“善融商务”主打融资牌 建行跨界电商“大象起舞”

　　B2B交易量，6个月拿下35个亿。这是“善融商务”从2012年6月28日上线半年后，中国建设银行电商跨界之旅，交出的第一份成绩单。

　　2013年1月10日，建设银行相关负责人告诉笔者，截至2012年末，上线半年的善融商务企业商城已累计成交35亿元，线上融资更是接近10亿，这在 业界尚无先例。

　　而在运营半年之后，2013年1月中下旬，“善融商务”将高调亮相，接下来会组织一系列善融商务客户宣传营销活动，势必将这场电商跨界之旅进行到底。

　　过去半年，善融商务已经亮出了其差异化定位亦商亦融，但核心还是“融”，即金融服务，“善融商务”不同于阿里巴巴、京东等传统电商，更强调电商平台带来的线上融资服务，换句话说，主打融资牌，不走传统电商寻常路。

　　“无论是B2C还是C2C，目前都已经有成熟的模式，相较二者，建行更看重B2B市场的潜力。”2012年底，建行电子银行一位负责人如是告诉笔者，在善融商务未来发展规划中，将市场潜力庞大的供应链融资从网下搬到网上，将意味着商业模式的创新，“在B2B领域，目前还没有太多成功案例。”

　　据建行电子银行部负责人介绍，从去年6月28日至今，善融商务B2B累计交易金额已突破了35亿元。

　　电子银行部负责人认为，目前，传统电子商务领域，大家只看到了产业链末端的零售业，这部分占比在30%左右；而产业链占比70%的中上游客户，它们的融资需求，才是善融商务最为看重的。

　　在建行看来，目前全国各种B2B平台大约6000多家，但大多只是信息发布平台，并不能实实在在解决企业资金需求。

　　电子商务大潮已是势不可挡。

　　从2007年开始牵手与阿里巴巴的合作，到自己投身数万亿电子商务市场的大潮，建行用了五年的时间，银行内部曾将善融商务计划视为“大象起舞”。

　　“如果商业银行大象起舞，能快速响应网络世界的变化，善融商务倒是一次积极的尝试。”前述建行负责人说。

　　阿里巴巴的触动

　　电子商务+互联网金融无疑是当下最热的词汇之一。

　　2012年“双十一”购物狂节，天猫创纪录地拿下191亿单日销售额记录。当阿里巴巴集团主席马云高调宣布，旗下淘宝和天猫交易额2012年年度突破1万亿大关（其中天猫约占2000亿，淘宝约占8000亿），相当于中国排名第17个省的GDP总量时，汹涌而至的互联网金融，已让商业银行感到了技术性脱媒的阵阵寒意。

　　电子商务势不可挡。据中国电子商务研究中心数据显示，2012年第三季度中国电子商务市场交易规模为1.99万亿元，而第三季度的中国GDP总额12.6万亿元，电商占到了GDP总量的15.7%。

　　更让银行不安的是，阿里巴巴已经闯入了银行的传统领地，阿里巴巴集团主席马云的话言犹在耳“如果银行不改变，那我们改变银行！”。在2012年电商大会上，马云更提出“我们需要用互联网的思想和互联网的技术去支撑整个社会未来金融体系的重建。”

　　2012年，马云提出了阿里巴巴集团的三大战略：平台、金融、数据，阿里金融高调现身，而淘宝、腾讯、中国平安“三马”联合进军金融业，更成业内一时热议话题。

　　数据显示，从2010年4月到2012年6月底，阿里巴巴信用金融部门已经为超过12.9万家小微企业提供贷款，贷款总额超过260亿元，阿里金融已经实现单日利息超过100万元。年利息所得数亿元，已经不亚于一家小型城市商业银行。

　　面对来势凶猛的阿里巴巴集团，以金融服务为主要业务的银行业已感觉到了压力。如何应对电子商务大潮对传统银行业的冲击，正成为各大银行考虑的焦点。

　　事实上，包括建行在内的商业银行与阿里巴巴合作由来已久。

　　2007年5月16日，建行联手阿里巴巴推出“e贷通”；当年6月，工商银行也与阿里巴巴开始合作，为阿里巴巴和淘宝会员提供贷款服务，同年10月，联合推出“易融通”。2010年6月，阿里巴巴成立了小额贷款公司，于是正式停止了与建行和工行的合作，走上了金融自营的道路。

　　在一位业内人士看来，之前银行与阿里巴巴之间的合作关系中，银行方纯属被动，掌握核心数据的阿里巴巴集团在合作中占据着绝对的主动权。这也是建行推出善融商务的逻辑所在。

　　“银行做的是渠道，阿里巴巴做的也是渠道，只不过阿里巴巴通过电子商务掌握了客户数据，了解客户的需求，这是与传统银行最大的差别，传统银行手中没有这张牌，这就是核心竞争力的问题了。”中央财经大学中国银行业研究中心主任郭田勇的观点颇有说服力。

　　“银行拥有庞大的渠道和客户，还可以提供融资，面对高达数万亿、年均增长30%的中国电子商务市场这块蛋糕，银行没有理由拱手相让。”一位股份制银行高管如是评价。

　　从2011年开始，建行内部就已着手酝酿推出善融商务平台，以攻为守，主动应对互联网金融时代的挑战。

　　主打融资牌：“不靠电商平台来解决收费”

