来源：理财周报
作者：钟辉
“虽然贷款额度依旧紧张，但由于房贷需求下降，而且房贷对于银行而言定价能力并不是太高。很多银行在保持一定额度的房贷比例情况下，已经开始调整策略向消费贷款和个人经营贷款倾斜。”招商银行广州富力中心支行工作人员曲先生表示。
水涨船高，消费贷款与个人经
个人经营贷款“价高者得”
“目前招行的个人经营贷款利率是基准利率上浮30%，我只能告诉你目前的情况，最近利率浮动比较大，年前都是基准利率，下个月应该还会提高。”上述招行人士表示。
当记者提出能否争取较低利率时，上述招行工作人员则透露：“我们已经算比较低了，民生银行的个人经营贷款有些支行的年利率达到15%，上浮了120%。针对优质客户或抵押物质量较好的我们可以尽量争取到上浮10%，不过这个在目前情况会有点困难。”
而民生银行广州分行一支行高级个贷经理赵小姐则表示：“确实会出现有部分支行给出的贷款利率会比较高，因为额度紧张，肯定是存在价高者得，令到利率上升的情况。其实在目前情况下做贷款资金成本是非常高的。”
据了解，受贷款额度紧张等相关因素影响，银行放款时间一般都在一个月以上。“我们银行要对抵押物进行评估，个人经营贷款还要核实企业营业执照。”上述招行人士表示，“我们会根据最后审批的利率来放款，同时申请的利率高的优先放款，从申请贷款到放款一般都要一个月以上。”
招行早在2009年就推出了类似于民生商贷通类型的个人经营贷款名为生意贷。“目前招行在个人经营贷款方面主推生意贷，这是专门为企业主推出的经营贷款，目前贷款利率约在基准利率上浮30%，现在也在逐步的加大在市场上的推广。”
四大行消费贷款“超支”二季度
欲在工行广州明珠支行贷款装修的徐先生告诉记者：“工行可以给我抵押房屋的7成贷款上限，利率是（基准利率）上浮15%，还不错，但至少要4月份才能放款，用的就是下个季度的额度了。”
建设银行广州名门大厦支行工作人员表示：“建行能做最高50万的消费贷款，根据抵押物情况以及客户信用利率为基准利率上浮10%-30%，如果是月供的话，一年以后可以提前还款，不会另加罚息，但是前面还有很多没放款，现在申请的话，要到5月份才能放款。”
据了解，银行对消费贷款的用途控制比较严格，贷款只能直接发放到第三方消费对象账户。
“客户申请消费贷款后，我们要核实相关消费合约，如作装修用的贷款客户必须出具与装修方签订的装修合约，加上银行审批的过程，最后放款至少是一个半月以后，而且直接发放到消费对象的账户上，比如你贷款是用来装修的，我们就直接把钱打到给你装修的装修队账户上，以防止套现。”中行广州临江支行工作人员表示。
比较而言兴业银行对消费贷款的限制显然宽松很多。兴业银行深圳文锦支行工作人员透露：“虽然我们要求款项必须直接打到第三方账户上，但是实际上，除了车贷管得比较紧之外，其他用途的（消费贷款）管得都不是很严格。”
当记者表示实质上应该是如何操作时，该工作人员表示：“你可以与第三方也就是银行打到指定账户的相关人员实现约定，待银行放款后再从他们账户中进行取现。”
若确实能够像兴业银行工作人员所言的方法进行操作，那么很难排除目前有不少银行的经营贷款或消费贷款等通过上述方法达到取现的目的，从而存在资金流入到股市或楼市的可能。
外资行偏向稳定收入群，信贷公司月利率达3%
相比中资行看重抵押物价值而言，外资行更看重客户的信用情况。据记者调查，外资行消费贷款主要偏向公务员、律师等收入稳定收入人群。
“渣打的现代派无需任何抵押和担保，利率为固定利率，根据客户的信用情况和还款能力确定，一般在7.9%到9.9%范围内。”渣打银行广州分行工作人员表示，“贷款人月收入至少在5000元以上，不用抵押和担保，我们可以提供8000至30万的信用贷款。”
东亚银行的贷款年利率也约在7%至9%的幅度。“但我们只针对公务员、银行职员、律师等收入高且稳定的从业者。”东亚银行广州分行工作人员向理财(相关:证券 财经)周报记者表示。
由此可见，外资行的消费贷利率水平也在基准利率的水平上上浮了比较大的幅度，约在30%到60%的幅度。
面对银行贷款额度紧张，民间信贷公司乘机而入，收取利率的水平也非常之高。
广州某大学学生小何表示：“我买了一个2500元左右的手机，在捷信金融贷款2130元，分9个月月供，每月还款306元，月利率为0.58%，每月还收手续费1.45%。最近他们给我打了几次电话，说可以提供小额现金贷款。”
理财周报记者致电捷信金融，工作人员向记者表示：“捷信长期提供商品贷，但必须在与我们有合作的商场购物才行。最近我们搞一个活动，可以为老客户提供小额现金贷款，每月收取3%的手续费，在校大学生最多不超过3000元，社会从业人员需根据其收入而定，一般在6000元左右。”
小何的商品贷月利率0.58%，每月手续费1.45%，换算成年化利率为24.36%；每月3%的手续费一年下来就要收取36%的手续费。这样计算下来，通过手续费的形式收取的利息就非常高了。
招商银行富力中心支行工作人员告诉理财周报记者：“他们民间借贷机构的钱也是通过银行借来的，银行现在利率都上浮了，他们的利率肯定还要比银行高。”
（理财周报记者李雯珊对本文亦有贡献）
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