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新华网杭州8月18日电（记者胡作华）
2004年8月18日上午8点，在一场庄重而又简单的升国旗仪式之后，总部设在杭州市庆春路上的浙商银行便宣告开业，正式成为我国第12家股份制商业银行。“浙商银行办的好坏，将直接影响中国民营银行业开放的进程。”浙商银行行长龚方乐如是说。
浙商银
行，取意为浙江商人投资兴办的银行。面对愈将复杂的资金供求局势和日见强烈的金融革新诉求，能商善贾的浙江商人和新生的浙商银行，将会以什么样的银行理念，来勾画其制度设计和路径取向的蓝图？
理念之一：银行要让银行家来办
浙商银行的出现有着天时、地利、人和的综合因素。浙江良好的经济和金融形象，为开设民营银行提供了足够的理论和现实支撑。
早在上个世纪末，“浙江经济”和“浙江商人”就已成为经济界广为引用的专用名词。这个省现有民营企业中总资产亿元以上的735家，注册资金亿元以上的149家。当2003年6月中国银监会批复同意浙江省人民政府对浙江商业银行进行重组时，“投资银行”成为了浙商们的最大冲动。最终有13家民营企业通过私募方式进入了改制后的浙商银行董事会，目前浙商银行注册资本为150073万元，这13家民营企业持股85．71％，2家国有企业持股14．29％。
为避免出现一股独大或过于分散的现象，浙商银行在股权设置上颇费苦心。其中列第一梯队的浙江省交通投资集团有限公司、中国万向控股有限公司、旅行者汽车集团有限公司，各持股10．34％，次之为浙江广厦股份有限公司等4家企业，各持股9．54％，其余部分由8家中小股东持股。
尽管浙商有着精打细算、守信有方的美誉，但并不表示他们能自己办银行。“股东大会、董事会和高级管理层分设，独立董事专业独立，只能说公司治理结构的形式完备了。”曾经担任过中国人民银行杭州中心支行行长的龚方乐对银行制度建设很有研究，“关键是要具备现代银行理念。”
浙商银行的理念之一便是，银行要让银行家来办，各股东单位派出的董事都必须是具有银行从业经历的专业人员。龚方乐说，银行是专业性机构，不熟悉银行业务的人更多地关心资产的效益性，而容易忽视其风险性。“尽管如此，从形式完备到内容到位，还会有个过程。”
理念之二：制度要约束股东
我国民营资本与银行业的结合经历了三个阶段，在上个世纪九十年代中期以前是严格禁止，此后实行个别尝试，组建了中国民生银行，2003年下半年中国银监会主席刘明康提出商业银行七条创新标准，首次出现了吸纳民营资本参与金融的表述。
监管当局的审慎有充分的现实依据。前些年一些企业参与到金融机构如城市信用社的股权中后，由于金融机构内部治理结构不完善，“内部人贷款”或关联企业贷款等现象屡有出现，使银行成了企业的“提款机”。
浙商银行的制度设计同样要解决这个问题：股东要贷款怎么办？按现行监管政策，股份制商业银行的单个股东贷款不能超过银行净资本的１０％，单个股东集团不能超过１５％，所有股东关联方的贷款总额不能超过５０％。浙商银行制定的标准是，把这３个指标分别压缩到８％、１２％和４０％。
这便是浙商银行的又一理念，制度要约束股东。这些制度包括，按股本比例限制各股东单位的融资总额，对股东单位的贷款实行约束性的条件，如普通贷款人可以采取的信用贷款方式，股东不能发生；股东采取担保方式贷款时，不能用银行股权资产担保等。银行章程还规定，股东关联交易须通过由独立董事领衔的关联交易控制委员会审批，重大关联交易即与某一关联方的单笔交易额占银行净资本１％以上的，则须报董事会讨论批准。
龚方乐表示，浙商银行创办的出发点，是为本地民营经济服好务，而不是为少数股东服务。目前限于组建之初分支机构、银行网点还不健全，对小企业还做不到大量服务，因此只能在中型企业上下功夫。但在具体行业、企业选择上，银行必须要主动适应国家产业政策的调整，如房地产企业必须是“四证”齐全、自有资本率达到３５％以上的。
理念之三：同行不是“冤家”
浙江各商业银行的资产质量都是其各自系统中的佼佼者，但服务质量的改善仍有较大空间。前不久，浙江省工商部门在审查一些银行的消费贷款格式条款时发现，其中强制消费者承担不合理合同费用的“问题条款”或是“霸王条款”存在不少，许多格式条款中均有类似“有关合同所涉及的抵押登记、保险、公证等费用由乙方（消费者）负责支付”这样的规定。
中国人民银行杭州中心支行今年７月出具的一份报告认为，目前宁波、温州、湖州、丽水、台州等地区民间融资总量达数百亿元。有识之士提出建言，通过完善金融服务把民间游资导入正规金融渠道已成当务之急。
传统商业银行惯性思维上的一些弱点，成就了后来者的“后发优势”。浙商银行目前正在对员工进行“客户至上”的观念教育，要求在设计住房贷款等合同时与客户进行更好地沟通，获取客户长期信赖。这家银行还设计出了一种“透支帐户”，即把客户的存、贷款放在同一个帐户里，可以帮助客户减少因开设两个帐户带来的利差损失。
除了让客户与银行共赢，浙商银行的理念还包括，与市场上其他同行互利合作，实现多赢。比如企业需要重组、并购或升级换代方面的理财类服务时，处于分业经营阶段的国内银行显然无法单独满足。浙商银行已决定组建投资银行部，加强与证券、信托、租赁等各类金融主体的合作，共同服务于企业。
“得承认国内商业银行跟国外同行相比有不小差距，可以说是全方位的差距。毕竟，我们搞真正意义上的商业银行还不到十年时间。”龚方乐对浙商银行的目标定位是，力争在３到５年内使资本利润率和资产利润率等指标达到同业先进水平，经过１５年到２０年的努力，建设成为经营有方、具有一定国际影响的国内一流商业银行。
“这注定是一个长期的、艰巨的过程，”龚方乐如此表示，“在学习中发展、在发展中创新、在创新中领先，这就是我们的路径设计。”（完）
