马明哲笃信互联网和数据能改变一切，他正努力对平安集团进行一场自我革命
平安除了提供基于移动互联网的理财和保险（放心保）服务，还逐步扩展到其他生活领域
上海陆家嘴环路1333号，是一幢灰色花岗岩颗粒外墙的欧式建筑，高大的乳
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2013年6月，平安成为第一家拥有独立支付公司的金融机构。实际上，2012年9月，平安就通过间接控股支付公司，将支付牌照收入囊中，耗资10亿元人民币。其间的所有环节，全是马明哲亲自操刀，从想法、构思，到收购、组建管理团队、成立新公司，确定公司的盈利模式……
马明哲很早就认识到支付业务的前景，并且有自己独特的看法。“在他看来，支付业务就是小额电子银行，尤其在移动时代，支付业务前景不可限量。”刚刚加盟平安支付公司不久的郑一德说。他来自全球顶尖在线支付公司PayPal，现在是平安支付公司的副总裁兼首席技术官。郑一德对于第一次和马明哲聊到支付的经历印象深刻，“他甚至预测，未来十年内，中国大陆80%的现金使用会消失，未来二十年，绝大多数中小银行如果不把前台业务外包，将难以生存。”
支付公司只是平安在互联网金融布局的一环，近几年平安在这个领域成立的公司或者平台已达到11个。
更具自我革命性的是结构战略，平安内部已将业务划分成传统金融和非传统金融两大块。按照马明哲的计划，未来5年，互联网或者所谓现代科技，将成为带动平安发展的最根本引擎，在以互联网金融为代表的非传统金融领域，平安要跑赢阿里、腾讯等为代表的互联网企业。同时，平安还要凭借非传统金融业务，跑赢国内金融业的主要竞争对手，成为中国最大的零售金融服务集团。
“马明哲现在显然更像是位资深IT男。”6月份在上海陆家嘴的一次聚会上，当被问及对这位金融大佬的看法时，与会的几位资深保险圈和银行圈人士，几乎一致如此评价他。的确，如果是不认识的人，见到满口“O2O”、“大数据”、“二维码”的马明哲，很有可能把58岁的他当成某个IT公司的高管。
“他是个对新鲜事物充满好奇的人，对新科技一直很有研究，近年来更是对科技和互联网兴趣与日俱增。”平安集团常务副总经理顾敏如此评价马明哲，“用时下的说法，他很‘潮’，如果你跟他谈科技或者大数据，他可以和你聊一个月。”顾敏是平安的科技战略的具体执行者，自称是马明哲的“翻译”，负责把马明哲的战略设想和模型落地，并且找到合适的人落实执行。
在平安内部，有一个专门的创新中心，这个中心最重要的任务，就是向马明哲报告最新的科技动向，以及哪些新的技术和模式可以用在平安。而顾敏告诉我们，去年8月成立平安创新基金，首要目的，就是和麦肯锡合作，聚集一批对科技前沿极为敏感的团队，到全世界寻找最具潜力的金融科技创新模式。这个基金不止在金融或者IT领域投资，生物医药、物联网等各种最前沿的技术，都是其关注方向。
今年年初，马明哲曾经在美国待了好几周，与一般金融机构的人总是去华尔街不同，这次他几乎把所有的时间都泡在了旧金山的湾区和硅谷。为了获取全球最新的成功模式，马明哲经常这样带队到世界各地考察。无从考证马明哲对科技的兴趣起于何时。但可以确定的是，马明哲并不是苹果创始人史蒂夫·乔布斯那样的科技极客，他之所以关注科技，是因为科技能够帮助他跑赢竞争对手。
