深圳10家银行还房贷调查：平安缺钱 农行、农商行门槛最高

　　“最近来网点咨询提前还贷的客户比较多，主要是今年加息三次，元旦之后加息之前做的房贷按加息后的利率计算。建行深圳某支行客户经理向理财周报记者表示。

　　加息之前做的房贷，按100万贷20年等额本息还款计算，2011年房贷还款的基准利率为6.35%，每月还款7356元；2012年元旦经过三次加息之后，还款基准利率提高至7.05%，每月还款7783.03元。

　　也就是说，元旦之后，房贷每月还款增加427元，增长幅度为5.8%。如此看来，上述客户经理反映的咨询房贷提前还款的情况就不足为怪了。

　　那么银行是否会提高提前还款的条件呢？

　　理财周报记者调查走访深圳各大银行网点发现，目前还没有银行明确规定不能提前还款，但对提前还款均需提前申请，提前申请期限一般为一个月。此外，大部分银行对提前还款均须缴纳违约金，违约金以提前还款额为基数，罚息1%-2%，或者罚息1-6个月不等。

　　谁缺钱？

　　在理财周报记者走访的国有银行、股份制银行、农商行十余家银行网点中，工行、平安银行提前还款条件最优惠，不需要缴纳违约金。

　　对于提前还款免交违约金的情况，建行某客户经理则表示银行另有隐情，“贷款合约规定了客户的还款期限和方式，提前还款属于客户违约行为，银行有权要求客户缴纳违约金。免交违约金的银行可能比较缺钱。”

　　“年底了嘛，很多银行贷款没有额度，银监会又要考核存贷比。”

　　平安银行客户经理白先生介绍，平安银行提前还款需要提前三个月申请，目前的政策暂时不用缴纳违约金，以后具体要看当时的政策。

　　“目前二套房很难批下来了，一套房的利率是上浮10%-20%，但是现在已经没有额度了，要等到明年才能放款。”说完，上述平安银行客户经理继续捧起桌上一本厚厚的书。

　　工行深圳福田区中心城附近网点信贷人员告诉理财周报记者，提前还款的客户需带贷款合同、银行卡和身份证到工行网点柜台办理申请，只要是提前一个月申请，原则上不收取任何违约金。

　　而工行某个人信贷经理则表示，工行目前房贷利率上浮5%，过户、抵押等工作做完后，资料齐全的话，银行审批只要2-3天。

　　有业内人士表示，平安银行缺钱已是事实，所以以免交违约金为优惠条件引导客户提前还款。同样对提前还款放宽条件的工行则“不差钱”。

　　值得注意的是，据理财周报记者了解，中行对提前还款客户要求先存款。“一般是罚三个月的利息，客户提前一个月预约，然后把提前还款的钱存到中行至少7天，才能提前还款。”有业内人士向理财周报记者分析，中行三季度存款净流出1255.85亿，存贷比为78.39%，已超过75%的监管红线，存款压力之下提前还款也成为中行拉存款的渠道。

　　罚息

　　除了工行、平安银行外，交行和兴业提前还款的条件相对比较优惠，但均有不同程度的罚息。

　　兴业提前还款违约金标准根据贷款时间而定，提前全部还款，最多罚息3个月，贷款超过3年则不罚息；提前部分还款则免交违约金。

　　建行提前还款条件与兴业一样，只不过没有部分还款免交违约金一项；交行贷款不足1年罚息1%，贷款超过一年者则可免违约金提前还款1次，但还款金额须在贷款总额的30%以内；招行则是罚息5‰-1%。

　　提前还款条件最苛刻的则是农行和深圳农商行。农行提前全部还款，贷款不足1年提前还款，罚息6个月，一年以上则罚息3个月；提前部分还款则罚息1%。

　　深圳农商行信贷人员向理财周报记者表示，“提前一个月申请，贷款超过1年罚1个月利息，贷款不足1年的加罚3个月利息，罚息4个月。没有提前申请的还需要额外加收1个月利息。”也就是说，对于没有提前申请提前还款且贷款不足1年的客户，深圳农商行需要罚5个月利息。

　　按7.05%基准利率计算，罚息5个月是提前还款金额的2.8%，罚息6个月则是提前还款金额的3.5%。