市场竞争才是跨行查询收费终结者

    毕舸

    据中新网4月6日报道,针对当前市场反应,中国银行业协会自律工作委员会常务委员会决议,要求各会员银行于本月20日之前,开始停止向持卡人收取人民币银行卡境内ATM跨行查询费用。

    虽然话语中带点欲遮还羞,虽然将“跨行查询停止收费”的被迫之举,归功于各大银行的“良心发现”,但消费者至少获得了部分迟到的正义———在经历了漫长的舆论

    抨击、民意沸腾、人大代表质疑、消费者通过法律途径进行起诉等各种手段后,“跨行查询收费”终于宣布退出历史舞台。

    显然,我们不可能相信这是来自国内各大银行的道德自律,这些年来国内银行的傲慢与偏见让消费者郁闷已久；我们也不能完全归功于舆论风向的监督威力,毕竟公共舆论充其量只起到了一种凝聚民意、传播大众声音的平台作用,它不可能去直接影响银行决策者的头脑；而消费者协会等民间团体的不够成熟,缺乏足够的制约力量,也使得其多次呼吁仅仅停留在口头上,很难形成实质效力。

    所以,作为消费者,我们惟一要感谢的是市场。市场规律终于显现了其看似缓慢 却无可动摇的推进作用,并一一剥去了“跨行查询收费”曾经披着的“伪市场化”外衣,暴露其存在的垄断逻辑话语之荒谬,最终迫使国内银行选择了向市场低头。

    随着外资银行正式开通针对国内个人储户的一系列业务,国内银行所面临的竞争压力加大。更重要的是,广大储户不仅有了更为充分的自由选择权,不仅有望享受到性价比更高的外资银行服务,更获得了一个重要的市场标准参照物———以前的国内银行每到开通新的收费事项,都会自说自话,什么“国际惯例”、“成本控制”。现在好了,消费者会自觉地拿外资与国内银行进行两者比较。如果外资银行并没有采取五花八门的新收费项目,那么国内银行的“国际惯例说”就会不攻自破。如果外资银行能够做到提供同样的服务并不亏本甚至盈利,那么国内银行的“成本控制”就会显得苍白无力,甚至反衬出其经营效率的低下与冗员过多。

    这种来自市场竞争,尤其是标准化竞争,将给国内银行带来前所未有的压力。按照经济学的理解,标准是通过协商一致建立的,或者获得绝大多数同业竞争者认可并遵行的经济规则,其目的是在规定的范围内获得最佳管理秩序。以此为基础,标准化得以降低某个经济领域从业者分工协调的成本、提高经营效率。换句话说,遵行标准者才能在这个领域生存下去,否则就会被驱逐出局。

    以前的国内银行业缺乏真正的市场标准。首先是近乎垄断的业态,使得国内银行完全掌握了标准的规则制订与修改权,可以利用信息不对称和话语优势,任意拓展其解释口径。而消费者在“独此一家、别无分店”的格局下,无从比较其服务优劣,即使人人都知道标准的真正内涵,也无法用脚投票。

    随着外资银行的进入,提供标准化服务,能够获得竞争优势,这就提供了良好的激励机制,使得外资银行愿意为消费者提供更多的权益保障。开始享有“消费者主权”的民众,又会在与国内银行的利益博奕中占据更主动的位置。丧失了垄断地位的国内银行,无法承担流失大量客户与市场竞争失败的风险,最终放弃了“跨行查询收费”。这是消费者的胜利,也是归于正道的市场竞争,在“跨行查询收费”这件事上,还了消费者一个公道。