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编者按：
由于种种原因，民营企业融资一直相对困难，宏观调控信贷紧缩，客观上更加剧了这一难题。
发展小金融机构、小银行也许是破解中小企业融资困境的一种途径。然而，中小金融机构自身所面临种种制度上的不确定性同样是亟待解决的问题。
张汉亚主张让地下钱庄等民间金融机构公开化和合法化，以填补我国县及县以下金融机构的短缺，为中小企业提供合法的融资渠道，满足其发展的需要。
8月9日央行二季度货币政策执行报告指出，央行一直积极引导金融机构加大对农业、中小企业、扩大消费、增加就业等方面的贷款支持。
然而由于种种原因，民营企业融资一直相对困难，根据国家发改委宏观经济研究院投资所所长张汉亚最近调查发现，融资难问题主要集中在中小民营企业。上半年来，由于宏观调控信贷紧缩，客观上加剧了这一难题。
张汉亚指出，必须发展小金融机构、小银行来破解中小企业融资困境。融资亦是国务院青岛7.25座谈会热议话题。
“地下钱庄合法化”？
“谁愿意，让他占80％的股份也可以。”靠自己积累太慢了，王鸿根一心想通过资本运作把润康药业做大，可他最近一次融资又没有成功。这已经一年来第四次了。
润康药业有限公司2003年在江苏滨海第二兽药厂改制基础上建成投产，属于王鸿根个人投资，生产规模是江苏省业内老大，目前年产能1.5亿元。属于地方扶持的规模企业。
融资难的绝不仅仅是润康一家。中国社会科学院民营经济研究中心一份研究报告援引农业部对一地方的调查显示，年收入500万以上的民营企业贷款难占45.1％，年收入500万以下的民营企业（根据我国划分，此即为中小企业）从银行获得贷款的难度更是高达86.5％。而对七大商业银行和四大国有银行的调查表明，中小企业向银行申请贷款的拒绝率是大企业的2～3倍以上。
但据银行统计，40％贷款是贷给民营企业。张汉亚等近期调查发现，这其中大部分都是贷给民营大企业，“一些规模较大、效益较好的民营企业，银行都抢着给他们贷款”，民营中小企业嗷嗷待哺。
另外，近几年国有大银行精简机构，从乡镇和县城撤出营业网点；原来为小企业和农民提供金融服务的信用社，在城市里的都成了城市商业银行，在农村也开始整顿，造成小企业无处贷款问题更加突出。大部分县和县以下地区出现金融机构和市场的空白，地下钱庄和高利贷盛行。“如果不尽快解决这个问题，这些地区中小企业的发展将难以为继。”张汉亚指出。
但从国际上看，依赖于政府引导正规金融机构缓解中小企业融资难问题，缺乏经验支持。据世界银行的统计分析，过去40多年中，在很多国家，政府引导正规的金融机构向民间提供贷款几乎都没有达到预期的效果。因此更为切实可行的策略是，国家放松对金融机构的市场准入，促进内生于民营经济的金融机构的产生。
张汉亚主张让地下钱庄等民间金融机构公开化和合法化，以填补我国县及县以下金融机构的短缺，为中小企业提供合法的融资渠道，满足其发展的需要。宏观调控信贷紧缩期间，民间借贷的再度活跃，“就是因为有需求，但这种需求得不到公开渠道的满足”。
今年初中国银监会有关负责人表示，股份制商业银行是中国银行业未来发展的主要方向，银监会鼓励民间资本和外资入股现有商业银行。
小企业需要小银行
张汉亚指出，当前我国银行业发展的一个重要问题是缺乏一个合理的体系。主要表现是大的太大，中小的太小，尤其是民间金融不能健康发展，造成中小企业贷款困难，影响了以中小企业为主的民营经济发展。
然而在我国中小企业是就业的主要领域，也是国家经济发展的主力军，中小企业特别是民营中小企业发展困难，直接影响国家整体经济的发展。
从产值而言，去年我国完成的11.7万亿元GDP总量中，民营资本贡献占25％以上，国有经济占将近25％，混合经济30％，20％为三资企业。
更为重要的是，经济学家刘伟指出，中国经济多年来以平均9％以上的速度高速成长，其中非公有制经济贡献了六七个百分点。而在非公经济里面，最突出、最活跃、增长速度最快的，就是的民营资本。
因此破解中小企业融资困境具有战略意义。张汉亚指出，虽然近几年国有大银行都增加了为民营企业服务的业务，但习惯大笔资金业务的大银行在为中小企业信贷服务方面有许多的困难。而且从成本上考虑，这对提高大银行的经营效益不利，其为中小企业服务的积极性和业务量自然难以提高。张汉亚指出，从世界各国来看，企业有大中小，银行也有大中小，各国的金融体制差不多也都是大银行为大企业提供服务，小银行为小企业提供金融服务。
放宽民间金融
张汉亚认为，如果国家在民间金融发展方面采取一些积极的措施，就可以改变内生金融机构的非正规制度安排的性质。
首先，允许并鼓励建立和发展中小银行，由地方政府出面组织（不是入股），或由资本雄厚、信誉良好的企业发起和组建，或由现有的中小银行建立分支机构，鼓励民间资本入股这些银行。这些银行应该是地域性的银行，将营业范围限制在一个县或几个乡镇，为本地的中小企业服务。因为是限制在本地，银行对企业的情况信息掌握比较容易，可以简化贷款手续，减少贷款风险，出问题也好处理。
此外，民间借贷活跃，那是有市场需求，因此允许地下钱庄合法化和公开化。让地下钱庄等民间金融机构公开化和合法化，一是可以填补我国县及县以下金融机构的短缺，为中小企业提供合法的融资渠道，满足其发展的需要；二是有利于规范和监管民间金融机构的运作，防止坑蒙拐骗的现象发生；三是有利于民间金融市场按经济规律运行和开展竞争，防止高利贷的产生；四是有利于国家有关部门了解民间资本的流动。
张汉亚认为，无论是建立中小银行还是让民间金融机构公开化和合法化，都需要主管部门尽快制定好相关的规则，要从市场经济的角度制定适合我国经济发展的有关法规，对组建的基本条件、管理制度、业务范围、运作方式、监管办法等等都要做出明确的规定；要借鉴市场经济国家的经验，在准入和利率等方面给予较大的灵活性。