在业内，马明哲和平安缔造了多个第一：第一个给分公司装上互联网，第一个建立全国统一的电话呼叫中心，第一个采用电话销售车险，第一个用IT实现后台集中，第一个用互联网销售保险……甚至马明哲第一次公开接受媒体采访也是为了IT，当时是2000年8月，平安的电子商务网站PA18.com上线，这是一个试图在线销售金融产品的网上超市，比马云创办的淘宝网还要早3年。此前，尽管平安已经创立12年，马明哲一直保持低调作风，对媒体避而不见。
马明哲也是第一个推动黑莓手机在内地大规模商务应用的人。而现在，无论到哪里，他的手边都会拿着一个iPad mini，甚至在2012年公司年报的发布会上，坐在台上的马明哲还时不时地拿着手里的平板电脑，向坐在他右边的平安银行行长邵平比画。
他还专门聘请了一位资深的特别顾问。这位特别顾问就像排球中的自由人，任务是经常在硅谷、华尔街，跟那里的聪明人和科技潮人吃饭、交流，看看有什么新的工具、方法或者新的东西，进而给平安带来新的合作伙伴、合作方式。
“一定要与全世界最聪明的人打交道，要找到全世界最聪明的人一起工作。”马明哲不止一次这样讲述他的观点。
1998年，他就不惜重金请麦肯锡做咨询，并且不间断地从麦肯锡“挖人”，其中包括后来一直做到平安集团总经理的张子欣，张子欣拥有英国剑桥大学信息科技博士学位，张不仅给马明哲带来了战略思维，也带动他了解科技的前沿新知。
另一位和张子欣一起被挖到平安的是顾敏，现在主管平安的科技应用。现任陆金所董事长计葵生也拥有麦肯锡背景。平安从麦肯锡挖人的最新案例是陈心颖，在去年年底担任平安集团首席信息官之前，陈心颖在麦肯锡担任了五年多全球合伙人，专门负责商业科技咨询。
顾敏对我们介绍马明哲的行踪：“他带人和互联网公司360的团队一起头脑风暴，和周鸿祎聊手机支付。他也和马化腾交流微信，实际上，通过‘小马哥’的介绍，马明哲差不多是整个平安集团最早用微信的人，也最早思考微信如何和平安的业务结合在一起。”也许是受马明哲影响，马化腾刚刚引进了麦肯锡给腾讯做未来规划和战略分析。
如果有时间，马明哲甚至打算写一本叫《数据战争》的书，告诉他的同事们“未来四十年的竞争，是围绕数据的竞争，数据将改变一切”。对平安和马明哲而言，“变则兴，不变则衰；变则生，不变则亡。”变革和创新是公司保持竞争优势的永恒主题。
过去25年，凭借中国经济的高速成长，拥有的全金融牌照带来的红利，以及平安独特的“综合金融”和“交叉销售”，平安集团的业绩发展迅猛，资产总额从最初的4500万元增长到2012年底的2.8万亿元，增加了6万倍。
上述成绩并不容易。看起来谦卑温和、总是挂着淡淡微笑的马明哲，实际上雄心勃勃。知青出身，司机起步的他有强烈的成功欲。在一次针对成功企业家的调查中，他坦承这种强烈欲望，是他最重要的内在动力。他不避讳自己喜欢钱，但他更希望的，是把他的草根平安做大，赶超那些血统高贵的金融机构。
马明哲眼光敏锐，手法灵活，也舍得投入。早在国内金融机构还不太清楚麦肯锡为何物的时候，他就花大价钱请其为平安“诊断开方”，制定全套发展战略。上世纪90年代管理层收购处在风口浪尖的时候，他悄悄推动成立平安的员工合股基金，把原本可以自持的大笔股份分给平安的1.9万名员工，自己持有的平安股份不到千分之一。
孙建一说，到最近两年合股基金陆续变现的时候，很多本来对此不理解的平安老臣对马感恩有加。本世纪初金融分业，马明哲又设法顶住压力，凭借综合金融的优势，先后在H股和A股上市，在品牌和市值上超越大多数的保险公司和银行。
正是凭借战略、机制、人才、金融架构等各方面的优势积累，平安从最初深圳蛇口一隅的小小财产保险公司，变成一家综合金融集团，连续多年在财富500强中位居国内非国有制企业排名的第一。今年7月，平安集团首批入选全球系统重要性保险机构，在9家机构中，平安是唯一来自新兴市场的机构。
