理财周报记者 张莉/文 制图信息/张星 制图美编/卢荣锐
147家城商行，在中国商业银行团队中，资产占比不足1/10，却服务着一片大行遥不可及的市场，在各自所辖的区域里开创出一片蓝海，并有扑向全国之势。
以专营中小企业务为主的城商行，包商、泰隆、南充商
2011年的城商行，痛并快乐着。
小行也连锁
2012年的扩张情况取决于监管部门的态度，目前大家都在等银监会开设异地分行的标准，再一个就是贷款规模及发放节奏的窗口指导。
在147家城商行中，3家上市银行早已不再是区域性的银行，36家未上市银行也已冲向全国，逐步在省外设立分支机构，一线城市北京、上海、深圳是首选，天津、广州、重庆、大连等城市也成为争相追逐的对象。
未上市银行中，尤属大连银行、上海银行、杭州银行、哈尔滨银行、包商银行和盛京银行在省外开设分支机构居前，开设分行数分别为8家、7家、5家、5家、4家和4家。
实现省内异地跨区经营的城商行更是占比达到90%以上，其中要数江浙地区跨区发展势头最为迅猛，东北地区次之，中西部地区势头最弱，基本还在本地发展。
以哈尔滨银行为代表的东北地区的城商行，现有天津、成都、沈阳、大连、重庆等10余家分行，并在北京、深圳、吉林、甘肃、重庆及黑龙江等地设立了9家村镇银行。总部位于包头市的包商银行，不仅在内蒙古境内开设了赤峰、呼伦贝尔、呼和浩特等10家分支机构，而且在宁波、深圳、成都、北京设立了分行，并在内蒙古、四川等地发起成立了30家村镇银行和1家贷款公司。
华东区资产规模相对偏大的江苏银行，目前共有营业机构450多家，其中，省内下辖12家分行，在南京地区拥有17家直属支行，在省外先后开设了北京、上海、深圳、杭州4家分行。另外，作为主发起人，还设立了镇江丹阳保得村镇银行。早在去年年末，江苏银行资产总额达4299亿元，本外币各项存款余额达3594亿元，本外币各项贷款余额达2397亿元，三项指标均达到成立之初的2.7倍，全行实现税后净利润41.8亿元，是成立之初的9倍多。
“从组建到现在，富滇的分支机构已达145家。我们也是最先走出国门的城商行。目前已在老挝设立代表处，目前正在设立分行。”富滇银行副行长李平平在接受理财周报记者采访时表示。
如业内所知，齐鲁银行的“骗贷案”和汉口银行的“假担保事件”，直接引发了监管层暂缓审批城商行扩张的速度。
城商行异地迅速扩张的希望不由自主地寄托于2012年。“不过，2012年还不一定，最终取决于监管层，银行风控也是很重要的一方面。”多位城商行高层在理财周报记者采访时说。
一位不愿透露姓名的城商行高层说，2012年的扩张情况取决于监管部门的态度，目前大家都在等银监行开设异地分行的标准，再一个就是贷款规模及发放节奏的窗口指导。
小行也是大卖场，小微企业是主打
受大环境的影响，中小企业务在今年受到前所未有的重视，各家银行在业务创新和主推特色等方面也是不遗余力。
经过改制后的发展，现在的城商行经营的业务也越来越多元化。存款、贷款、理财等业务的开展跟大中银行并无不同。但基于盈利点的追寻，对公业务仍是各家银行的重点业务。
作为第一家走出国门的城商行，富滇银行一直从事着多元服务。自2002年开办国际业务以来，服务的币种涵盖美元、欧元、日元、港币等国际性货币，还包括老挝基普、泰铢、新加坡元等东南亚国家的货币。
在跨境贸易人民币结算业务方面，截至2011年10月底已累计为客户办理跨境人民币结算业务近15亿元。目前，该行与全球超过130家银行建立了代理行关系，主要分布在欧美国家和东南亚国家，且与东南亚的银行以双边本币结算的合作模式，为区域金融同业提供人民币代理清算服务。
