一向被认为只服务于大型企业的国有银行即使提起小微贷款，也常被认为是“迫于政策压力”的“喊口号”式行为，不予看好者占据很大比例。
然而，近一段时间，微妙的变化正在五大行身上悄然发生。
它们仍会是主力军团。
五大行争写“保证书”
交行提
在监管层的态度进一步明朗后，五大国有银行率先做出表态，陆续作出承诺，保证小企业贷款增速高于贷款平均增速。
10月12日，中行出台十项小微企业扶持措施，如在年底前加快筹建20多家村镇银行，专门服务县域小微企业、个体工商户、种养专业户等。中行计划全年小企业贷款新增1200亿元以上，增速预计超过全行贷款平均增速30个百分点以上。为小微企业提供金融服务的网点机构计划在今年底前扩展到3500家，2012年达到5000家。
也就是在同一天，交行也高调提出"四项承诺"，支持小微企业发展，其中包括保持信贷额度的平稳投放，原则上不抽资不压贷，小企业贷款增速要高于贷款平均增速；继续坚持不搞"存贷挂钩政策"，继续对小企业执行利率优惠政策，特别是对困难企业尽量不上浮、少上浮等。
农行副行长郭浩达前不久在杭州召开的“第三届中国中小企业金融服务战略联盟年会”上也表示，农行已出台支持小微企业发展的十二项措施，预计此类贷款增量将超过1000亿元，并提出对单户授信500万元以下小微企业，贷款利率最高上浮幅度不超过基准利率的30%。成为首家对小微企业贷款利率上浮作出规定的国有大行。
一直以来不少业内人士都认为，国有大行拥有大量优质客户，议价能力强，缺乏开展小微贷款的动力。而此番高调抛出承诺，具体落实情况并不好说。
当然，五大行放下架子为小微企业服务，除了作为国有银行必须承担的社会责任之类说法外，更加重要的，当然还是满足自身业务发展的需求。
工行董事长姜建清曾在接受媒体采访时表示：随着中国基础设施建设的不断完善，大型项目的业务资源总的来说会越来越少，这使得大型银行不得不快速地进入小微企业信贷市场，寻找未来的增长点；其次，随着中国直接融资体系的不断完善和资本市场的快速发展，大型企业、大型项目的融资也将逐步转向债券市场和资本市场，这会进一步促使大型银行更快地将贷款主战场转移到小微企业市场。
这或许就是国有行态度转变的根本原因所在。
创新主力是分支行，风控显优势
“大银行各分支行都在结合当地具体情况进行业务创新，不会输给小银行”
北京一位城商行信贷部工作人员对理财周报记者表示，国有银行即使有了开展小微贷款业务的热情，在具体操作过程中也远不及小银行灵活，特别是创新业务部分，可能城商行和股份制银行更能结合地域性特点，满足小企业的切实需要。
工商银行一位李姓信贷部工作人员却对此并不认可，他认为，大型银行在各地都有大量分支机构，具有难以超越的网点和网络优势，这些机构在当地经营了几十年，员工和管理人员也是本土化的，对当地的情况非常熟悉。
“大银行各分支行都在结合当地一些具体情况进行小微贷款业务创新，这些不会输给小银行，你把这些分支行的成果加在一起，再来看看一家大银行到底做了多少创新。”
这样的说法确有依据，理财周报记者注意到，虽然从五家国有银行的官方网站了解到的信息来看，产品创新确实乏善可陈，“企业联保”、“速贷通”等产品不少银行都有推出，差异化并不明显，但是继续了解各大银行的分支行小微贷款业务，却能发现不少亮点。
例如农行针对农产品加工企业的特点，推出的“县域中小企业特色农产品抵押贷款”，该行烟台分行推广的“苹果贷款”，是以企业库存苹果作为动产质押，通过引入第三方监管的方式，多方合作的一种融资方式。
另一个创新业务典型是中行的“通宝”系列，这是该行浙江分行针对地区经济特点，在复制推广中小企业业务新模式的基础上，研发的系列融资产品，该系列发源于针对义乌小商品市场商户融资需求而开发的"义乌通宝"，这些区域里集聚了大量的中小企业，产业集群特征非常明显，恰好与中行“信贷工厂”批量化服务的模式相吻合。截至今年6月末，“义乌通宝”已实际投放10亿多元。随后“义乌通宝”、“影视通宝”、“永康通宝”等11个产品陆续诞生。
工商银行北京分行陆续推出“能源通”、“医药通”、“钢贸通”、“棉贸通”、“工商物业通”等基于供应链和集群小企业的产品，也在能源、医药、钢贸等领域中小企业密集的北京地区有着不错的口碑。
而国有银行在开展小微贷款业务的最大优势，多位接受采访的业内人士表示，很多银行最担心的就是可能出现的风险问题，加上小微企业信用评估体系尚不健全，相比之下，大银行严谨的操作流程和风控能力的优势会更明显。
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