上海银监局：银行理财产品销售将录音录像监控

　　晨报记者 郭文珺

　　昨天，上海银监局宣布下发《关于加强商业银行代销业务管理的通知》（简称《通知》），从影响销售行为的流程管理、信息披露、网点管理和人员管理等四方面核心环节，涵盖了对银行代销各类产品的整体规范。与此同时，上海银监局还将推动商业银行逐步推进销售过程录音录像同步监控2014年1月1日前，所有销售柜台实现录音录像同步监控。其中，高风险产品的销售录音应保留到产品到期兑付完毕。

　　“凑份子”投资风险大

　　上海银监局有关人士表示，无论是银行理财产品，还是其他代销投资品，风险与收益匹配的原则是核心，公平交易是基础，因此必须同时强调，既然要强化销售方的责任，投资者也要强化风险意识。“卖者有责”和“买者自负”都不可偏废。因此，多个未达到产品销售起点金额要求的投资者，采用共同出资但仅以单人名义购买的行为，属于故意隐瞒重要事实或提供虚假情况，本身已经违反了双方的合同约定，非但不受保护，而且要承担相应责任。而商业银行则要在销售前主动告知，并以醒目的方式提示客户确认购买资金来源为自有资金。

　　同时，银监局提醒社会公众，对有最低投资额的金融产品，一定不要采用“拖拉机”的方式参与投资。监管部门要求设置最低投资额，意图是保证投资者有足够的知识、经验和风险承受能力。此类投资品一般不适合普遍百姓购买。如果用凑份子的方式，由亲友代持，拖挂几个小额投资者，是不受保护的，实际是会承担更大的风险。

　　买产品要看代销还是自有

　　分清产品到底是银行自有产品还是代销产品，以及银行是否有误导销售的行为，关键在于合同。首先银行销售人员所有的口头意思表示，是否都能在合同中找到明确条款作为依据。这可以判别是否是误导销售。

　　其次，普通百姓在签订合同前，一定要看清楚与自己签约的对方到底是什么机构。如果是银行，那么产品就是银行自有产品；如果是非银行机构，那么产品就是代销产品。《通知》对银行销售时的提示义务做了很详细的规定，银监局再次提醒公众，必须要在投资前看清楚合同。

　　分区销售并实行录音监控

　　为进一步规范银行代销产品的销售规范，上海银监局在辖区内将实行分区销售：即代销产品与办理存款业务设置在网点不同区域，并对高风险产品设专区销售。

　　建立收录全部产品信息的查询平台。该平台既便于银行统一管理所有代销产品，同时也为客户了解产品来源提供了便利，实现充分的信息披露。同时，对销售过程实施录音录像同步监控。这种监控不仅是用于诉讼和投诉时提供证据，更重要是加强对基层销售行为的监督和管理，为银行和客户双方界清责任，提供有力的技术和制度支持，更加突出交易和风险收益对等、以及公平交易的市场原则。