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2005中国金融形势预测、分析与展望专家年会于2005年3月20日至21日在京隆重举行。本届年会由搜狐财经、中国金融网联合主办，邀请政界官员、银行家、企业家、著名学者对2005年中国金融形势做全面精辟的分析与展望。年会对六个主题进行形势预测、分析与展望，分别为：银行业、保险业、证券业、城市商业银行、农村合作金融和房地产金融。下面是2005金融专家年会专场一答记者问实录全文。
主持人：我们台上还有两位嘉宾。一位是中国银监会的纪委书记胡怀邦先生。胡先生原来是中国金融学院的院长，中国人民银行的西安大区行的行长。本身就是搞研究、写文章的人。之后又到中国银监会，监管各个银行监视会的监视主任。 他说还不如跟大家互动讨论更好。还有一位是杨凯生先生。接下来的时间进行讨论。我武断一下，接下来的讨论提问对我们的吴副行长就两个问题。因为杨行长、胡书记都有很多的话要说。咱们要稍微有所均等。下面开始互动讨论。有问题，提问题。愿点评的来点评，愿发表议论的来发表议论。
网易记者：吴行长你好，我是网易商业报道的记者。现在民营企业发展的很迅速，但是存在一个问题。很多民营企业在发展过程当中，容易导致资金链的断裂。这样就会出现两个问题，一个是贷款，第二是贷款到期，银行避债。您认为商业银行该不该承担一些责任？包括社会和道义责任。
吴晓灵：如果一个企业经营得好，不会因为商业银行收贷款而倒闭。它只要倒闭肯定是因为它自己有比较重的问题。我相信商业银行轻易不愿意把企业逼得破产，破产之后它就血本无归。人家都是说贷款是冤家，贷款之后是亲家。所以你说贷款银行不再给一个企业贷款，绝大多数的情况下都是商业银行直损了，再贷下去就不行了。
上海东方早报记者：在房地产资金链当中，房地产也是一个比较关心的问题。我们也没有看到央行有没有一个具体的统计，就是商业银行现在的房产资金在整个房地产资金链当中占了多少？另外一个问题是关于央行最近出台房地产加息的政策。我们觉得这主要还是解决了现在马上出现的增量问题。对于已经出现的银行房贷资金在里面的增量问题，银行有什么政策来解决它？
吴晓灵：据表面统计，好像是房地产的资金60％来自银行。但是，从121号文件出台我们规范了各个贷款环节之后，社会反响之激烈，说明不完全是这样。我们没有新的政策，只不过是强调的你要有30％的自有资本金。你把房子盖得封了顶之后卖给老百姓。但是很多的房地产做不到，说明他们对贷款的依存度非常之高。因而，我们央行对房地产提出了风险，是认为房地产是中国未来经济发展的支柱。正因为是支柱，所以我们希望它发展的更好。而这个房地产不管怎么说，是有风险的，把所有的风险都放在银行身上，银行它的钱主要来自老百姓，银行的风险加大了，也就是社会公众的风险加大了。因而，我们必须控制房地产向银行借款的总的量。那么，房地产行业说我的钱不够用怎么办，你应该到资本市场上去筹措资金。这也是我们从这几年以来，央行一直在推应该为资本市场的健康发展创造好的条件。
第二个问题的回答，央行调整这次房贷利率政策是想在需求方做一定的调整，调整的主要对象不是卖房的普通老百姓。因为对于普通老百姓来说，我们这次调整的尽管取消了优惠利率，但是我们允许下线管理，下线管理90％也才升了0.2个百分点。个人住房贷款是商业银行的优质贷款。
如果离开刚才说的不利的司法解释，是商业银行的一个好业务，竞争很激烈。大家放心，基本上他们会以下线利率来对待个人的住房贷款。这样的话，上升不过是0.2，而主要的目标是抑制过渡的投机性购房，提高首付比例和把这个利率浮动的权利给商业银行，是想让商业银行用风险溢价的方式来弥补过渡投机所可能带来的风险。从短期来看，我们的购房者会增加一点利息的支出。但是如果金融政策和其他的各方面政策配套能够把我们房地产价格上升过快的势头有所抑制，价格上升的幅度减小的话，就保证了老百根本的利益。
任何一个宏观调控的措施在短期出台都会对现在的利益有所调整。当然当国民经济能够平稳地健康发展的时候，就为大家赢来了长远的利益和根本的利益，希望大家能够有所理解。因为我们看到网上很多人，你们央行加息是打击买房人。我想我们是保护买房人，我们希望是广厦千万间，解决大多数人的购房利益。
搜狐财经：今年建行刚刚出现了两起比较大的事件。一个是董事长被撤离。另外一个就是建行吉林省分行出现了另外一起大案。我想请问一下胡书记，银监会在加强银行内部管理方面，是否有其他方面的举措？