于专门做小企业的银行来讲，主推业务非小微企业贷款莫属。
专注于小企业金融服务的浙江泰隆商业银行，小企业客户为单户授信500万元以内的小型企业和个人经营性客户，户均贷款只有52万元。
“2011年10月末，我行小企业授信客户共7万多户，今年新增17000多户。小企业授信客户占全部企业客户比例为99%，近几年占比均保持在98%以上。”泰隆相关人士表示。
上述人士补充说，该行小企业贷款234.55亿元，今年新增50多亿元。从2008年末到现在，小企业贷款余额一直以年均50亿元的规模增长。
定位同为“为500万以下的小微企业服务”的包商银行，2005年11月，包商银行引入德国IPC公司小企业贷款技术，发展新型小企业贷款业务。
据包商银行小微企业金融部总经理赵梦琴介绍，目前，包商银行有服务小微企业的员工1800多人。推出了面向小企业、个体工商户和农牧民的15个产品，并针对小微企业发展需要设计了联保贷款、循环贷款等30种产品。
截至2011年9月末，包商银行500万元以下的小微企业贷款余额219．36亿元，比年初增长30．86％，不良贷款率仅0．46％。从2006年至今，已累计发放小微企业贷款1200多亿元。
受大环境的影响，中小企业务在今年受到前所未有的重视，各家银行在业务创新和主推特色等方面也是不遗余力。
为更好地服务小企业，泰隆银行于今年推出了信用贷款“信融通”和联保贷款“牵手贷”。其中，信融通的目标客户主要定位为中小型企业主，经营者或个体工商户。与普通贷款不同，“信融通”的借款人以其信誉向泰隆银行提出申请，经对借款人进行资信评估后，只要符合条件，就可以向借款人发放用于购买原材料、半成品和劳务支出等正常合法的生产经营活动支出。
为满足中小企业正常生产经营活动中的资金流动，我行特推出了“牵手贷”联保贷款。
“它是根据联保体的资信情况、信用记录及还款能力，向联保体成员发放，由联保体其他所有成员提供连带责任保证担保的人民币贷款业务。3～7家企业组成联保小组，通过互相担保的形式。”泰隆高层告诉理财周报记者。
温州小企业危机警钟鸣响后，宁波银行在10月上旬追加1亿人民币以上专项资金，与温州经济同风雨，与温州同业共进退。四季度，该行除保证对温州分行的常规信贷资源投放外，还将继续追加1亿元以上的专项信贷资金，全力支持温州小企业。
11月中旬，宁波银行苏州分行通过与苏州市农发集团农业担保公司合作开办“服务通”产品，将为中小企业提供最多为2亿元专项资金贷款。
“服务通”设有服务业融资担保专项资金，专项资金由苏州市财政局首期认缴出资1000万元、农业担保公司配套额度3000万元，共计4000万元，担保贷款余额不超过专项资金规模的5倍。
城商行的困惑
差异化竞争是要提倡的，但是银行竞争还有进入和输出，输入比如我们吸收存款都是同质化竞争，同质化竞争非常残酷的，不可能搞多大差异。
中小企融资是世界性难题，除了提供贷款，城商行多元化服务的一环就是为客户提供财富管理。到底是专还是博？估计银行自己也很难回答。
“银行是躺着挣钱，不过现在很大的困惑是，给客户服务多了，银行业绩体现不出来。银行业绩考核还是停留在对产品销售的层面上，量多会产生压力。”国际金融理财标准委员会中国专家委员会秘书长刘锋说。
困惑的不止业内专家，还有小银行本身。
“147家城商行资产大约10万亿，不足中国商业银行的1/10。对城商行很多政策的出台，很可能对小银行没有照顾到，甚至从未公平问题探讨。但是国家政策统一执行，未来经营很可能有特点、受到政策扶持的政策发展快一些，因为他们有界定的市场领域，市场界定领域不是说非和大银行争业务，而是没有能力。为求生存，我只能率先进入别人没有进入领域发展壮大。”包商董事长助理郭凯军说。
