助力小微企业 招商银行小贷中心推进专业化经营

　　作为国内首家独立运营的小企业信贷业务机构，招商银行小企业信贷中心（下称“小贷中心”）自成立以来，开创了小企业信贷专业化经营的先河，招行对小贷中心发展给予大力支持。

　　截至今年9月30日，招行小贷中心小企业贷款余额317.26亿元，比年初新增132亿元，增幅71% ；有贷款余额客户数为5429户，比年初新增2294户，增幅73%。

　　总部设于江苏苏州的招行小贷中心，按照“准子银行、准法人”的模式创建，已经在小企业最集中的长三角、珠三角、环渤海和海西地区设立了35个分中心，彰显出了招行小贷中心“贴近市场”的特点——分中心设立在全国小企业最为集中的区域，其中2/3以上的网点机构分布在县级市，组建了近70支专门服务小企业的专业团队，有的就直接设立在专业市场。

　　招行小贷中心围绕着“抵押物”这把破解小微企业融资难的钥匙，针对小微企业特点，开发出一系列完整的小贷产品。目前已经形成了以“小贷通”为特色的小企业全方位金融解决方案，产品体系包括五大系列（“易速贷系列”、“信用贷系列”、“供应链融资系列”、“中长期贷系列”和“特色贷系列”），合共30多种产品，贷款额度也从几十万元到1000万元不等。

　　今年开始，招行小贷中心创新建立了一批“集群开发、批量处理”的产品，解决客户经理在产能逐步饱和的情况下，如何进一步提升营销和管理能力问题。

　　在招行小贷中心的业务发展过程中，从未停止创新的脚步。如“订单贷”产品就是小贷中心突破传统抵押需求，通过分析企业的经营模式、订单情况、经营能力，为企业量身定做的创新小企业贷款产品。“联保贷”产品是通过联合担保起到互相支持、相互监督分散风险的作用，有效解决了小企业抵押、担保不足的问题，通过横向约束解决信息不对称问题，由多个企业自愿组成联合体，向银行申请贷款。此外，招行小贷中心在专业市场上设计推出了“专业市场贷”系列产品，通过商铺租赁质押、联保、商户联保等多种抵押、质押、担保方式及相互组合，满足专业市场商户的融资需求。

　　受到宏观调控外部政策影响，小企业不仅资金紧张，融资成本也不断上升。招行小贷中心建立完善科学定价机制，实现科学化、差别化定价，通过风险定价模型的运用，对不同客户按照使用产品和期限、风险评级结果、所处行业、担保条件、还款方式等要素进行调整，最终确定每笔贷款的实际利率。招行小贷中心也根据小企业信贷风险特征，建立了一整套的风险管理体系，始终将不良贷款率控制在较低的范围内，截至今年6月末不良贷款率仅为0.18%。