应战利率市场化之民生深圳分行样本：公司、投行、小微三轮驱动(图)

　　面对经济下行、利率市场化、互联网金融多重挑战，当众多银行还在探索转型发展方向时，有一家银行的转型实践已经初见成效，成功逆势增长。

　　今年三季度末，民生银行深圳分行存款规模一举突破千亿元，达到1045亿元，较年初新增263亿元，增幅34%；各项贷款余额521亿元 ，较年初新增149亿元，增幅40%，其中，小微贷款余额300亿元，较年初新增70亿元，在整个民生银行系统内排名第一。

　　深圳人行数据显示，前8个月，深圳市汇总人民币存款总量4万亿元（口径为不含非银行业金融机构存款，下同），较年初新增0.24万亿元，民生银行深圳?a href="https://q.stock.sohu.com/cn/601988/index.shtml" target=_blank>中行略稣急?55%；尤其是储蓄存款逆势增长，在当地七家同类可比的股份制商业银行中排名第一。

　　贷款方面，深圳市前8个月贷款新增3055亿元（口径为不含非银行业金融机构贷款，下同），民生深圳分行新增占比达到4.79%；尤其是对小微企业服务持续保持领先优势，该分行9月底个人经营性贷款300亿元，占到深圳市场份额14%。

　　转型成功让该分行的盈利能力大幅提升。截至9月末，该分行各项业务净收28.8亿元，较去年同期增长8.2亿元，增幅40%。到年底，预计全年将实现责任利润20亿元。

　　“三大突破”推动战略转型

　　利率市场化只差临门一脚。对于银行而言，利差收窄等带来的影响事关生存与发展。为应对新形势下的挑战，各银行开足马力，各显神通。

　　“2015年，总行以"凤凰计划"为主线，深化战略转型。我们在贯彻总行方针中，结合深圳区域特色，制定了加快经营转型、完善商业模式、实现"三大突破"的发展战略。”民生银行深圳分行行长吴新军介绍，今年以来，该分行致力通过公司金融、投行业务及两小金融（注：小微+小区）的突破，拓宽发展渠道，并最终走上定位差异化、服务专业化、模式特色化、管理精细化的发展道路。

　　“三大突破”的精髓实际上可以用三句话概括，即聚焦上市公司等大中型优质客户大做公司业务，围绕资本市场大做投行业务，以及巩固提升民生在两小金融方面的领先优势。

　　深圳上市公司资源非常丰富，体量庞大，创投机构、创投资本占到全国的三分之一，民生银行深圳分行的发展定位可谓正中靶心。业内人士表示，作为民生银行系统内的“老将”，深圳分行行长吴新军经验丰富，深谙金融领域运作以及深圳市场情况。该分行今年以来的逆势增长，也有力验证了该发展战略的前瞻与正确性。

　　积极介入上市公司

　　及产业链融资

　　公司业务是民生银行的传统优势领域，深圳分行将焦点放到了上市公司。

　　在找准战略客户核心需求的基础上，该分行重点关注上市公司兼并、收购、重组，员工持股计划、配资、融资等需求，积极开展并购基金、跨境融资、债务融资、境内外直接投资等新兴业务，实现与上市公司的深度合作、全面合作。今年前三个季度，民生深圳分行各类新兴业务放款56户、金额156亿元，并与100余家上市公司建立深度合作关系。

　　在产业链金融方面，该分行通过研究核心企业上下游结算模式，集中开发了一批围绕核心企业的上下游产业链客户。如与某国内知名家电龙头企业实现战略合作，对其下游多户经销商的授信余额超过40亿元。

　　截至9月末，民生银行深圳分行对公存款较年初增长了202亿元，创历史新高。

　　小微业务成“深圳样本”

　　民生银行在深圳的小微业务样本地位得到了当地监管机构以及市场的充分认可，小微业务成为该分行的金字招牌。

　　截至2015年9月末，民生深圳分行累计服务小微客户17万户，累计投放小微贷款1261亿，在个人经营性贷款方面的市场份额占到了深圳市的14%。在今年较为复杂的经营环境下，1-9月小微贷款增加70亿元，新增列民生银行系统内首位，当地所有银行的第二位。

　　究其原因，主要在于该分行始终坚定小微战略。“我们聚焦小微实体客户，并立足深圳三大核心商圈（华强北、水贝笋岗、海吉星农批）、四大重点行业（食品餐饮、服装服饰、家居电器、商贸物流）、五大新兴领域（高新技术、医药保健、文化教育、酒店及旅游、城市升级），推行批量服务、规模开发。”据民生深圳分行相关人士介绍，该分行小微业务重点发展弱经济周期的大消费类、商贸流通及产业链项目，而这也成功地让其避开了小微不良的高危区。

　　而在同业看来，民生的小微客户综合服务体系是其确立竞争优势的关键。据悉，这个体系包括三个方面：一是融资体系。民生提供多种担保方式，并以流水贷、零贷、订单贷、税单贷等创新产品抢占市场；二是结算体系，标志性产品包就是其“小微吉祥十三宝”，可提供多元场景的秒注册、快支付、强保障等优质服务，大大改善小微企业的结算体验；三是主动让利给小微企业。

　　“我们通过降低小微客户定价、推行循环贷款、0成本延长期限等方式，惠及小微企业。同时通过小微客户开户、存取、转账减免费用等举措，大幅降低客户结算成本。”民生银行相关人士表示，该分行近三年累计给予小微客户的手续费减免近2亿元。而这也有力地增加了广大小微客户对其的信任与忠诚度。

　　资产质量持续优良

　　不良率仅为0.14%

　　相对于业务领域竞争的“明枪实弹”，各银行的资产状况成为另一个无声的“角斗场”。今年以来，银行不良资产增长明显，各银行在风险控制上面临较大压力。民生深圳分行转型成功在于，该行不仅实现了规模、效益的大幅增长，其“强风控”下的良好资产质量亦远远优于同业。

　　截至9月底，该分行整体不良额9052万元，整体不良率仅为0.14%，较年初下降0.04个百分点。“做银行，比的不是快慢，而是风险控制水平、成本管理能力和商业模式的成功与否。”民生银行深圳分行行长吴新军表示，该分行始终重视风控并建立了全员、全流程、全方位的风险控制体系，尤其是在找准行业及客户上做了大量工作，首要把好“五关”，即客户准入、贷前调查、授信评审、放款条件落实、贷后管理。

　　值得注意的是，小微业务风险管理一直是难解之题，在当前经济下行期，民生银行深圳分行在小微贷款规模稳步增长的同时，其小微贷款不良率却一直控制在较低水平。截至九月末，该行小微贷款不良率仅为0.08%，还较年初下降0.11个百分点。

　　业内人士表示，该分行实现小微良好资产质量的原因在于：一是规划引导，有所为有所不为。小微重点发展内需、消费等相关行业，而严格控制高能耗、产能过剩行业。二是应用大数据，对接互联网十大信息系统，采用数据清洗技术，实现科学授信决策；三采取信贷工厂模式，小微授信调查、评审、放款等环节分工，避免业务“一手清”，有效降低操作和道德风险。

　　文/刘艳 初云鹏

　　“银行今后的发展，就是要“商行+投行、传统+创新、融资+融智”，坚定走定位差异化、服务专业化、模式特色化、管理精细化的发展道路，并最终成为“特色银行 效益银行”。

　　——中国民生银行深圳分行行长

　　吴新军

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