朱韬：互联网的挑战是金融领域最本质的变革

　　2015年7月11、12日，上海新金融研究院（SFI）联合全球顶级网贷行业会议主办方——美国朗迪（LendIt）召开了上海新金融年会暨互联网金融外滩峰会，会议主题为互联网金融：创新、风险与监管。此次会议汇集了国内外互联网金融监管部门、业界、学界专家百余位，参会嘉宾近五百位。本次峰会由中国金融四十人论坛提供学术支持，搜狐财经作为战略合作媒体全程参与报道。

　　上海华瑞银行行长朱韬在会上表示，互联网时代带来的挑战、变革是未来我们金融领域、银行领域将面临的、最为本质的挑战和变革。

　　以下为嘉宾发言的文字实录：

　　朱韬：我加盟了上海华瑞银行，首先这是首批民营银行改制当中的一家。第二，我们是首家在上海成立的民营银行。第三，我们是首家在中华人民共和国历史上自贸区内成立的第一家法人银行。华瑞银行5月份试营业，很多朋友可能不是很熟悉。作为我本人来说，在我身上，其实流淌着两种文明的鲜血。我原来23年一直在中国银行工作，中国银行作为中国唯一一家连续经营百年以上的银行，我以此为豪，带着这样的文明传承，加入了一家创新型的民营银行，在民营银行第一次股东创立大会上，所有的股东提出一个愿景，叫立久恒心，百年华瑞，然后三呼万岁。我们带着空杯心态来学习的。实践当中，从第一家华资银行，到80年代初所谓的银行恢复，到现在。整个过程当中，中国的银行从来没有惧怕过变革。我有极大的信心，未来技术怎么变、商业模式怎么变，中国的金融从业人员有能力适应各样的变革，这是我第一个基本判断。

　　第二个基本判断，现在的变革才刚刚开始，未来变革的历程非常漫长。为什么这么说？最近大家对互联网金融、互联网时代、互联网和传统金融的关系，互联网金融？还是金融互联网？大家有很多的讨论。我个人认为有些学者的观点过于狭隘，有些研究人员把互联网和电力、机车、火车等发明去做比较，我个人不这么看待。我们把观察、思考的视野放远一些，我把互联网视作是信息文明时代开始很重要的标志，就像农耕文明向工业文明过渡，工业文明向信息文明过渡，如果把视野提到这样的高度去看待，我相信互联网包括互联网金融在内的各个行业深远的影响才刚刚开始。

　　举个最简单的例子，大工业时代获取资源主要是什么？农耕文明时代土地最重要，大工业时代能源、石油很重要，生产资料很重要。在获取生产资料以及基于生产资料生产方式的组织过程中，发现大规模生产经营方式，更有利与提高效率降低成本，所以有了大工厂建设、流水线和大财团，于是有了大的金融机构与之相配套的服务。但是我们去想像一下，未来的100年，我们最重要的除了土地资源之外，有了信息资源。过去也有，但没有像互联网时代，信息资源会显得那么有价值。

　　信息资源和所有的传统资源不的地方，很明显，它可复制、可再生、可储存、可共享，甚至有些资源越共享价值越大。这就使我们未来的生产组织关系和过去300、400年的大工业时代有本质的不同。这就是为什么互联网领域有那么多小公司、那么多公司可以活跃、生存、壮大的原因所在。我认为，如果站在这样的角度去看问题，反过头来反思金融和银行的变革会往哪里去？是不是再过50年我们衡量银行的时候，一个银行规模特别大才是强的银行？会不会生出无数个规模很小，但是非常快捷、灵活、体验非常好的银行？会不会那时候反而小银行更有生命力？就像《失控》里面讲的，无数小蜜蜂飞翔的时候，自律、效率、能量更容易发挥，会不会这样？大家可以想想。

　　第三个观点，变革是有层次的，有些层次只是变化，只是进步，有些层次的问题才称得上是真正的变革。一谈互联网金融，一开口叫“行家一伸手就知有没有”，凡是谈互联网创新的时候，我粗粗分成三个层次。第一层次，是技术的变革，我暂且也认为它叫变革。比如我们说到的云存储、大数据等等。这些是技术层面的，是基础。因为生产力推动才会发生后面的一系列变化。但是这个叫技术模式的变革，第二层次是谈商业模式的变革，比如平台思维，和以前生产、组织模式不同了，像阿里巴巴这样的电商平台、像微信这样的信息平台。还有产品的极致思维，我做产品不仅仅是设计、制造、销售，产品设计的本身就作为和消费者交互过程、需求市场的准确把握在一起。这些变革，我认为都还不是最核心的变革，最核心的变革是文化变革、思维变革、组织变化、管理变革，这是最核心的。因为互联网时代的生产关系、生产组织方式不同，对未来金融行业，尤其是银行业的管理文化将会带来巨大的变革创新。

　　像前面几位领导所说的，我不相信一家银行对网点等候了半个小时、一个小时都无动于衷的机构，能在互联网金融时代取得成功，我不相信一个申请报告、一个项目审批从客户经理到最后批复下来要历经多个月份的银行，能在互联网金融时代取得成功。也不相信层级非常森严，内部管理文化非常官僚化的机构能够在互联网时代取得成功。这样的毛病，并不仅仅是国有体制才会有，外资也有。也不光是说大国有有，民营企业有吗？也一样。中国的民营企业，我20多年的从业经历过程中经历过无数的民营企业，有很多民营企业的老板习惯了独裁管理。虽然这个企业不大，但是内部文化照样很森严，所以，什么样的所有制没有关系，关键是整个的企业文化、管理文化、整个的流程是什么样的。所以，我的基本观点，这样的挑战、变革才是未来我们金融领域、银行领域将面临的、最为本质的挑战和变革。