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2005中国金融形势预测、分析与展望专家年会于2005年3月20日至21日在京隆重举行。本届年会由搜狐财经、中国金融网联合主办，邀请政界官员、银行家、企业家、著名学者对2005年中国金融形势做全面精辟的分析与展望。年会对六个主题进行形势预测、分析与展望，分别为：银行业、保险业、证券业、城市商业银行、农村合作金融和房地产金融。下面是国务院发展研究中心金融研究所长 夏斌发表演讲。
农村信用社的改革方案一个一个已经出来了。四大银行的问题，两个银行政府已经助资，总体已经表态了，“背水一战，只能成功不能失败”。工行、农行的改革，政府也在紧锣密鼓的准备方案。就是说四大银行的改革，由于中行、建行的助资为标志，实际上其他的银行都在紧锣密鼓的做。就是有方向的，找到方向的。
四大银行是国有独资的，是中国最大的银行。它的问题不解决，整个安全都成问题。谁负责？政府大股东必须想办法解决。我们城市商业银行100多家，都是股份制商业银行。叫政府拿钱，叫中央政府拿钱，我看不太可能。它是股份制的中间一个法人股、有民营企业，甚至还有自然人的，它输了，谁负责？它输了？怎么办？尽管城市商业银行在前几年的一次经济建设中间，有的为地方政府做了贡献。当他们出现了危机，地方政府可以掏腰包。但是没有钱的，它怎么来救？所以城商行的问题大面积处理，怎么解决？这是一个很大的难题。
我的第二个观点，全国100多家城市商业银行的经营业绩，根据我们的调查，存在明显的区域特征现象。我们选择了东部、中部和西部的一个省进行调查，明显感觉东部的经营业绩就是比西部的好。由东往西，经营绩效完全不一样，而且这种不平衡在一个地区里面也非常的明显。这是我们在调查中间得到的第二个观点，当然重点是东部和中西部差异很大。那么这个结论，表现在单位员工的工资、不良贷款率等等，都出现由东到西递减的特征。
第三个观点，我们在调查中间发现，外部的环境对城市商业银行的经营业绩在某种意义上讲有决定性因素。一般意义而言，外部环境对城市商业银行的经营业绩是一个不可忽视的重要因素。我们在调查中发现，东、中、西三个省份的地方政府对城市商业银行持股比例分别为22.8，28.9，21.9％。也就是说东部地方城市商业银行的地方政府的持股比例并不低，和西部相比它还高。我们日常的理论逻辑说政府控股，地方政府干预造成不良贷款，但实际上不是这样。东部地区的商业银行经营业绩很好，而东部地区的地方政府控股比例并低。
我们得出一个结论，就是说外部环境对于城市商业银行的经营业绩是一个非常重要的因素。我们用其他更细的一系列指标进行分析，我们发现在内部治理结构方面，也就是说董事会、监视会、高端人员的资质等等方面都差不多。而东部地区政府持股比例并不低，为什么不良贷款少？经营业绩好？我们认为有几个因素。
第一地方财政的收入。各省市城市商业银行的平均不良贷款率和人均财政收入水平之间存在明显的负相关关系，也就是说，有的地方财政收入高，不良贷款低；有的地方财政收入低，不良贷款往往就高。这是简单的数量现象分析，当然也不是这个因素决定。
第二个因素可能和当地的民营企业相关。当地的民营企业多，当地的民营企业素质高，当地的不良贷款就是低。典型地区就是浙江，浙江省民营经济搞得不错，不良贷款就是低。还有国有企业历史遗留的问题，这也是很重要的现象，哪些地方的国有企业历史遗留问题多、包袱重，哪些地方的不良贷款就高。还有就是和当地中小企业的担保机构的数量多少相关。也就是说，对中小企业的支持力度大的政策到位的地方不良贷款就低。还有就是和当地的文化也相关。城市商业银行搞的好与坏，外部的经营环境非常关键。也就是，中央银行行长周小川说的“生态环境”的概念。
第四个观点，我们在调查中感觉城市商业银行的经营，经过一系列的问卷的调查，城市商业银行贷款对象非常偏重于大型国有企业，第二城市商业银行在提高非传统经营业务方面存在很大的。有很大的一部分城市商业银行没有能力提供附加值高的金融增值服务，第三收入支出结构的不合理，在城商行表现的尤为突出。他们赚钱就是靠利差收入，中间业务收入，相比于一些国有的还要低。
第四，在提供中间服务方面上、方式的选择上还不足。第五，城商行的负债业务有的银行过于偏重大客户。第六，信用卡业务不够充分。这是我们讲的城商行调查中间的第四个观点，就是为中小企业服务，经营下来这几年的结果恰恰不甚理想。
（ 责任编辑：张宇 ）