他还说，差异化竞争是要提倡的，但是银行竞争还有进入和输出，输入比如我们吸收存款都是同质化竞争，同质化竞争非常残酷的，不可能搞多大差异。
江苏银行行长助理顾尟则提出了在做理财产品时的困惑。
她说，相比而言，江苏银行的客户群体，知识结构和经济收入等相对比国有银行总体偏低，决定着其风险承受能力就偏低，做理财产品也就有着自己的定位，首先了解客户再做理财产品。在我们心理测算还是可以保本，首先研究你的客户，再发行产品，通过这个衍生出财富管理困难。如果设计理财产品结构太复杂了，信息如何很透明去给你客户披露，这个是一个困惑。因为设计复杂以后，银行有时候很难理解，还有一个困惑是当你的产品出现风险的时候怎么有效发展。
“我们曾经有一个产品，当时只是一个区间，后来没有达到预期，但是20%—11%差距太大，我们给客户很真诚写了一封信，因为有一部分做股票波动太大了，结果没有一个客户里投诉。但不能老是采取这种办法，比如很多产品都出现问题，如果井喷式的发展风险怎么把控。”顾尟说。
一位研究城商行多年的分析师提议，要解决城商行共同面临的困惑，提高对自身定位的认识，构建完善的银行体系刻不容缓。在存款业务上，名义利率与实际利率的双轨制，建议逐步接轨，减少寻租空间。在贷款方面，中小企不良可税前核销，并加快进度，以鼓励银行投放；人民银行信用查询降低费用。理财产品上，监管部门加强理财产品宣传与实际收益的监管。
城商行上市：
2012年仍是一个未知之数
现下与城商行最紧密的字眼，无外乎扩张与上市。几乎所有城商行在改制完成初期就已定下上市的分步走计划。
理财周报曾将觊觎上市的银行分为三个梯队。第一梯队中的银行大都向监管部门提交相关资料，处于静候答复状态。重庆银行早在2009年就做好上市的准备工作，在静候监管部门答复无果后，已两次延长“上市方案有效期”至2012年6月5日；同样递交上市相关材料的还有东莞银行与江苏银行，坐等监管方回复，东莞银行则已经确定承销商；上海银行声称上市已达10年之久，早已疲惫。
第二梯队大多都在为达到上市基本门槛而努力。杭州银行与温州银行已花了大量精力解决股权问题。杭州银行高管大量减持，温州银行通过四次增资扩股，国有股权逐渐被稀释。哈尔滨银行与包商银行也提出上市战略，据了解，哈尔滨银行已向监管部门提交引资申请，包商银行提出了“国际化银行”战略，希望“在未来二至三年内加快引入境内外战略投资者并上市”。
上市圈钱已成了多数城商行的梦想，进而在业内上演一系列啼笑皆非的闹剧。
针对城商行当前的扩张势头，银监会银行监管二部主任肖远企明确曾指示，各家应该找出适合自己的发展之路。少数实力强的银行应进一步做大成为全国乃至全世界有影响的银行；部分有实力的银行发展成为区域性银行；实力一般的银行发展成为专门为社区服务的小银行；还有一部分银行可以发展成为提供某类专业特色产品服务的银行；最后一类银行，就该按照市场机制逐渐退出，或积极寻求被收购兼并。“
不管如何，对于城商行来说，2011年注定是曲折的一年，吵得沸沸扬扬、几度被叫嚣“年中”、“年底”上市的城商行，进入了2011年的最后一个月，仍然未有定论。
银监会监管二处处长张海川本月初公开表示，目前城商行普遍经营状况良好，信贷风险管控指标良好，多家城商行符合上市经营指标。张海川还透露，目前已有9~10家符合标准的拟上市城商行向证监会提交申请。
这显示积极信号。
但是2012年究竟如何？多位受访人士异口同声表示，目前仍是一个未知之数。
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