民生模式PK渣打模式：小微贷款业务谁与争锋

　　从最开始的无人问津到如今各家银行相继试水，小微贷款业务开始渐入佳境。就在以民生银行为代表的中资行在小微市场上开疆拓土的时候，外资行也在悄然前行，在全球以小微业务著称的渣打银行在中国也开始了一段与民生不同的小微旅途。

　　小微贷：

　　高风险下的高利润诱惑

　　财务制度不健全、公司治理不完善等先天不足，使小微企业长期以来处于贷款的弱势群体，“高风险”成为伴随其成长的代名词。

　　“小微企业的贷款业务，如果做得好的话，是一块收益极为可观的蛋糕。”这似乎已经是很多业内人士的共识，而民生银行和渣打银行也在印证着这一观点。

　　“由于很多分支机构并不是专业的小微支行，故成本核算较为复杂，利润总额也较难明确。但基本会有3%的利差。”民生银行行长洪崎在公开场合表示，“我行小微信贷利率平均不到9%，这远远低于15%市场定价。”即便利率低于市场定价，但是相对于银行业的其他零售业务而言，小微贷的诱惑不言而喻。“明年，我行将拿出60%的新增额度给小微信贷，预计小微信贷余额明年将升至4000亿。”

　　此前渣打银行北方区中小企业理财部华北区总监林添富也曾在接受《证券日报》记者采访时透露出这样的信息。“在盈利方面，我们小微企业的盈利是非常可观，在过去的四五年，我们的盈利每年都有两位数的增长。”据相关部门负责人透露，2012年上半年渣打银行中小企业营业收入再次实现双位数的增长，其中无抵押无担保贷款余额增长27%。

　　虽然没有透露具体数字，但两家把“小微贷”作为招牌生意的银行都透露出了这块蛋糕的甜美诱人之处。

　　民生模式：

　　从手工作坊到工厂化信贷

　　民生银行董事长董文标曾在接受媒体采访时指出，目前该行的“小微”金融还属于手工业作坊，转为工厂化生产将是一次革命。按规划，今后“小微”销售将由支行转给分行，分行再根据当地区域特色、产业链特点做规划报总行审批。

　　董文标介绍，分行将来会有很大的“小微”金融销售团队，一两百人铺天盖地的去开发客户，而不是像目前支行只有三五个人在市场里像大海捞针一样找客户。支行将转做“小微”金融售后服务，售后服务主要注重增加附加值，给客户提供各种不同产品，比如手机银行、乐收银等，吸纳客户亲朋好友的存款，为其理财，增强客户的粘度。

　　今后“小微”金融的销售、售后都有一个小册子，里面有标准化的指引，按照操作规程去做，指引将包括如何营销客户的亲朋好友，也包括一个月内，应该有几次电话联系客户或拜访，客户如果有什么问题，也要按这个手册指导去解决。

　　民生银行行长助理林云山在小微贷款余额突破3000亿发布会上指出，对于商业银行而言，小微金融也不再仅仅是贷款的问题，未来的小微金融要更多地体现资金管理、经营管理等，这也意味着，商业银行未来在小微企业的竞争领域已从简单的提供贷款到提供全方位的金融服务。“小微企业要解决自身经营问题，除了资金需求外，更多的是现金管理、风险管理和经营管理的全面提升，只有实现盈利，才是小微企业的根本需求。”

　　据悉，在小微企业金融支持的拓展模式方面，今年民生银行新增的小微企业客户基本上围绕着“一圈一链”的模式，即商圈和产业链进行开发，散单的占比已经很少。

　　董文标曾指出，每家分行、要拿出一到两家支行进行小微专业支行建设，三年内小微专业支行要达到100—150家。“未来五年，小微金融服务要占全行业务的半壁江山，届时，民生银行将真正成为"小微企业的银行"。”

　　大批量生产的背后，是小微企业金融的风险问题，而对此，民生银行则显得无所畏惧。

　　林云山透露，随着商贷通品牌的影响力加大，小微客户数快速提升，全行小微贷款客户数已突破21.8万，全行小微客户数已超过91.5万户，较年初新增100%，但不良率却控制在千分之五以内。

　　据介绍，首批20家重点小微专业化支行经过为期半年的发展，业务整体情况较之前发生较为明显的变化，各项业务指标均呈现快速增长趋势，小微贷款余额达到273亿元，占全行的9.53%；小微客户达6.82万户，占比9.1%；不良率为2.71 % ，远低于全行平均水平。

　　“2012年可能有十几亿坏账核销，但我们早已做好坏账准备。”洪崎表示。

　　渣打模式：

　　两小时业务圈

　　网点的限制无疑是整个外资行的短板，渣打银行在面对这个短板的时候，选择了自己的拓展模式。

　　林添富曾在采访时指出“我们的优势在产品。由于产品的设计是完全无抵押的产品，而且审批速度也比较快，加上专属团队，我们就是靠这个来赢得市场。渣打银行的中小企业团队在2003年开始创建，当时我们是完全从业务方面考虑去进军这个市场。从当时的几十个人，到现在600人的团队。”

　　“网点的限制是最大的挑战，”林添富说，“我们出于风险考虑，是不会把产品覆盖到全国。我们扶持的小微企业，都是在两小时业务圈。”

　　以营业网点为中心，周边两小时路程以内的企业，是渣打小微企业业务的着力点。“这样既避免了增加人力物力的成本，也能让优势更加集中。”

　　在风险控制方面，渣打银行显得尤为谨慎，风险控制是他们的高频词汇。

　　在中小企业贷款业务风险管理上，对中小企业的贷款融资审批，渣打银行建立了5CS的原则，包括借款人和主要股东的品行、还款能力、信用度、企业的现金流、抵押品。包括科学的记分方式、客户经理定期拜访客户、定性定量分析相结合等，渣打银行有一套科学的业务计分卡系统，以定性、定量结合的方式确保对中小企业客户全面合理评估。这些方法在其他市场也有实践和成功的经验。而办理中小企业无抵押贷款，除了提供营业执照、地税、国税等公司应有的证件，还要提供持股15%以上股东的身份证作个人的信用担保。

　　渣打银行风险控制的一个重要特点是独立性，风险管理作为独立于业务部门之外的控制部门，行使其管控职能，对银行的风险回报决策质量负责。渣打内部的风险管理，是按照矩阵式模式来进行的。在集团总部，有一个专门的审计和风险管理委员会，这是渣打风险管理的中枢机构，该机构独立于其他业务部门单独运作，直接向董事会负责。在渣打银行的主要业务部门，又有专门独立的风险控制部门，对本部门从事的所有业务作风险评估和监控，每项业务的进展都会伴随着一项风险评估报告，风险控制部根据该项业务所可能出现的风险作出预估并标出风险等级。

　　在整个风险系统的操作过程中，渣打银行还有一套相应的监控体系。根据各个操作步骤的风险，在操作系统中对不同的操作人员设置不同的职责功能。每个交易必须由至少两个不同功能权限的人员共同完成：一个录入数据，另一个授权，并根据不同授权人员的工作经验和职位，授予不同的权限。这个系统还会实时自动产生一份追踪报告用以监控系统中发生的所有行为。

　　渣打银行(中国)中小企业理财部总裁顾韵婵顾韵婵指出，经过在多个市场的长期探索，渣打已经开发出了适合小微企业的信贷审批模式。对于中小企业来说，无论是财务报表、流动资金还是抵押物，都只是考察的一个方面。 (来源：证券日报)