胡怀邦：刚才记者提出的问题是，银行业这一段时间案件比较多。这些案件的发生，原因是多方面的。因为国外好的银行，也会发生案件。具体到我们国家，这些案件发生的原因，从改革很发展的层面来讲，商业银行在落实科学发展观方面存在片面。比如说片面追求规模。安全运行的责任制不到位。在改革层面，我们的法人治理结构不完善。授权经营问责制没有建立起来。
第三个方面，这些案件的发生暴露了商业银行内控的出现，和内控监督不利。从法律环境来讲，我们在打击金融犯罪方面力度还不够大。比如说有一些严重扰乱金融秩序的，只能定违规，而不能定犯罪。我们现在银行案件的高发原因是多方面的。银监会去年采取了多种的措施，主要是三个方面，一个是出台了三个文件，最近要出台一个加大防范案件的发生，这些文件最近都可以下发。
主持人：据我自己个人回忆，我们案件的发生率是逐年的下降。原来因为在座的很多媒体、记者不太理解曝光的不多。而现在我们的新闻视野都在加快，有很多的报告。实际上，我们整个金融系统，案件发生率在明显下降。
吴晓灵：金额是比过去大了。过去是案子多，金额没现在这么多。
经济时报记者：假如中国的银行业出现类似于破产金融危机的话，央行和银监会将如何着手落实信用体系的稳定？谢谢！
主持人：这个命题矛盾。假如存在金融机构破产的话，会不会发生金融危机。我可以告诉你，不能假如。我们已经有很多的金融机构破产了。我曾经担任过非银司司长，有很多金融机构都破产了。第二，会不会发生信用危机？我相信，而且我也看到中国政府监管部门非常有计划的根据加入WTO进程，在加快处理个人金融机构的风险。特别是这两年动作非常之大，政府决心很大。
媒体说，工行、农行也在拿方案。因此，我相信不会那么轻易发生全国性的信用危机。金融机构的关闭、破产很正常。我相信全国不会发生你所担心的或者是教科书上所讲的，一大片的恐慌。
第一财经日报记者：现在海外市场有一个规定，好像是两家以上的银行不允许拥有一个大股东。请问杨行长，这个问题将来是不是要躲避这个问题？
杨凯生：工商银行目前确实在加快改制的步伐。比如说我们在下功夫清理一些非信贷的不良资产，清点我们的资产。这就是为我们下一步的改制，乃至上市做准备。我想上市是我们改制的一个重要目标。但是，不是我们唯一的目标。我们首先还是要把自己的功课做好。第二点，如果要助资的话，助资的模式是什么，会不会对海外上市形成障碍？我想如果工商银行要加快改制，必然面临一个财务重组的过程。所谓财务重组就是要把现在数额较大的不良资产，移出我们的资产负债表。通过其他的方式，解决资产负债表的问题。
我想四大国有银行的改制，中央银行和有关部门一直强调各行的做法未必完全一样。我现在注意一些报告，就是说作为几家银行的股东会导致第二家、第三家在海外上市，尤其是在香港上市的法律限制，这一点，我相信有关部门会予以研究。都会符合上市的要求。
记者：今年温家宝总理提出，尽量扩大直接融资的规模。如果国家做到这一点的话，无论是从银行来说还是从资本市场来看，你认为需要一些什么好的政策来配合。
魏加宁：今年的老百姓比较极端，过去都集中在银行。而现在一说证券市场，就认准股市。最重要的一块，我个人认为我们地方政府这一块没有正规融资的渠道。我们认为应该是在适当的时候允许地方政府发债，发债相当有一些好处，至少比现在的做法有一些好处。现在地方政府的情况是三种任务：经济发展；维护社会稳定；建立服务型的政府，任务很重。我们现在是国债发完了转给地方，我个人建议还是积极研究发地方债。
记者：谢谢夏部长给我提问这个机会。我问两个比较微观问题。第一个是问胡书记。银监会对于金融（个人理财产品）创新持什么态度？去年年底我们做过一个预测，就是给老百姓的理财提出一个建议。其中有一点，如果你的风险承受能力比较高的话，可以买一些不良资产。杨行长，您对于个人去买不良资产持一种什么态度？
胡怀邦：银监会对于金融机构尤其是对于金融产品的创新，一贯是持积极发展的态度。现在对于一些新产品，比如说对于人民币理财，一个是成本可以核算，还有就是信息披露要充分。在满足这三个条件前提之下，我们是支持金融创新的。
杨凯生：我们一直强调的是，面对国际国内两种市场。面对国际国内两类投资者，我们一直是开放的。我们在处置不良贷款的过程当中，也有一部分卖给了个人投资者。大部分还是民营企业、以私营企业的形式出现，真正以自然人的名义购买的还很少，这可能是一个投资能力和承担能力的问题。我们可以想象，第一次不良资产就是4000亿。作为一个自然人在中国现在的情况下，投资不良贷款还是有一定的困难。但是民营企业、个人企业、私营企业投资不良贷款还是经常发生的。
主持人：非常感谢各位嘉宾！
（ 责任编辑：张宇 ）
