互联网金融在O2O租房领域的应用

　　O2O租房衍生服务之所以能够在互联网金融帮助下落地，其实还是得益于用户的需求——房租分期，用户房租月付的举动，硬生生地将原本低频的租房领域变成了中频的，而这则给O2O租房公司带来了切入点。

　　互联网在改造零售、电影、交通和餐饮行业之后，又开始在房地产和租房领域进行变革。纵观这十来年的时间跨度，互联网改造租房有三个阶段：第一阶段解决信息不对称问题，开始将信息传递到线上；第二阶段，转战移动端打造信息化平台，开始学会利用线上资源往线下导流；第三阶段则是进行颠覆式创新，由提供信息向提供服务方向转变。

　　尽管这三个阶段，分别解决了：找不到房子的痛处、如何随时随地找房子、如何让租房过程不痛苦，但这三个阶段，都没有解决另外一个非常现实的问题——押一付三、押一付六会让租户资金吃紧，甚至会让原本能交易成功的租房交易最终流产。

　　而在今年，开始陆续有O2O租房公司提供租房上的金融服务，试图解决这一用户痛点。因此，本文来看看在O2O租房领域凑热闹地互联网金融服务能给我们带来什么。

　　互联网金融在O2O租房领域应用的三个模式

　　实际上，房地产领域和金融公司早就“勾搭”在一起了，不过他们的模式比较陈旧。一般的场景这样：用户在购买二手房时发现一次性付清房款很困难，于是中介机构向二手房购买者介绍银行贷款，然后中介从中收取一定服务费。

　　这一模式在新房、二手房购买上很合适，但把它放到租房领域则有点不太现实，因为租房所需的资金和买二手房相比，实在大巫见小巫，用户抹不开情面、也不想为这点钱繁琐地跑银行办手续，并且商业银行也看不上这样的“蚊子肉”。

　　因此，能提供小额分期贷款的互联网金融则在O2O租房上有了用武之地，那目前互联网金融在O2O租房领域是怎样一个状态？如果从分期的资金来源上进行分类的话，一共有三种类型：

　　1.没有金融合作企业，资金租房平台垫付：这类代表是房司令、斑马王国。他们申请流程看似比较简单：线上申请——资料审核——发放款项。不过需要注意的是，款项是由O2O租房平台垫付，租客还款对象也是O2O租房平台。

　　2.与互联网P2P创业金融公司合作，资金由金融公司垫付：这类公司的代表是“租了么”，它的申请流程与第一类基本一致，但资金则是由塔木金融旗垫付（租了么也是塔木金融旗下公司）。他们在基于租客的资料进行审核后，再辅以大数据征信系统来审核租客信用记录，便可实现房租分期。

　　3.与拥有用户画像的大金融公司合作，资金由金融公司垫付：这类公司的代表是丁丁租房、自如白条等。基于和京东金融的合作，丁丁租房推出了丁丁白条。用户只要携带身份证等证件信息，通过丁丁白条简单的审核，便可拿到款项。

　　当然除了这三种类型之外，也还有另外一种非典型的——就是专门为租房推出的金融服务平台。他们按月还款的服务很出色，可以全程线上申请借款，并且授信、审核和放款都很快。但由于综合费率较高，每月2.5％的月费率转化成年化利率的话，要比信用卡分期费率高很多，有的年化利率甚至达到30％。不过他们只是单纯提供金融服务，这里就不拿他们做讨论。

　　控制安全风险，用户更容易体验到房租分期

　　如果评价上面三个分类，第一种类型，好处非常明显，金融服务上的收益完全归自己，但缺点也显而易见。由于租房资金是由平台自己垫付，所以他们审核都比较苛刻，在用户的年龄、学历和工作类型上要求比较高，设置了不少门槛，容易令用户丧失兴趣；同时由于资金来源于自身，他们的资金链容易产生很大压力。

　　第二种类型，比第一种类型进步很多，他们在资金端有了安全稳定的来源，同时也利用了大数据征信系统来审核用户信用，已经有一定风险控制能力。但由于所合作的金融公司是一些初创企业，初创的金融公司由于数据质量、体量方面掣肘，使得安全风险依然是其软肋，这也使得这些租房公司依旧小心翼翼，对用户而言还是存在一定门槛。

　　第三类由于和具有精准的用户画像金融公司合作，在风险控制上已经有了精准的评估体系，所以用户只要用身份证登记签约就Ok，大大减少了各种限制条件，提高了成功率。

　　需要指出的是，房租月付业务对安全风险要求很高，对O2O租房公司也很至关重要，如果风险无法控制，那么对用户的条件钳制也就必须越紧。从上面的三个分析中可以看出，以丁丁租房与大金融公司进行合作的类型容易进行风险控制，从而也使得用户更容易体验到房租分期服务。

