2008年12月26日,广东首家村镇银行在中山小榄开业,三年多过去后,这家有着范本及创新意义的村镇银行到底发展如何?在金交会即将开幕之际,南都记者特意来到了中山小榄,探寻广东村镇银行的生存现状。
不良贷款为0、去年净利润增长了2倍,在
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表面靓丽的经营数据背后,小榄村镇银行正面临一个无法绕过的瓶颈存款。小榄村镇银行提供的数据显示,其2009年底存款余额就有8.16亿元,但去年底存款余额也才9.4亿元。由于存款规模上不去,尽管小榄村镇银行存贷比已经超过75%的监管红线,但其去年的股本回报率在财政补贴前仅为6.7%,而资本充足率“被迫”维持在25%以上的高位。
面对存款瓶颈,小榄村镇银行相关负责人南都记者表示,自身准备多开网点补充,但也希望政策上能给予更多支持,比如尽早允许接入央行的支付系统,让村镇银行存款利率更多上浮等等。
有钱也不敢贷,2年仅增加1亿存款 中山小榄村镇银行在2008年12月26日正式开业,注册资本2.5亿元,是广东省设立的首家村镇银行,也是当年全国注册资本规模最大的村镇银行。该行行长王远昕这样定义小榄村镇银行的发展历程,“2008年至2009年,响应国家的政策,总资产达到10亿元,是高速发展阶段;2010年至2011年,是平稳发展的阶段。”
与上述数据相对应的是,截至2011年年末,小榄村镇银行的总资产为13.78亿元,较2009年增加了仅3亿元。而让行长王远昕相当头疼的问题是,存款规模在2年以来仅增长了1亿元。小榄村镇银行提供的数据显示,其2009年底存款余额就有8 .16亿元,但去年底存款余额也才9 .4亿元,2010年还出现了存款余额负增长。据有关人士透露,早在小榄村镇银行开设时,2011年的目标是达到15亿元的存款,这是与全行业的水平作为参考得出的数据。
与此相对应的是,其贷款规模却相差不大。小榄村镇银行提供的数据显示,2009年至2011年分别为6.3亿元和6.1亿元和7.5亿元。尽管2011年存贷比数据有所回落,但依然高出了监管标准1%.小榄村镇银行负责授信业务的副行长陈灿明表示,根据监管层对存贷比的要求,如果存款水平上不去,即使目前银行有资金,也有客户有贷款需求,但小榄村镇银行都不敢贷,怕触及监管红线。
网点少受限,未来多开8个网点 “如果按照惯例,原则上,我们的可贷款额度是25亿元。但我们的存款限制了银行规模的扩大。事实上,”陈灿明对此表示,存贷比的压力较大,存款增速较慢,最主要是村镇银行由于认知度低、网点少等多重因素制约。)
中山小榄镇有着丰富的中小企业客户资源。小榄村镇银行提供的数据显示,小榄镇方圆75平方公里有中小企业3万家,私营企业1万家,其中包括五金、印刷、电器、食品等诸多行业。然而在全镇范围内,却有11家金融机构66个网点,工农
中建等大行和股份制银行占据了不少网点。小榄村镇银行仅占其中的3个网点,而新开的中山东凤珠江村镇银行仅有一个营业网点。
为了打破村镇银行的网点少带来的营销限制,王远昕表示,在未来三年时间,小榄村镇银行要开拓8个经营网点,还要新开8处A T M自动使用网点。“这个计划已经得到人民银行、银监会的首肯。”而据王远昕透露,2012年小榄镇将有两家新的支行网点。
陈灿明也表示,以总行为核心,目前小榄镇北边和南边均开设有支行,西边准备开东边尚未开。这是分散型布点的规划。与此同时,在小榄镇范围外,中山沙溪镇也开了首家跨区域支行。
不增资扩股?因为股本回报率太低 作为广东开设的首家村镇银行,其第一大股东九江银行投资了6250万元,占总股本的25%.“小榄村镇银行的股东并不希望增资扩股,因为股本回报率太低了。”有相关人士表示。
事实上,据官方数据显示,小榄村镇银行2009年至2011年的净利润分别是101万元、1128万元和3608万元。剔除2011年的财政补助等增加的1000万元,2011年的净利润仅为2000多万元。而这些,都是因为存款规模上不去,导致贷款规模无法扩大而间接造成。
“股本回报率在补贴前仅为6.7%.补贴后才12%左右。小榄的小额贷款公司股本回报率都超过10%.”相关人士表示,尽管小榄镇有不少民营资本希望介入到小榄村镇银行,但由于股本回报率较低,小榄村镇银行也不敢贸然增资扩股。
未来生存,像股份制银行一样奋斗 除了不能增资扩股外,为了发展,小榄村镇银行有关人士表示,“为了生存,只好像商业股份制银行一样奋斗。”这与村镇银行的定位有所不同。据有关数据显示,截至2012年5月,其涉农贷款为5.15亿元,占了累计发放贷款的2 2 %,而小微企业则占了43.7%.其原因主要是当地农业占小榄镇的经济总量的0.4%.小榄村镇银行有关人士透露,涉农贷款的一般利润比较低,因为利率低,而小微企业贷款则比较高。农业一般在基准利率上上浮10%,最高不过20%,而小微企业普遍在基准利率上上浮20%.
小榄村镇银行有关人士同时表示,由于监管和风控管理较强,其不良贷款为0.事实上,针对开业初期小榄村镇银行存在的“不能发卡、不能印制支票,银行基本功能依然缺失”等问题,王远昕表示,小榄村镇银行在2011年已经自主发行了首张银行卡,截至2012年5月,发卡量达到2万张。与此同时,中国人民银行已同意小榄村镇银行以间接代理人的身份加入人民银行支付系统,并同意小榄村镇银行支票的制版。
尽管小榄村镇银行基本功能缺失的问题已基本解决,但小榄村镇银行有关人士依然表示,如果能直接加入到人民银行的支付系统,则对其存款业务的发展更为有利。此外,小榄村镇银行人士还希望,人民银行能允许村镇银行存款利率有更大幅度的上浮,以吸引更多存款。
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