但高速增长已经不可持续。2012年年报显示，平安集团核心的保险和投资业务，已经出现增长放缓的迹象，而银行业务由于刚刚合并，也尚未有真正的增长。与此同时，国内的金融混业已经成为大势所趋，平安面临的竞争日趋激烈。根据2012年报显示，截至2012年底，平安总资产规模约2.8万亿元，与零售金融业务最出色的招商银行相比，仅相当于后者的八成，而离四大国有银行更是距离遥远。如果想要跑赢传统金融的那些竞争对手，成为中国最大的零售金融服务集团，平安必须另辟蹊径。
另外一方面，在平安与传统金融机构龙争虎斗的同时，互联网企业已经悄然杀入，成为金融门口的“野蛮人”。尤其是以他的两位本家马云和马化腾为代表，他们已经开始在金融业掀起变革的浪花。马云公开宣称阿里巴巴要成为金融行业的“搅局者”，凭借拥有的强大电商数据，阿里巴巴推出的信用支付、余额宝等每一项新业务都让敏感的金融业人士震颤。
尽管传统金融业仍拥有金融监管、机构审批、资本约束等作为护城河，但习惯看到5年乃至10年后的马明哲不愿坐以待毙。对他来说，全面拥抱科技和互联网成为必然选择。“不敢有一点沾沾自喜”，已经在金融业做了25年的马明哲，如此描述想到马云和马化腾时的感受。他曾对顾敏说，他深信新科技正在深刻地改变着世界的商业规则和模式，平安必须努力把握这个新趋势，紧跟乃至引领由此带来的金融消费及生活的变化。
“我们所面临的，是一场传统金融业与IT/移动互联网等现代新科技行业的‘赛跑’。”平安集团总经理任汇川表示。44岁的任汇川1992年大学毕业后加入平安，在平安的第一份工作，就是在分公司负责电脑技术。任汇川说，平安必须从现代新科技的角度出发，考虑传统业务的新商业模式和增长模式，这也是平安取得新一轮爆炸性增长，全面赶超国内金融业主要竞争对手的大好机会。
最关键的在于，“时代已经完全不同，消费者的行为习惯已经彻底变化。”顾敏指出，移动互联网、社交网络等新的交互形式的出现，已经完全改变了当今时代消费者的行为模式，进而将对传统行业带来颠覆性的变革，金融业同样如此。
“马明哲的主要关注焦点在传统金融之外的创新业务上。”平安集团副董事长孙建一说。一位与平安有过多年合作的麦肯锡前高管说马明哲“可以同时下好几盘不同的棋，而且擅长多看几步棋”。
几乎每个互联网巨头都有一个神秘的“基地”，例如谷歌的X实验室。平安内部也有一个“特区”，在金融机构平安集团，这里孕育着各种互联网创新业务的奇思妙想。这里也是马明哲最常光顾的子公司。或许因为此，马明哲近两年更多地在上海工作和常住。
“特区”在上海浦东崂山路316号小院里的一栋6层小楼，离陆家嘴环路1333号平安金融大厦不到2公里，这里是平安金融科技咨询有限公司，平安内部把它简称为“金科”，可能是平安未来十年最重要的创新业务孵化器。在每天要求西装领带、出入打卡的平安，金科称得上是“世外桃源”。这里的员工可以穿着各种可爱的T恤上班，拖鞋短裤也能偶尔见到。虽然也要和平安集团其他职场一样开晨会，上下班打卡，但宽松的工作环境已经让平安其他子公司的员工羡慕不已。
金科的500多名员工中，有超过一半是IT背景。实际上，在这栋6层小楼上下转悠的时候，我一点都没意识到自己身处一家金融公司，反而像是在谷歌或者百度这样的IT企业，随处可见开放式的座椅、吧台、整块墙都装上白板的头脑风暴小房间，还有完全开放、随时可以拼在一起开会的办公桌。负责公司装修的员工介绍，整栋楼由厂房改建而成，装修之前参考了谷歌等互联网企业的办公楼。
