据21世纪经济报道，
不久前，王琳已离开江苏(常州)渔蒙家餐饮有限公司(下称渔蒙家)，但68万逾期贷款，让其对渔蒙家心有余悸。
渔蒙家为总部在常州一家火锅连锁企业，离开前王琳已在此工作近3年，2012年6月末，她突然接到公司通知开会，接着被要求在一份订货合同上签名，并填写一张信用卡申请表，彼时参会同事约30名。
一切相安无事，直到2012年11月份，王琳收到了光大银行催款电话，称其有68万贷款尚未归还。
记者调查得知，去年6月份渔蒙家老板利用与上述30名员工签订了虚假订货合同，在光大银行办理了30张100万元的小微企业采购卡，然后将全部卡片透支使用，总计3000万元。
7月31日，针对这笔产业链融资，光大银行回复本报称，“为响应国家支持中小企业发展的号召，按照银监会相关规定，2012年6月，在渔蒙家提供担保的情况下，我行为其30位加盟商授信发卡，共3000万元，申请资料均为持卡人本人亲笔签署，相关手续齐全，我行根据当时持卡人本人签署的委托支付通知书，按照持卡人指令将资金定向支付给渔蒙家餐饮管理有限公司。我行高度重视此事，将妥善进行处理。”
至此，本应是银行小微贷款创新的一项产品，如今却成为个别企业主谋私利的工具，小微贷款的伦理博弈同时也能反映银行风险管控的难题。
30员工“被贷款”
据王琳回忆，2012年6月24日，渔蒙家公司以开会的名义，召集下属30名员工(5人为公司总部，其余为下属门店)到管理总部会议室。员工到齐后，公司财务总监称，每个人要代表公司直营门店和旗下加盟店签署一份产品订货合同。
财务总监称，之所以签订这个合同，是办理信用卡给渔蒙家使用。接着财务总监带了三个人进来，据称是光大银行信贷人员，然后给每个与会者发了一张产品订货合同、一份光大银行信用卡申请表。
“然后我们就按照公司事先发的小字条填写申请表，小字条上有渔蒙家不同门店信息。”王琳称。
填写完毕后，光大银行人员宣布，每个人办理的是100万信用卡(小微采购卡)，一个星期后北京总部将电话回访。
“当时我惊呆了，这么大数额，而且明显是在作假。”王琳表示，当时散会后，几位同事在一起讨论，大家都很有顾虑。
但此后，不少人接到公司领导的一条短信，从而打消了顾虑。王琳提供的短信内容显示，“公司这次融资绝不会影响个人，公司的融资提供了资产抵押，还缴了保证金，如果需要可以回公司看相关材料”。
据称，在这种情况下，上述员工最终放宽了心，并在此后采购卡资金向渔蒙家公司账户划转和后期光大银行电话回访中，配合隐瞒银行。根据员工收到的短信通知，采购卡办下来约一个星期左右，卡上资金陆续划转至渔蒙家公司账户。起先，渔蒙家每个月归还光大银行采购卡的分期(据记者获悉，总计分12期，还款截至2013年7月份，每期每张卡还款8万多元)。
但2012年11月份以后，王琳称就没有收到过还款通知，相反，今年初以来，每个月还会接到光大银行电话催款。多位员工去央行调征信报告，发现上述贷款已违约，自己信用报告已出现贷款逾期。
“后来有人去查了，公司抵押给光大银行的是位于苏北盱眙县一个大厦，但我们很担心如果公司还不上钱，是否会找我们代偿；还有即便还上了，我们的征信有违约，以后办事情肯定也受影响。”王琳称。
据记者了解，目前每张透支100万元的采购卡，有68万左右逾期。光大银行对记者称：“目前，30位加盟商已归还贷款本金1330万元，有部分加盟商拖欠我行贷款本金1670万元，对于该笔欠款我行正在依规清收化解。”
小微贷款风险不容忽视
渔蒙家为2006年初成立的全国连锁加盟餐饮企业，目前已在江苏、浙江、上海等地区建立直营店、特许加盟店20家左右。
渔蒙家老板王南庆是一个有故事可说的人。2009年，其与江苏盱眙政府合资5500万组建了江苏盱眙龙虾股份有限公司，其后一度启动该公司在美国纳斯达克市场上市，但2011年，盱眙龙虾宣布放弃美国上市转战A股中小板。
其间，王南庆又宣布在盱眙建设投资亿元的龙虾大厦，但截至目前A股盱眙龙虾股份上市仍无音讯，反而，据上述渔蒙家员工称，龙虾大厦投资额超标严重，王南庆陷入了债务泥沼。
此时的王南庆盯上了光大银行2012年力推的金融创新“小微企业采购卡”，该卡用于小微企业经销商融资贷款。
根据记者获取的光大银行小微企业采购卡推介材料，该产品用于泛“供应链”模式：以银行有授信或具有担保能力的企业为核心，由核心企业为分销商提供担保，银行为被担保企业发放采购卡，用于下游企业定向交易，卡片额度30万-100万，还款期限分为3期~24期。
记者获悉，根据分期不同，采购卡费率为：3期3.5%，6期5%，9期7%，12期9%。另外需要缴纳一定保证金。
但对银行来说，作为担保的核心企业，渔蒙家能够为银行引入、介绍关系稳定的下游经销商，于是，如上文所述，王南庆找来了30名员工充当经销商。
“这个小微企业采购卡我们此前也研究过，其风险控制最核心的就是供货合同的真实性，但是核心企业对供货商有很大话语权，可以拿到这些供货商的公司材料，从而可能签订虚假的订货合同。银行审核难度很大。”一家银行苏州小企业信贷负责人对记者表示。
根据记者获取的上述推介材料，小微企业采购卡还约定了采购卡资金必须用于与核心企业的资金定向结算，以确保资金流向。
“但是如果核心企业操纵了虚假的合同，定向结算的作用很难发挥，因为此时核心企业将采购卡资金归拢，表面上反映为定向支付。”上述小企业信贷负责人称。
记者获悉，王南庆此前就盗用了多家供货商以及下属加盟店的税务以及其他资料，最终使得假合同的签订很难识别。
“之所以推出这款采购卡，就是为了缩减小企业的应收账款占用资金，同时操作上也留给企业便利性，手续尽量精简，符合小企业融资短急快的特性。如何在便利性基础上，完全规避渔蒙家融资这样的风险，很值得研究和关注。”上述小企业信贷负责人认为。
(文中王琳为化名)
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