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加息了,为节省利息支出,不少借款人纷纷打算提前还贷。投资专家以为,如果手边有闲钱又不愿支付过多利息,可以考虑提前还贷,但应当指出在加息幅度不大的情况下,提前还贷没有很大的必要。随着国家货币政策的紧缩,今后个人信贷的门槛会越来越高,适度持有资金不失为使自己进退自如的理财策略。
加息幅度不高和调息时间的规定,决定了提前还贷没有必要性。专家认为,加息导致每月还贷数额提高,但本次加息的幅度仅为0.27 个百分点,不会对月还贷额产生实质性的影响。以50万元的30年商业贷款为例,利率上调后,每月新增的还款额仅一百多元,对三口之家来说,仅相当于每月少上一次馆子。为了这一百多元,就决定筹集数十万元的现金来提前还款,似乎有点小题大作。
关于调息的时间,在贷款合同中有明确规定,调整利率的时间为每年的1月1日,且每年只调整一次。也就是说,只要央行在今年内不再调整利率,现在已签订借款合同的借款人在2005 年内,不用担心房贷利率再次上升。如果在2005 年内利率上调,借款人也可以视加息的幅度到年底再决定是否提前还贷。也就是说,借款人不用担心利率多次上调造成月还款额大幅上升的可能。
投资专家建议,在理财理念越来越被人们接受的趋势下,即使现在没有很好的投资渠道,持币观望依然是不错的选择。一旦机会降临,手中没有可供投资的“筹码”,岂不是非常痛苦的事?当然,持币并不等于死捏着现金,那些流动性强、收益率稳定的投资品种完全可以降低持币的时间成本,如货币市场基金等。在现行商业房贷利率为5.31%的情况下,货币市场基金2%以上的收益使得持币成本只有3%而已。为了应对可能出现的投资机会,3%的成本是应该能够承受的。另外,我国可能在未来较长时期内保持比较严格的货币政策,个人贷款的难度将大于过去几年,这点从部分银行严格审批甚至拒绝个人第二、第三套住房贷款上可以得到印证。因此,现在还钱容易,但将来再想向银行借到同等数额的钱,就不是那么简单了。
此外,一旦实施提前还贷,个人的资金压力必然大大加重。遇到突发事件,很可能会措手不及,无论利率如何调整,房贷利率都是最低的,因此,借款人重新借钱很可能付出更大的代价。提前还贷应当三思而后行。专家的建议是适度提前还贷是可行的,而倾囊还贷则不可取。