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八届三中全会《决定》提出“发展普惠金融”，将其作为“完善金融市场体系”的组成部分，说明发展式扶贫与金融改革相结合，已成为国家最高层面的政策取向。
据银监会合作金融机构监管部主任姜丽明解读，普惠金融的外延包含三个维度。一是以可负担的成本将金融服务扩展到欠发达地区和社会低收入人群，提供价格合理、方便快捷的金融服务；二是建设广覆盖、多元化、竞争性的金融服务体系，实现金融资源的公平配置，促进各类弱势群体享有平等的发展机会；三是积极满足与社会发展息息相关的教育、养老、卫生、住房、就业等民生需求，强化金融权益保护，促进社会安定有序。
在实践层面，普惠金融的主要操作方式就是面向贫困人群的小额信贷。它是目前国际上较为成熟和流行的一种扶贫、发展工具。而它的成熟与流行，在很大程度上归功于其首倡者、孟加拉国的诺贝尔和平奖得主穆罕默德·尤努斯（Muhammad Yunus）。
2012年，在NU SKIN如新集团举办的第三届大师趋势论坛上，尤努斯作为主讲大师，同在场听众与广大公众分享了他“社会化企业”的理念与实践。
从27美元到12亿美元
1976年，尤努斯还是孟加拉国吉大港大学的经济学教授，在走访学校附近的乔布拉村的时候，他将个人的27美元贷给了当地42位贫困妇女。
谁也没有想到，这一小小善举，竟成为“小额信贷运动”的第一笔贷款，而这场日益壮大的运动，日后为尤努斯赢得了“穷人的银行家”这一美称。
尤努斯发现，贫困者最大的困境是缺乏摆脱贫困的手段。许多贫困家庭本可以搞一些手工业等小本经营，但就是没有启动资金，事实上，这笔钱的数目根本不大。
可问题就出在这里，恰恰由于金额太小，世界上几乎没有一家银行或正规贷款机构愿意发放这样的贷款。这一方面是因为放贷方的收益微不足道，算上成本几乎无利可图；另一方面是因为传统上认为穷人的信用水平低、还款能力差，收回贷款的风险很高。
“我问银行，你们为什么不借钱给这些穷人呢？银行说不行，因为穷人缺乏信用。我跟银行讲了很多次，银行都不理会我。”尤努斯在论坛上回忆说，“最后，我就跟银行说，我来做担保，这些借据我都会签，如果这些人不还钱的话，银行可以来找我追账，我会负责付清款项。终于，银行同意了，现在穷人可以向银行贷款，但前提是必须由我来作担保。”
随着担保的金额越来越多，银行开始限制尤努斯担保的贷款总数。于是他想，为什么不自己创立一个银行呢？他同孟加拉国政府沟通了几年，终于拿到了银行业执照，建立了世界上第一家专门向穷人服务的银行—孟加拉乡村银行（格莱珉银行）。
1983年，孟加拉乡村银行开始放款，从此“一发不可收”。2012年，该银行借款人总数高达850万人，其中97%是女性，每年的放贷金额达到了12亿美元。
这家“穷人银行”的迅猛发展打破了人们对银行业的思维定势—银行是为有钱人服务的，是钱生钱的地方。“穷人银行”证明，银行也可以是为穷人服务的，也可以是诞生希望的地方，而且，这种模式是可持续的。
“钱从哪里来？”尤努斯说，“除了放贷，我们也吸收存款。这些存款都是来自村子里的钱，而不是来自大城市的钱。与此同时，贷款的还款率非常高，97%的人都会还钱，我们的坏账率还不到1%。”
孟加拉乡村银行也有董事会，其成员都是借款人相互推选出来的。“全世界没有一家如此规模的银行，它的董事大部分是贫穷的农村妇女。”尤努斯说。
作者：马俊来源第一财经日报)
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