我见到吴世雄的时候，他正在一楼的一间视频会议室里吃盒饭。这是一次非正式拜访，他丢下筷子走过来和我在会议室门口聊了一会。看起来他完全不是一个典型的平安人，没有衬衫，没有西裤，穿着浅灰色的T恤、蓝色的牛仔裤，有些皱皱巴巴，“我的同事说我的裤子还不够酷，因为没有洞”。
60岁的吴世雄曾经在英特尔、AMD、微软等多家IT企业担任高管，也曾经做过eBay易趣CEO，在业内有“科技营销黄埔军校校长”之称。2012年5月，吴世雄被挖到平安，担任金科的董事长。这个成立于2011年8月的公司，是平安内部创新业务的孵化器，平安的陆金所、支付公司等等新业务平台，都是在这里长大。根据我们找到的一份公开介绍，金科的定位，是在平安现有业务平台的基础上，有针对性地拓展和开发互联网平台的新渠道，本着科技改变金融的原则，基于电子银行业务平台，为客户提供完善的支付平台类金融产品，致力于综合金融服务平台的创新科技服务，为平安集团树立新兴的业务增长新模式。
马明哲对吴世雄最重要的考核标准，是“海量”和“高频”，即公司旗下那些网站的流量和客户互动频率。“如果能找到庞大的人群，并且频繁接触，你就赢定了。”顾敏如此描述在马明哲心目中的互联网业务盈利模式。
海量和高频，听起来这像是在做一个门户网站，或者一个移动互联网的入口。没错，平安就是要做一个门户集群。在马明哲看来，海量和高频是互联网最核心的两个特点，也是平安未来几年最重要的业务指标。为了能和海量人群进行高频的互动，顾敏介绍，平安除了提供各种基于移动互联网的金融理财和保险保障等服务，正在逐步提供融入客户的其他关键生活需求的服务，例如健康医疗、汽车消费、交通等领域，借此寻找为用户提供综合金融服务的机会。
这是一种与传统金融机构的产品开发完全不同的商业模式，它完全是互联网的思维方式。它着眼的是对大数据的研发，准确地把握客户消费偏好、轨迹和行为习惯，提供更加个性化、精准的产品和服务。通过数据的积累和分析，平安会逐步建立基于数据的全新营销、风控和服务方式，深度挖掘客户的潜在价值，在合适的时间、合适的地点为客户提供所需的金融服务。
举个例子，未来如果你想买一辆车，你可能会先用手机下载一个“平安好车网”的应用，在那里有各种车型的评测、比较，还有各地4S店的点评、排行榜，那里还有各种车饰、零配件、省油和保养攻略、最便宜的加油站大全、维修厂商排名等等。简而言之，无论是购车者、车主、汽车制造商、经销商、零配件供应商、维修厂商、各种配套设施供应商，平安都为他们提供免费的优良服务，形成一个完整的汽车交易生态链。而在这个链条中，平安将嵌入自己的金融服务，购车贷款、租赁、二手车抵押、经营贷款等等。
实际上，其他在尝试互联网金融业务的金融机构，也有类似做法。比如建设银行，其旗下的B2C电子商务平台“善融商务”今年6月28日刚好上线一周年，还有交通银行旗下的电商平台“交博汇”，招商银行和民生银行则分别选择与电商平台敦煌网和慧聪网合作。
但清华大学五道口金融学院互联网金融研究室研究总监周新旺认为，银行做电商平台是舍本逐末。“银行应该在产业生态链中提供金融服务，而不应该自己去做一个电商平台。而且，银行在数十年的经营中，已经积累起自己的惯性，很难真正获得互联网基因”，周新旺说，“真的要做的话，还不如直接收购一个互联网企业。”
