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未来农村金融改革途径猜想

  ● 试行农地和宅基地合法交易

  在农村信贷市场上,存在正规放贷者和非正规放贷者两类供给者。正规放贷者包括商业银行、信用社等,在很多情况下国家会设立特别的银行来适应农村生产活动的需要。正规放贷者的主要问题是他们缺乏关于其客户特点及活动的私人信息,这类机构往往无法精确监督客户如何使用贷款。

正规信贷机构在放出贷款时往往坚持要贷款抵押。对于一个希望挣钱的银行而言,这样做是合理的。

  但是对于穷人而言,正规信贷无法成为其可行的选择。未必是他们缺乏抵押物,而是他们的抵押物往往是某种特殊类型的抵押。在中国,这个问题更严重,土地、农村住房都不可以公开交易,银行、农信社根本不接受这些抵押。

  由于国家禁止土地、农村宅基地的公开交易,银行、农信社很难找到抵押品,这在一定程度上导致了农村金融环境的恶化。政府禁止土地、宅基地交易的原因是为了给农民提供基本生活保障,但是,在经济比较发达的城乡结合部,这种考虑已经变得不重要,因此可以率先在这些地区试行农地和宅基地的合法交易,使它们容易成为抵押品,以使更多的农户掌握发展机会,走向致富之路。

  ● 促进新型金融机构发展

  新型金融机构如能在全国遍地开花,将使那些游离于银行业金融机构之外的,被称为边缘客户的中小企业、农户和城镇中的弱势人群有机会获得金融服务,增加发展机会,提高个人收入,从而达到缩小甚或消除贫富差距和地区差距的目的。

  当然,在对盈利性金融机构进行监管的时候,政府要权衡金融机构的商业可持续性与金融服务的覆盖面。最好动用法律手段,而不是采取过多的政策干预。可以考虑借鉴美国制定社区再投资法案,规定银行业的评级考量指标之一是其在低收入社区提供的存贷款服务,从而防止金融机构或部门在低收入地区撤并机构。这虽然会束缚金融机构的经营手脚,但是如果能够做到公平执法,它对每一金融机构的影响都是一样的,可以减少监管对银行经营行为造成的扭曲。

  ● 结合正规和非正规部门优势

  非正规金融服务提供者不但可以在事前轻易地筛选农户的类型,而且可以使用较低的成本在事后对农户贷款的使用实施有效监督。金融机构的信息成本越低,最低抵押要求越低,它就能够为更贫穷的农户提供服务。已经有越来越多的人认识到,因为大型机构进行操作所必需的微观信息使得它们无法有效地覆盖市场,农村信贷的需求不能够充分地由大型金融机构比如商业银行来完成。鉴于此,笔者认为不应该取代非正规金融,应该向它学习,学习好的地方,抛弃坏的地方。

  对此有两种可能的政策性反应。一是不要试图去替代这类放贷方式,而是通过向那些可能在非正规市场使用这些资金的当事人增加正规信贷,对它进行鼓励,鼓励非正规金融和正规金融的融合。从银行的角度看,借钱给它们的风险较小,他们可以利用自己在非正规信贷市场上的优势来赚钱。一个著名的例子是印度国有开发银行与非正规农户互助组的合作。第二种方法是以创新性方式在微观层次上设计信贷组织从而充分利用当地的信息。在这方面有两个著名的例子,一个是19世纪信用合作社的诞生和兴起,另一个是格莱珉银行首创的小组贷款。

  ● 加强农村和低收入社区的金融文化建设

  此次调查发现,造成农户受排斥的一个重要原因是农户的金融知识有限,特别是对较复杂的金融服务,如保险和投资服务。调查也发现,如果农户具有较高的文化,那么可以很快很好地理解金融服务。

  金融文化是一种隐性知识,可以代际遗传。比如富裕家庭的孩子耳濡目染,很容易掌握先进金融产品的运用方法,反之,贫困家庭的孩子往往对现代金融工具一无所知。正是由于农村独立金融人格的缺乏和创新意识较弱,导致其反学习性,影响了金融产品的推广。

  现在在农村和社区内金融文化缺乏,一个重要的原因是金融文化建设具有一定的外部性,如果靠金融机构去做,那么它所培育的金融文化就可能被其他金融机构无偿占有,这可能是农村金融文化呈现荒漠化的原因之一,因此,为了打破金融文化缺乏对金融宽度拓展的影响,政府应在金融文化建设的过程中起主导作用。具体来说:

  一是政府可考虑通过各种新闻媒体广泛宣传《中国人民银行法》等法规以及怎样识别真假人民币和黄金、消费贷款、农户小额信用贷款的发放等知识。

  二是政府可举办理财服务下乡活动,利用各种方式使农户增进金融知识、法律知识,提高风险意识和诚信意识。

  三是将金融知识纳入农民技能培训课程和农村地区中学义务教育课程,增加农民获得金融知识的渠道。

  ● 加快推进社会保险和商业保险

  农业生产受气候、自然灾害的影响显著,但是造成农户福利波动的因素远远超过自然因素,其他造成农户人身、财产损失和生活下降的因素往往对农户的影响更大。同时,农村地区收入增加、生活水平提高、缺乏来自政府的保健福利、医疗费用增加、家庭规模随孩子的数量降低而缩小等都推动了农村地区保险需求的增长。这决定了农户除了需要单纯的农业保险以外,还需要寿险,各类财产险、责任险、意外伤害险和短期健康险在内的各类社会保险和商业保险业务,其范围比单纯的农业保险要宽泛得多。依靠资产积累(储蓄)来应对风险则会降低农户在生产领域的投资水平,从而不利于农村经济的长期发展。

  非正规金融的发展对农户应对风险有重要作用。实地调查表明,民间金融市场之所以较正规金融市场在农户应对收入风险中发挥着较大的作用,是由于两个方面的原因:第一,放贷者身处农村社区内部,信息较为充分,从而能够准确地根据农户的经济实力来发放消费用途的贷款,避免坏账损失;第二,民间信贷程序简单,能够较为及时地帮助农户应对收入风险。但是,一个不可避免的趋势是随着交通成本的减少和人口流动性的增加,相互保险实施所赖以存在的社会资本基础将不断减弱,非正规金融发挥的作用越来越有限。如果此时没有完善的社会保险和商业保险或者进入城市的农民没有享受到保险服务的话,那么进城的农民就暴露在风险侵害之下,保险的缺乏将阻碍我国城市化和经济增长。  

(责任编辑:单秀巧)

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