王小姐连珠炮似地介绍着：“提醒您一下，"现贷派"贷款还要收取一项贷款管理费，是按照您贷款本金的0.49%来收取。”“0.49%？”陈女士飞快地过了一下脑子，心想，10万元的0.49%就是490元，不多。

　　然而几天后陈女士拿到月还款账单时却吃了一惊。原来，0.49%的账户管理费用并非一次性收取，而是按月收取。这样算下来，24个月需缴纳的账户管理费总额为11760元，这一费用甚至超过了9500多元的利息总额。

　　陈女士重新打开渣打银行网站“贷款计算器”页面才发现，下方还有一行小字：“除上述每月应还贷款本息之外，您还应按月或一次性支付贷款管理费。具体收费方式及收费标准请洽现贷派无担保个人贷款理财顾问。”

　　“其实账户管理费才是银行真正收取的"大头"，这么高的一笔费用银行为什么不明示顾客？”陈女士表示，如果将账户管理费和利息加起来计算，这笔10万元的贷款到期连本带利应还12.1293万元，实际年“利率”超过19.2%。陈女士认为，银行网页上的“贷款计算器”不将账户管理费包括在内，有误导消费者的嫌疑。

　　对此，渣打银行方面相关负责人则表示，账户管理费属于金融服务费用，比如设立客服热线、免费开设还款专户、安排每月还款提醒等都是服务内容，不能将账户管理费与利率简单相加。客服人员同时表示，在该行的客户告知书就贷款管理费的收取标准作了明确约定，客户应仔细阅读后再签署贷款协议。

　　专家说法

　　划算不划算得看细账

　　“银行将贷款利率与账户管理费单列，主要是为了降低名义利率，同时提高中间业务收入。”中央财经大学银行业研究中心主任郭田勇表示。随着银行业市场化程度的提高，商业银行已经由存贷款业务的竞争逐步转向争夺中间业务，而这方面正是外资银行的“专长”。

　　专家同时表示，由于央行已放开贷款利率上限管理，所以外资银行所设定的利率标准并不违规。“不过，随着消费贷款业务的市场化推进，客户必然会选择费率更为合理的银行服务，用脚投票。”

　　市场调查

　　管理费并非外资银行“专利”

　　笔者走访市场发现，目前收取账户管理费的并非渣打银行一家，如花旗银行发放的“幸福时贷”账户管理费也与渣打银行相当，每月按照贷款本金0.49%的比例收取。如一年期10万元贷款则需缴纳5880元。

　　而在中资金融机构，消费贷款的账户管理费则收费较低。据了解，北京银行消费金融公司发放的个人消费贷款账户管理费用为每年收取贷款本金的1%，如一年期10万元贷款需缴1000元。另一家提供免担保个人消费贷款的宁波银行目前则免收账户管理费。(实习生吴迪)

　　作者：吴迪 (来源：北京日报)