　　浙江的中国茶市，是全国最大的绿茶交易市场，早在2010年9月份就在全国实体市场第一个开通了网上市场，拥有丰富的触网经验。2012年6月，善融商务上线后，中国茶市也入驻，截至2012年12月中旬已经有20几户会员入驻善融商务。

　　对于触网经验丰富的中国茶市而言，善融商务有何吸引之处？

　　据中国茶市总经理陈霞介绍，一是，由于建行高门槛商户入驻标准，统一打品牌，因而在善融商务平台上，信誉度较高，成交率比较高，资金回笼快。第二，融资服务，这是建行独一无二之处，“线上贷款给的价格比较优惠。”

　　“以小额联保联贷产品为例，之前信用评级依据线下交易信息，现在主要依托于善融商务。”建行浙江分行电子银行部负责人说，紧紧抓住客户，了解客户的消费行为，包括购买的各个方面的行为，获取客户的信息，这是善融商务出发点之一。

　　正如前述建行电子银行部负责人所言，打造“善融商务”，就是希望能将银行的位置前移，能从信息源头为客户提供服务。

　　换句话说，阿里巴巴、京东等电商手中拥有的“客户数据”才是银行所真正看重的东西，而同时拥有B2B和B2C两大电子商务金融服务平台的善融商务，从商业模式上，一开始便选择迥异于阿里巴巴、京东和天猫商城的道路。

　　“现在最关注的是融资服务，也是最主要的想竞争的那一点。”在建行电子银行部负责人看来，电子商务未来潜力最大的还是B2B的B，就是企业这一级，善融商务”的出发点，也是希望探索一条道路，从根本上解决电商主力军中小企业融资难的问题。

　　中小企业的融资确实比较复杂，银行必须对企业要有深层次的了解，既要了解法人情况、经营状况，又要了解日常的一些运作情况。

　　“银行不可能天天派人盯着企业，中小企业太多了，银行员工才多少？”建行电子银行部人士介绍，企业电子商务在线支付交易的信息、物流信息，这是银行最为看重的。

　　简而言之，用户通过善融商务进行一系列交易行为，都能为银行提供更多参考依据，这是信用评级的基础，而信用机制建立后，客户需要贷款时，只要在平台上发出申请，就可以快速授信，立即获得贷款支持。

　　“企业和个人融资额度要看在平台上通过交易评价积累的评级，评级越高，额度越大。”据建行人士介绍，只有客户交易达到一定程度，信用达到一定程度以后，一些诸如大企业担保、联保联贷等一些成熟金融产品，才可能向客户释放。

　　此外，个人融资分为房E通小额贷和个人权利质押贷款，房E通小额贷不需要抵押物，是为高信誉度的客户提供一定的授信额度，满足客户融资支付需求。而对于B2C商户，建行内部人士也表示，将重点推广支持个人融资和信用卡分期消费的商户。

　　引领银行系电商新时代

　　电商闯入金融，银行又闯入电商，二者都看中了电商这块大蛋糕；然而，在电商界普遍烧钱的况景中，建行的大手笔让不少人看好也招致了一些批评，而银行和电商，两种不同的文化如何磨合也是一大现实挑战。

　　一方面，人们对银行的雄厚资本持有信心；另一方面，银行进军电商，有人认为这是“不务正业”。以国有银行身份而涉足电商，究竟是为了与淘宝、京东等电商平台争一时之快还是别有深意？

　　“我们和传统电商并不仅仅是竞争的关系。”建行上海分行电子银行部负责人如是解释，他讲了个例子，电商可以加盟的形式入驻善融商务平台，这样，电商的商户可以直接搬到善融商务，对传统电商而言，多了一个通道，而且还是一个免费的销售渠道，同时，也为其供应商未来提供了融资便利，用上海分行电子部负责人的话说，“你的还是你的，我的也是你的。

　　据总行电子银行部负责人介绍，目前国内知名的TOP30的电商基本上与建行合作。“大型电商已经在接触我们谋求善融商务上的合作。一些没有电商平台的企业也在和建行谈，比如中联重科等。”

　　相比传统电商，“善融商务”完全是一个开放的平台，与其他电商平台一样，消费者也是开放性，并不局限于本行用户。

　　这便是善融商务引领“银行系电商”的原因所在。事实上，银行做电商，并不是一个新词，善融商务试水之后，交通银行于也推出了自己的“交博汇”电子商务平台；招商银行则开通了网上预订机票及酒店的电子商务服务。

　　事实上，国内的几大商业银行，如中行、建行、工行、交行、招行、光大银行、兴业银行、民生银行等多家银行都在很早的时候涉足电商，只是体现形式为信用卡商城和积分商城。服务对象都是本行的用户，而商品提供商均由行方内部招标。

　　一位业内人士分析，善融独特之处在于，“银行搭台，商户唱戏”。由建行在幕后搭建平台，签约商户在商城做生意，目前在银行界尚属首创，从而突破以往银行网上（信用卡和积分）商城所采用的B2C的模式。

　　“不管银行的平台多么强大，都需要尊重电商规律。一定要多搞活动，多搞促销。”建行说。

　　而阿里巴巴从1亿元做到一万亿用了将近10年，对于一家已经拥有过亿持卡用户、200多万企业用户的中国第二大银行而言，超越之路或许更快。

　　作者：史进峰 (来源：21世纪经济报道)