孟昭亿：改变金融资产结构 银保还有很大发展空间

　　2007年4月19日2007中国金融市场论坛在北京人民大会堂召开。本次活动力邀政府官员、著名经济学家、企业家及金融同业高层就“中国商业银行的后改革开放时代与持续发展”这一主题进行深入研讨。搜狐财经(相关:理财 证券)作为独家网络媒体对论坛进行现场报道：

　　下面是中国保险监督管理委员会国际部主任孟昭亿主任的精彩发言

　　孟昭亿：各位领导，各位同仁，各位朋友，大家早上好，我原来曾经在银行工作，现在作保险监管工作，所以选择的题目把两个结合起来了。银行保险应当说和招商银行也有着关系，包括今天这个题目选择，实际上也反应了类似的内容。从中国的经过改革，从专业银行向商业银行转变，以及商业银行转变发展思路上，应该说招商银行也做出积极的努力，并且取得很好的成效。最早是20年前，正好我负责招商银行设立一些具体工作，没想到后来招商银行涉足保险的时候我又参与其中，所以作为一个服务提供者，同时我还是招商银行的客户，我也享受了招商银行给我提供的服务。

应当说，这个题目确实反应了很多的内容。我今天讲，银行保险的四种关系，以及参与者如何处理这四种关系。前面四种关系讲银行和保险，分不同的角度来讲，他们合作的关系，从事产生与此相关四个利益关系，最后我简单说一下政府要做什么。这四种关系应当说从股权和合作的角度来说的。

　　银行保险的概念在国外发展有五六十年的历史，在中国付诸实践有十多年的时间，从目前的阶段来看还是处于发展的初期。所以这个题目说商业银行后改革开放时期，我觉得正好和这个时间也是温和的，因为金融改革经历了20多年，保险的发展也是从改革开放以后，副业以后还有很大的发展。近几年可能发展的更快一些，而银行保险在这十几年的发展过程中，应当说也是在逐步推进，发展速度还比较快，同时也存在一些问题。下面我先说说这四种合作方面。

　　最初是签署代理协议，签署代理协议应当说是一个最简单、基本的方式，目前多家银行、保险机构都是采取这种合作。如果进一步来看股权投资，股权投资应该说现在银行向保险投资，保险向银行的参股都在进行，无论是通过参与管理，参与上市，收购股份，进程已经开始在推动之追。第三种是合资设立机构，像招商银行这个模式，也算是第一家比较成功的范例，树立保险公司，同时保险公司的产品在银行的网上销售。第四种就是发起设立，这个过程可能在几年之中，许多问题还在探讨。特别是随着我们国家金融体制改革深化，这个问题提出来以后还有一些需要在进一步的讨论。毕竟我们目前是实行分业监管这个模式，但是我想在不久的将来会有比较大的发展变化。不同的监管机构都在探讨这个问题，业者也在关心，同时各大工作在往前推进。包括“十一五”规划中跨业经营的问题，“十一五”已经提出来了，我相信不久的将来会有更大的发展。简单来说这四种合作方式，前面三种已经经历了，第四种在探索。在中国之外许多地方，不同的方式都有，因为我们的金融开放通过不同的方式开放，金融业进入中国的市场，也提出他们的方案，如何把保险，包括信托、财务各类金融机构的优势综合起来。虽然我们目前实行分业监管，但是他背后有一些强大的集团。在这个背景下，我觉得我们探讨银行保险进一步合作方式，以及在更大范围内探讨金融合作，我觉得既有理念，也是时间的问题。但与银行保险有关的，现在大概可以分为四个关系，一个是银行机构，一个是保险机构，当然还有消费者和监管者。银行和保险之间，除了投资的关系，目前实际上是利用银行的网络销售保险产品。但目前应当说产品销售基本上还是理财(相关:证券 财经)、分红类的保险，业务比例超过90%。而在保障型的产品应当说占比很小，很低，所以在提供更好的金融服务方面，我觉得银行保险在这还有很大的发展空间。因为客户的需求是在不断变化的，而且目前银行保险产品相对还是单一。再有，产品的同质性，证券公司与银行自身推出理财的产品还有很大的交叉。所以要改变金融资产的结构，以产品的发展有很大的关系。