　　帮助提升用户体验，带来租房领域的正循环

　　有了分期付款，在用户体验上，不论对于租客还是房东都有了不一样的变化。

　　以丁丁租房的流程为例：

　　对于租客而言：

　　传统流程是：签约——付给房东押金及首三个月房租——入住——每季度打款到房东账户

　　金融介入后的流程是：签约——入住——每月还款。

　　对于房东而言：

　　传统流程：签约→每季度向租客索取房租→如果遇到信用不好的租客，可能还得多跑几次

　　金融介入后的流程是：签约→每季度在押金托管平台上按时收租。

　　从上面可以显而易见地看到，房租分期付款解决了两方面需求。

　　第一，能够一次性收到房租，避免了房东每次要房租的麻烦，只要房子租出去，下面可以什么都不问，过自己逍遥自在的日子；

　　第二，那些刚毕业的大学生、刚上班的白领或者手头临时不宽裕的人，再也不用担心没地方住或只能挤不安全的地下室了，他们不仅可以住到自己满意的房子，同时由于不需要押一付三，也还有资金在生活中中转或做短期理财。

　　另外，由于一些押金是由平台托管，比如丁丁租房的押金是由银行进行的四方监管，这从一定程度上避免了O2O租房公司、房东动你押金的可能，保证了押金的安全性，减少了以后搬家时在退房上的扯皮。

　　实际上，金融介入的好处并不仅仅局限于上面，它从一定程度上还带来了一种正循环。季付、年付变月付，租客在付款上已经没有压力，一定程度上加快了租房出租速度；因为租客压力减轻了，所以房况较好、但费用较高的房子他们也会开始考虑。

　　同时，由于月付吸引大量用户，使得出租速度的加快，帮房东减少了因空置带来的损失，房租在一定程度上又有一定的让利空间，反过来又会作用于租客的积极性。这种正循环，带来了租房领域生态环境的提高。

　　给用户带来真正的一站式服务

　　诚然，在互联网改造租房的前一阶段，我们看到了O2O模式带来的魅力：提供了线上线下一站式的服务，解决了传统租房模式客户体验差、中介费用高、成交周期长等问题，但这种方式依然是始于撮合，而互联网金融的引进，双方需求上的进一步解决，则让终于撮合成为一种可能。

　　另外，从目前来看O2O租房领域还是处于一种待成长的状态，比如丁丁租房打出“贴息一个亿”的招牌去吸引用户，从目前来看仅仅是完成了第一阶段——实现了线上往线下的导流。第一阶段虽然是最基本的，但对于O2O租房公司而言却不是最关心的，他们最关心的是如何盈利——在租房衍生服务上找到切入口。但入口在哪？怎么切入，下一步该怎么做，大家都很迷茫，都是走一步看一步。

　　而互联网金融最大的意义就是帮助租房衍生服务进一步落地提供了便利，看到这很多人都有疑问，“咦，这怎么能落地呢？”。落地，其实还是得益于用户的需求——房租分期，用户房租月付的举动，硬生生地将原本低频的租房领域变成了中频的，而这则给O2O租房公司带来了切入点。

　　比如，搬家、保洁、个性化装饰、生活维修、管家（24小时响应上门）、代缴等服务都可以出现在O2O租房公司的App上。用户每月使用App支付分期款项时，看到有某某服务，如果他们确实有此类需求，只要服务价格合理、不坑人，这种点下就可以的一站式服务，用户怎么可能不去使用？值得一提的是，这种切入点不仅不暴力，从某种意义上来说，更是迎合和解决了用户的深层次需求。

　　此外，这些数据也给一些大的金融公司打造了信用体系，进一步增强了信用的准确性；同时也在一些方面提供了更高的想象空间。

　　虽然互联网金融与O2O租房公司合作前景很是光明，但短期内不应有太高的预期，因为双方的合作是否一定很融洽，肯定是需要不断磨合。其次，房租分期是好事，但用户体验至关重要，一定要及时跟进和修改让用户不爽的地方，尤其是要多思考哪些因素阻碍了用户使用分期？最后，金融虽然是租房衍生服务地切入口，但如何让衍生服务在App上出现的更自然，而不是骚扰用户、甚至让用户心生厌恶，也是O2O租房公司需要考虑的，否则很有可能“偷鸡不成蚀把米”。

　　唯有解决这些问题，互联网金融才能落到实处，才能真正成为O2O租房公司盈利的得力助手。