平安与上述机构的互联网金融做法不同在于，由董事长亲自推动，而且通过独立的子公司运作，完全按互联网的模式经营，所有的互联网平台有自己的独立域名。而其他银行往往是由零售银行部或电子银行部操作，平台也大多是银行网站的二级域名。
在平台的内容选择上，“善融商务”和“交博汇”相当于小号的“淘宝”，产品无所不包，平安则围绕“衣食住行”，选择那些与自身的金融业务比较近，同时又贴近生活的领域，例如汽车、医疗健康、住房等，建设一个完整的垂直生态系统。这本质上还是延续马明哲的一贯思路，为平安的近亿客户提供一站式和一个账号的多种金融产品服务，成为客户获得金融服务的入口。
顾敏说，按马明哲的设想，“想按淘宝的方式跑赢阿里是不可能的，唯一有机会的是在垂直市场做深做透，才能有一席之地”。
平安的第一次腾飞，尤其是保住金融混业架构，离不开摩根士丹利与高盛这两大股东的扶持参与和保驾护航；平安的第二次蜕变，也就是其综合金融平台的成形，以及后援集中、国际领先的内控体系，需要感谢汇丰控股的战略帮助和倾囊相授。如今这些金融行业的领先者都已离开，接替汇丰的是做农业起家的泰国正大集团。孙建一也承认，无论在互联网或金融领域，正大都是新丁没有特殊优势。按照坊间颇有市场的观点，平安头上的“隐形光环”正在逐渐消逝。既没有行业领先的股东帮助，又离“关系”渐行渐远的平安，想为自己装上现代科技的芯片，在一个前面没有任何成功参照的领域，折腾出一个新世界，成就中国最大的零售金融服务集团，它能够做成吗？它能做好互联网金融，跑赢那些互联网巨头吗？
“一定可以，”孙建一说，“平安从来不敢对‘关系’抱有任何的奢望。”他说，如果真有什么特殊关系的关照，那平安的经营和发展会轻松很多。但草根出身的平安能在之前25年跑赢第一场，就能在未来的10年、20年跑赢这一场。或许，正因为欠缺“关系”，才是如今平安相比其他金融巨头，更加敏感互联网金融冲击，并死心塌地要进行自身金融革命的原因。“平安可以比现代科技企业进军传统金融业跑得更快。”任汇川说，平安拥有全金融牌照和架构，这是后者目前还不具备的优势和条件。他说，平安已经将用现代科技引领其综合金融的发展列为未来五年计划的最高战略，而平安最重要的能力，在于擅长制订战略，也非常重视战略的执行和落实，一旦确立就坚定不移地执行。
“无论被动还是主动，只有在各个方面都先行一步的企业，才能保持竞争优势。”这是万科集团董事长王石对平安的评价，他在平安集团成立25周年时说，“在金融领域中有平安，在住宅行业有万科，我们秉持相似的价值观。”王石曾经是马明哲创办的明园慈善基金的理事，这个基金会成立于2008年，马明哲及其家人捐资5000余万元用于贫困地区的捐资助学。
为了在这场正在到来的数据战争中跑赢，马明哲正从各方招兵买马，在平安内部，专门做数据经营的团队就有100多人，不久前，他甚至专门从美国对大数据应用做得最好的金融机构Capital One请来一支数据分析团队。
马明哲似乎从未想过跑不赢。58岁的他身着浅蓝色的衬衣和笔挺的黑色西裤，手里拿着那个从不离身的iPad mini，疾步穿行在1333号大厦的36层。透过横跨36层的悬空走廊，一楼大厅依然可见。大厅中心铺着一对太极鱼，鱼鳞布满整个大厅。太极代表的阴阳相生相克，似乎同样适用于金融和互联网这两个正在相互试探和纠缠的领域。在这场交织竞合的大潮当中，平安这条中国金融业最不安分的鲶鱼，究竟是浮是沉？
编辑/万云 毛曼京 撰文/贾晓涛 制图/晁春彬 刘杨
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