多管齐下发展商业银行个人资产业务

    □庞 东

    个人资产业务是商业银行资产业务的重要组成部分。有资料表明,在贷款总额中,我国银行个人贷款只占10％左右,而发达国家则达到50%以上。

发展个人资产业务是我国商业银行在银行业全面开放的新形势下适应市场经济发展、满足客户不同需求与综合理财、迎接外资银行挑战的需要,也是我国商业银行发展业务、增加利润和拓展金融市场的需要。在当前金融改革和发展新的形势下,商业银行应当多管齐下,采取有效对策,大力发展个人资产业务。

    近几年来,国内银行业以消费信贷为主的个人资产业务规模不断扩张,增长速度很快。截至2006年底,消费信贷余额已从1998年的172亿元增加至24046亿元,8年时间规模增长了136倍多。从2001-2006年消费信贷分别为6990.26亿元、10669.2亿元、15732.59亿元、19877.85亿元、218738亿元、24046亿元,年平均增长速度达到47.62%；消费信贷在信贷资产中的比重也由6.22％不断上升到8.15％、9.92％、11.25%、11.3%和12.1%。

    整体上看,国内商业银行个人资产业务发展呈现几个特点：一是行际之间发展不平衡。四大国有银行个人贷款市场份额占绝对优势,股份制商业银行比例较小但有快速扩张的趋势。二是发展空间与潜力巨大。在经济发达国家,金融机构消费贷款占全部贷款的比例平均为30%-50%,而我国目前消费信贷占全部贷款的比例平均只有12%左右,还有很大的空间和潜力可挖。 三是产品无差异,主要以住房贷款为主。四是品牌化经营趋势明显。目前国内商业银行在个人资产业务已经展开激烈竞争,有的银行已经创立并整合出颇具影响力的个人资产业务品牌和特色优势,例如工商银行的幸福贷款系列品牌、农业银行的金钥匙品牌、招商银行的易贷通和住房循环授信等,这些品牌与特色优势锻造了一批个人资产业务营销的利器,在一定程度上形成了我国银行业个人资产业务的优势。

    然而,我国商业银行个人资产业务发展中还存在不足,包括缺乏规范化的业务流程和系统支持；整体个人信用管理体系仍不健全；个人类贷款的法律环境有待完善；商业银行仍缺乏对客户的研究以及相适应的产品组合设计等。为此,笔者提出如下提高我国商业银行个人资产业务的发展策略：

    第一、商业银行应将发展个人资产业务作为提高长期赢利能力和核心竞争力的重要战略措施。由于国内银行个人资产业务还处于初级阶段,在观念、市场研究水平、产品管理和创新能力、营销水平、服务水平上,都与外资银行差距很大。国内商业银行要认真分析差距,统一认识,将个人资产业务作为商业银行零售业务发展的战略重点。

    第二,把握市场重点,加大个人资产业务的创新力度。银行必须注重个人资产市场的研究和分析,注重发展和创新。对现有的个人资产业务操作系统和管理系统进行系统化的技术改造,实现业务处理、信息管理和决策支持的电子化、现代化；应重视开发新的个人资产业务品种,适应各层次居民对个人金融服务的不同需求；通过内部组织制度的整合,提高银行组织运行效率、经营管理效率和业务发展质量。

    第三,提高个人资产业务的营销水平和营销效率。商业银行应利用在技术、机构网络、信息等方面的综合优势,根据客户的不同需求,对各种个人资产业务产品进行组合搭配,从以单一金融产品营销为主转向多种产品的组合营销。

    第四,增强个人资产业务经营决策的科学性。要在决策中增加“用数字说话、用实验结果证明”的成分,增强科学性,向先进管理方法迈进。

    第五,建立信用体系,防范金融风险,在我国银行业大力发展个人资产业务的同时,应该充分做好风险防范工作,建立和完善居民个人信用制度。

    (作者单位：招商银行博士后科研工作站)

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