　　第二个关系是消费者和银行机构，和保险机构。这种客户资源应该说在我们国家的体制下，银行分享的信息，客户的资源远远要丰富的多，因为银行不光是存款、贷款关系，提供中介服务，中介服务站银行比例越来越大。包括在利润的贡献率上。所以这种关系，客户也在利用银行的机构，看能不能享受更我的金融服务。而银行应该说是保险上门，上门推销的，不同的性质确实也对客户的消费倾向产生了一定的影响。虽然招行网络不足，但是招行的品牌还是被大家认可的。跟工农建交相比，工行的网络还是比较小的，但是在网络营销、电话直销等等，会在一定程度上弥补网络的不足。另外消费者对保险的需求也是不断变化的。目前保险与我们现在养老保险体系建设有关系，国外三个支柱，基本的社会保障，以及企业和个人共同贡献的，第三是商业保险。这三个支柱关联性目前不是很强，所以提出在建立社会社会保障制度下，如何发挥商业保险在这体系中的作用。但是这个体系中很多也是通过产品，通过管理理财的服务体现的。这些服务单靠保险机构是不行的，我觉得依靠银行提供充分的服务，所以在很大程度上弥补保险上门服务的销售模式的不足，但是保险的销售模式也在探讨之中。

　　第三，监管机构与银行保险机构的关系。目前在分业监管的模式下，实际上银行的监管，包括巴塞尔28个监督原则，以及保险监督25个原则，内容是相似的，而且逐渐在内部上强化，在国际保险领域也在深入第二个层次。总的想法是加入对金融机构监管，防范风险，监管目标上应该说保险和银行是一致的。这对保险机构和银行监管机构来说，通过合作对不同类似金融机构的监管也是一个重要的问题。刚才吴晓灵(吴晓灵新闻,吴晓灵说吧)行长提到金融监管的思路和模式，我也十分赞同。当然我们目前的监管模式可能还有欠缺的地方，虽然说监管机构中有沟通的机制，但是在如何监管跨领域的业务方面，还有许多工作要做，建立一个好的完善体制，确实不留下监管空间，这方面我们还要进一步的思考。

　　第四，消费者和监管机构，作为金融服务提供者都是以保护消费者的利益为核心的。这在各类金融机构，实际上我们的目标就是保护投资人、投保人和存款人的利益，这作为金融机构是最重要的。但是在许多具体问题上，应该说保护机制，作为政府机构还是要做更多的工作。所以后面就引入政府要做什么。

　　第一，我们要建立好的法规体制。这个法规体制既有利于金融改革的推进，也有利于我们存款人和保单持有人利益的保护。但这个法规按照目前商业银行法、证券法对这个跨领域的投资都有限定，但同时又留了一个敞口，就是国务院特殊批准的例外。以我们目前金融合作还处在这个阶段，我相信当我们的法律在第二次修改之中，包括证券法和银行法，都会允许实践中实施金融机构之间的合作。

　　第二，政府要结合调整。结合调整说到国家经济，金融是一个核心，金融结构要调整，目前我们金融结构极度不平衡。现在我们国家45万亿金融资产中，银行资产42万亿，占3.3%，银行资产4.3%，这种结构和城市资产比差距很大。另外我们服务结构的调整，包括金融服务结构的调整，我觉得不是硬性非要把银行保险转到资产里，我觉得要通过合作的方式逐步过度。因为据统计，40%银行存款用于保障不足的，包括养老，包括医疗，包括子女教育，我们通过金融机构之间密切合作实施的。这里面银行保险也是一个重要的渠道和一个重要的方式的调整。国际上来看，大概国际资产十年前占50%，现在不到40%。而超过40%到45%，资产通过证券资产和股票，就是股票债券资产体现，城市市场中保险资产占比也很高，目前我们金融资产的结构确实制约了我们金融服务，特别是综合金融服务的发展。另外，现在看金融资产与经济的关系，这里面会产生一定的问题。世界上我们现在是140万亿美元金融资产，GDP现在是不到45万亿美元，大概三比一的关系，我国金融资产是45万亿，占GDP22万亿，是两倍的关系，国际是三倍的关系。而且也反应住国际游资越来越大。三年前外汇日交易额是一万亿，目前超过了三万亿，这种金融资产的流动，实际上对一个国家金融稳定产生了很大的影响。包括我们国家金融资产，包括证券发展，银行的发展等等。这是我们要做的第二相工作。

　　第三，加强金融监管机构之间的合作，特别是在监管防范风险，对一些产品开发商要加强研究，加强监管。对于经营机构来说，在产品开发创新上是也很大的发展空间，我也希望招商银行在这里面能做很多的探索，他们的合作伙伴有很丰富的经验，特别是在人寿、医疗保险方面有很丰富的经验。

　　借今天的演讲，再次祝贺招商银行成长20周年，另外经过这20周年短暂的发展能取得今天的业绩表示祝贺，谢谢大家！