德勤报告：两动因推动银行中小企业业务转型

　　德勤管理咨询日前在北京发布的《中国商业银行发展中小企业业务》白皮书指出，最近两年里，各家商业银行开始在实践中真正落实中小企业业务的战略地位。而这种变化的核心动力，主要来自于两方面：以规避风险为目的而推动的资产结构调整和以持续盈利为目的而拉动的业务结构调整。

　　白皮书指出，一方面，政府平台和房地产项目的信贷风险正在积聚甚至暴露，监管机构和银行自身都迫切需要调整资产结构。中国地方融资平台贷款自2008年的1 .5万亿元暴增至10万亿元左右，2010年金融机构房地产人民币贷款新增2.02万亿元，占全部人民币新增贷款7.95万亿元的比例达到25.4%，2010年底一些城商行的政府平台和房地产项目贷款余额占比超过50%；另一方面，银行争夺优质大型企业的竞争异常激烈，而中小企业业务由于利率上浮较大和风险资本占用较低的原因，资产收益率高，极具吸引力。根据德勤的行业调查，中小企业贷款的利率平均上浮比例可达到20%-30%以上，微贷利率甚至有上浮200%的情况。

　　风险的管控对银行开展中小企业业务非常重要。尽管小微企业贷款一直被市场认为风险很高，但一些银行的数据显示，小微企业的不良贷款率甚至低于一般企业的不良贷款率。对此，德勤咨询金融行业副总监张挺表示，这种数据上的背离也有其内在原因：首先，过去几年内，真正做小微企业的银行比较少，很多小微企业或小企业的信贷是在这一两年内积累起来的，它的风险暴露期还没完全到来；第二，小微企业数量庞大，中国90%的企业是小微企业，在这个盘子里能够找出比较优质的企业。不过他也强调，风险没有暴露出来不意味着永远不会暴露出来，从整个市场来看，单个小企业贷款风险还是大的，银行关键是如何采取适合小企业特点的风险管理技术和流程体系，比如关系型或交易型信贷技术、组合管理、风险预警管理等。